Спасяване на дома ви от възбрана

Красив дом - пълен с любящо семейство и прекрасни спомени - е част от Американската мечта. Основна част от живота на много хора е прекарана, превръщайки къща в дом на мечтите. Но това, че успеете да постигнете дома на мечтите си, не означава, че ще бъде плавно плаване оттам нататък. Домът ви на мечти може да доведе до големи плащания по ипотека, което при криза може да ви изложи на възбрана.

Ако вашият дом е застрашен от възбрана, проблемът трябва да се реши веднага и с най-голяма грижа - един грешен ход може да заклина катастрофа. Ако предприемете правилни стъпки, това бедствие често може да бъде предотвратено. (За свързаното четене вижте: Живеете ли твърде близо до ръба? )

Тактика на избягване на възбрана

Ако вашият дом е застрашен от възбрана, не започвайте опаковане - предприемете действия! Някои от стъпките, които можете да предприемете, за да спасите къщата си, включват:

възстановяване
Когато изоставате в ипотечните си плащания, възстановяването ви позволява да изплатите сумата в еднократно плащане (което може да включва лихви и наказателни такси) преди определена дата.

Кратко рефинансиране
При кратко рефинансиране кредиторът може да се съгласи да прости част от вашия дълг и да рефинансира останалия дълг в изцяло нов заем.

Специална търпение
Понякога краткосрочната финансова ситуация като спешна медицинска помощ или намаляване на доходите може да не ви позволи да извършвате ипотечни плащания навреме. Ако вашият кредитор смята, че имате основателна причина за пропуснатите плащания, той може да се съгласи да ви помогне със специална търпимост.

В зависимост от финансовите ви обстоятелства, вашият кредитор може да даде съгласие за изплащане, при което временно ще дължите по-ниски плащания; може да получите и временно спиране на плащанията. За да осигурите това споразумение обаче, ще трябва да уверите кредитора си, че решително ще спазвате новия план за погасяване.

Изменение на ипотеката
Модификацията на заема ви позволява да рефинансирате вашия ипотечен кредит или дори да удължите срока на вашия заем. Кредиторът може да се разплаща с месечни ипотечни плащания, които са във вашите финансови средства. За да се класирате за тази алтернатива обаче, трябва да убедите кредитора си, че вашите парични проблеми са само временни и скоро ще бъдат решени.

Рефинансиране с заем „Твърди пари“
Понякога вашият кредитор може да откаже да рефинансира вашия заем, ако ви счита за високорисков кредитополучател. В този случай можете да се свържете с частен заемодател за рефинансиране със заем с твърди пари. Заемите с твърди пари обикновено имат астрономически лихви и такси, но това може да ви позволи да закупите времето, което ви е необходимо, за да избегнете възбрана.

Тези опции за възбрана трябва да бъдат лесно достъпни за всеки, който има осигурен от държавата доставчик на заем и вградена ипотечна застраховка, като например заем от FHA.

Когато възбраната е неизбежна

Ако ситуацията ви прави възбрана неизбежна, ето няколко тактики, които можете да използвате, за да намалите финансовия удар.

Предварителна продажба
Ако сте абсолютно убедени в влошаващите се финанси, тогава единствената възможност, която ви остава, е да продадете дома си за по-малко от сумата, необходима за изплащане на ипотечния кредит. Може да отговаряте на условията за тази алтернатива само ако по подразбиране на ипотечните си плащания за няколко месеца или както е посочено от вашия кредитор. Също така може да се наложи да продадете дома си за определен период от време.

Ако не можете да понесете да се преместите, бихте могли да продадете къщата си на приятел или инвеститор, който след това ще ви наеме дома. Най-добрият начин да направите това е да подпишете договор за наем (или договор), който включва клауза „опция за закупуване“, която ви дава правото да изкупите дома си, след като вашите финанси се подобрят. Тази алтернатива обаче има значителни рискове, тъй като понякога инвеститорът може да вземе заеми срещу вашия имот или дори да продаде вашия дом без вашето разрешение.

Дело на мястото на възбрана
Друг изход е доброволно да дадете имуществото си на заемодателя, в този случай кредиторът ще помилва вашия дълг. Ще имате право на акт вместо възбрана, само ако не можете да продадете жилището си преди възбрана. Единственото предимство на тази опция е, че сте спасени от възбрана, както и лошо кредитно досие. (За повече информация вижте Отчет за потребителския кредит: Какво се случва .)

банкрут
Много хора смятат, че подаването на документи за несъстоятелност е отлично решение за възбрана. В действителност всичко, което може да направи, е да забави процеса на възбрана и да ви купи известно време, за да наваксате плащанията си. След като бъде отменено спирането на фалита, кредиторът може да поиска пълно плащане, което може да наложи да кандидатствате за заем за рефинансиране. Шансовете да получите заем за рефинансиране обаче в този момент са почти нулеви, защото декларацията за фалит ще ви остави отрицателен кредитен рейтинг.

Долния ред

Избягването на възбрана е лесно, ако стоите далеч от ситуации, които го причиняват. Прекомерният дълг, регулируемата ставка или екзотичните ипотеки, липсата на спешни ресурси, липсата на застраховка и дори закупуването на скъпи жилища, всичко това ще увеличи риска на собственика на дома. Важно е внимателно да проучите най-добрите налични лихвени проценти и да изберете срока за ипотека, който е подходящ за вас. Например 40-годишните ипотеки обикновено ще ви позволят да извършвате по-ниски месечни плащания от традиционните 30-годишни фиксирани ипотеки. Въпреки това лихвените проценти за тези ипотеки са по-високи. Използвайте инструмент като ипотечен калкулатор, за да оцените най-добре общите си разходи за ипотека и планирайте предварително.

Понякога финансовите неуспехи могат да пречат на извършването на редовни ипотечни плащания. Когато това се случи, единственото разумно нещо, което трябва да направите, е незабавно да информирате кредитора си за това забавяне. В повечето случаи заемодателят ви ще бъде готов да сътрудничи с вас и да ви помогне да наваксате. Често заемодателите не се интересуват от възбрана на къщата ви, освен в краен случай поради разходите и времето, включени в процеса.

Като собственик на жилище зависи от вас да предприемете всички необходими стъпки, за да спасите къщата си от възбрана.

За да прочетете повече по тази тема, вижте Избягване на измами с възбрана .