Заем за рефинансиране срещу домашен капитал: каква е разликата?
Домът ви не е просто място за живеене и не е само инвестиция. Освен това може да бъде източник на готови парични средства, ако имате нужда от това чрез рефинансиране или заем от собствен капитал. Рефинансирането изплаща старата ви ипотека в замяна на нова ипотека, в идеалния случай с по-ниска лихва. Заемът за собствен капитал ви дава пари в замяна на собствения капитал, който сте натрупали във вашия имот.
Рефинансиране
Има два вида „рефини“: рефинансиране по лихви и срокове и заем в брой. Процентът / срочният рефий не включва промяна на парите, освен разходи, свързани със затваряне и средства от новия заем, изплащащи стария заем. Можете да изваждате пари с рефи за теглене на пари, тъй като ефективно превръщате капитала в дома си в пари.
Разходите за закриване вероятно ще бъдат от 1% до 1, 5% от сумата на вашия заем, дори при рефинансиране. Трябва да планирате да продължите да живеете в дома си в продължение на година или повече, ако поемете по този маршрут. Може да се окаже добра идея да направите този тип лихвен процент / срок, ако можете да възстановите разходите си за закриване с по-ниска месечна лихва в рамките на около 18 месеца.
Заеми за собствен капитал
Заемите за собствен капитал обикновено имат по-ниски лихви от личните, необезпечени заеми, защото са обезпечени от вашия имот, но има уловка с това. Кредиторът може да дойде след вашия дом, ако сте по подразбиране на заем за собствен капитал или кредитна линия.
Акредитивната линия на собствения капитал (HELOC) е като кредитна карта, обвързана със собствения капитал във вашия дом. Обикновено можете да заемете толкова малко или толкова от тази кредитна линия, колкото искате, въпреки че някои заеми изискват първоначално изтегляне на определена сума. Може да се наложи да плащате такса за транзакция всеки път, когато направите теглене или такса бездействие, ако не използвате кредитната си линия по всяко време през предварително определен период. Плащате лихва само през периода на теглене, след това ще изплащате главницата плюс лихвата, когато стартира периодът на погасяване.
Традиционният заем за собствен капитал често се нарича втора ипотека. Имате основната си ипотека и сега вземате втори заем срещу собствения капитал, който сте изградили във вашия имот. Вторият заем е подчинен на първия - ако по подразбиране, вторият заемодател стои в ред зад първия, за да събере всички постъпления поради възбрана. По тази причина лихвените проценти по заемите за начален капитал обикновено са по-високи Кредиторът поема по-голям риск. Понякога HELOCs се наричат и втори ипотечни кредити.
Заемите за собствен капитал обикновено имат фиксирана лихва, въпреки че някои са регулируеми. Годишната процентна ставка (ГПР) за кредитна линия за домашен капитал се изчислява въз основа на лихвения процент на заема, докато ГПР за традиционния заем за собствен капитал обикновено включва разходите за започване на заема.
Пример за заем за рефинансиране срещу собствен капитал
Преди десет години лихвените проценти бяха малко над шест процента от 30-годишната ви ипотека с фиксирана лихва, когато за първи път купихте дома си. Сега през 2019 г. можете да получите ипотека при лихва от около четири процента. Тези две точки потенциално могат да отбият стотици долари месечно от плащането ви и още повече от общите разходи за финансиране на вашия дом през срока на заема. Рефинансирането ще бъде във ваша полза в такъв случай.
Или може би вече имате нисък лихвен процент, но търсите допълнителни пари, за да платите за нов покрив, да добавите тесте в дома си или да плащате за обучението в колежа на детето си. Именно тук заемът за дялов капитал може да стане привлекателен.
Специални съображения
Вашата способност да вземате заеми чрез рефинансиране или заем от собствен капитал зависи от вашия кредитен рейтинг. Ако вашият резултат е по-нисък от този, когато първоначално сте закупили дома си, рефинансирането може да не е в най-добрия ви интерес, тъй като това би могло да увеличи лихвения процент. Вземете трите си кредитни оценки от триото на основните кредитни бюра, преди да преминете през процеса на кандидатстване за някой от тези кредити. Говорете с потенциалните кредитори за това как вашият резултат може да повлияе на лихвения процент, ако не всички са постоянно над 740.
Вземайки заем за собствения капитал или линията на собствения капитал за кредитни искания, представяте различни документи, за да докажете, че отговаряте на изискванията и всеки от тях може да наложи много от същите разходи за затваряне като ипотека. Те включват адвокатски хонорари, търсене на заглавие и подготовка на документи. Те често включват и оценка за определяне на пазарната стойност на имота, такса за кандидатстване за обработка на заема, точки - една точка е равна на един процент от заема - и годишна такса за поддръжка. Понякога кредиторите ще се откажат от тях, така че не забравяйте да попитате.
Ако не планирате да останете в дома си за дълъг период от време, заемът за собствен капитал може да бъде по-добрият избор, тъй като разходите за закриване са по-малко, отколкото при рефи.
Ключови заведения
- Заемите за собствен капитал са идеални за кредитополучателите, които предпочитат гаранцията, предлагана от фиксирани лихви, и за тези, които изискват значителна сума за конкретна цел. Това е еднократен заем - допълнителни пари не могат да бъдат изтеглени.
- HELOCs са подходящи за хора, които се нуждаят от достъп до резерв в брой за определен период от време, а не отпред. Никога не плащате лихва върху повече заети средства, отколкото всъщност използвате по всяко време.
- Рефинансирането може да бъде идеално, ако възнамерявате да останете в дома си за известно време и лихвата ви ще спадне.