Защита от служителите на ипотечния кредит

Страхотно е хубаво от заемодателите да предлагат безплатни заеми. Поне така звучи, сякаш правят. Помислете за всички интернет реклами, които сте виждали къде кредиторът твърди, че предлага заеми на супер ниски цени без разходи за джобни.

Замисляли ли сте се как могат да направят това? Ако не ви таксуват, парите трябва да дойдат отнякъде. Помага да изясните нещата, когато разберете как служител по заеми прави парите си.

Как служителите на ипотечния заем се изплащат

Кредитните служители получават заплащане по начин, който наричат ​​"отпред" и / или "отзад". Ако кредитен служител прави пари отпред, това означава, че те таксуват за неща, които можете да видите. Тези пари са или от джоба ви, или са включени в заема, когато подписвате документите. Това са неща като такси за обработка и други различни такси, които се таксуват за обработка на вашия заем. Ако кредитен служител прави пари на гърба, това означава, че парите се получават от банката като вид комисионна за подаване на заема. Това са парите, които не виждате.

Когато кредиторите твърдят, че ви дават заем „без джоб“ или „без такса“, те все още правят пари, но те го таксуват „на гърба“. Въпреки че банката изплаща на тези служители сега тези пари, те наистина идват от кредитополучателя под формата на по-висока лихва. Кредиторите, които не събират такси отпред, могат да начисляват по-висока тарифа, за да компенсират загубените такси. Всъщност банката може да печели много повече пари по този начин, тъй като те получават по-висок лихвен процент за евентуално 30 или повече години.

(Научете как лихвените проценти влияят върху промяната на пазара на жилища в Как ще бъде Вашият ипотечен процент? )

Сравняване на заеми, за да намерите най-добрата сделка

Как сравнявате заемите, за да сте сигурни коя сделка е най-добрата за вас? Трябва да разберете нещо, наречено годишен процент на процент (ГПР).

Когато кандидатствате за заем, кредитният служител трябва да ви даде добра оценка. По тази оценка можете да намерите ГПР. ГПР показва цялата цена на заема за вас на годишна база. Фактор е за това какво струват таксите, както и лихвеният процент. Сравнявайки оценките за добросъвестност и техните ГПР, можете да получите по-добра представа за това, което планират да ви таксуват.

Значи този заем наистина е безплатен? Както се казва, няма такова нещо като безплатен обяд. Може да не плащате пари извън джоба си в момента, но или плащате сега, или евентуално плащате по-късно. Много пъти е по-добра сделка да плащате таксите сега, за да получите по-ниска ставка, вместо да плащате по-висока ставка за 30 години.

Какво вероятно мисли заемният служител

Не забравяйте, че кредитните служители са хора по продажбите; те се плащат, като ви продадат нещо. В този случай те ви продават заема. Ако ви кажат, че е подходящ момент за рефинансиране, трябва да разберете колко ще ви струва този заем. За да направите това, трябва да помислите колко такси за джобни плащания ще плащате, ако лихвеният процент по кредита е по-нисък и ако сте в заема достатъчно дълго, за да възстановите тези разходи. Ако получавате по-нисък лихвен процент и не плащате такси, това може да е по-добра сделка от тази, която имате сега. В този случай заемът без такси може да бъде добра идея.

Внимавайте с служителя по кредита, който иска да продължи да ви продава ипотека с регулируема ставка (ARM) след ARM след ARM за същия имот. АРМ-ите са добър избор на заем за определени хора, особено за тези, които знаят, че няма да бъдат в дома си или заемат много дълго. Ако обаче планирате да останете в дома си дълго време, ARM може да не е много добър избор.

Кредитните служители получават пари за всеки заем, който направят. Затова им е от полза да вземат колкото се може повече заеми. Един от начините да направите това е да вкарате хората в ARM, които може да се наложи често да се рефинансират.

(Прочетете Истинската икономика на рефинансирането на ипотека, за да научите повече за тази концепция.)

Брокер Vs. банка

Не всички са съгласни с това сравнение. Има добри и лоши брокери и банкери. Предимството на използването на брокер е, че те могат да пазаруват в различните банки за най-ниски цени. Предимството при използването на банка директно е, че те не трябва да плащат на брокера. Ако брокерът може да намери по-ниска ставка, начисли такса за брокера и все пак предлага най-ниската обща ставка, тогава това може да е най-добрият ви избор.

Ще трябва да си направите домашното и да сравните оценките на добросъвестността, за да сте сигурни. Не забравяйте, че заемният служител решава колко пари искат да спечелят до известна степен - може да имат някаква зала за преговори. Не винаги очаквайте, че брокерите ще ви дадат най-добрата цена, която могат. Може да не ви казват най-ниската цена, която могат да предложат, тъй като предлагайки цената, която първоначално са цитирали, те могат да получават повече комисионни за задния край.

Напиши си домашното

Въпреки че много заеми, дадени от кредитни служители / банки по време на предсрочната криза на 2007/08 г., завършиха с възбрана, не е нужно да сте толкова загрижени, не и ако вършите домашната си работа. Един от най-големите проблеми на тази епоха дойде с отдаването под наем на изискванията за кредитиране. Банките отпускаха заеми на хора, които те отказваха. Нещо, наречено заявен заем, стана по-често. Хората успяха да „заявят“ колко пари са направили, вместо да се налага да го доказват. Много хора заявиха повече, отколкото всъщност направиха.

Освен това, андеррайтерите бяха подложени на натиск да одобряват заеми, които може да не са имали смисъл, тъй като са били в конкуренция с други банки, които одобряват тези заеми. Не забравяйте, че всички продажби са в крайна сметка.

Долния ред

Как можете най-добре да се защитите? Правете си изследвания. Пазарувам. Не приемайте първата оценка за добросъвестност. Вземете няколко оценки. Сравнете APR за всеки от тях. Отидете при брокери и банкери, за да видите какво предлагат.

Внимавайте с служителя по заема, който не ви пита колко дълго ще живеете в дома си. Ако не ви задават въпроси, те не знаят кой заем ви подхожда най-добре. Ако планирате да сте в дома си само за кратко, може да помислите за ARM. Ако ще бъдете там дълго време, помислете за 30-годишен заем. Още по-добре, ако денят дойде и можете да си го позволите, плащайте допълнително всеки месец за 30-годишния си заем и вместо това го изплащайте след 15 години.