Когато добрите хора пишат лоши чекове

Ако някога сте превишавали сметката си, знаете колко болезнени могат да бъдат тези такси за овърдрафт. Как можете да избегнете изплащането на голямо време, когато прекалявате? Банките предлагат няколко вида защита от овърдрафт, които могат да ви поддържат без такси, но не мислете, че всички те са създадени равни. Ето какво трябва да знаете, за да сте сигурни, че планът ви за овърдрафт не е препълнен.

Защити себе си

Случват се овърдрафти. Не е нужно да бъдете мъртъв, за да напишете чек или да купите нещо с дебитна карта, само за да установите, че използвате грешна сметка, депозитът ви от заплатата все още не е преминал или просто сте преценили сумата, която сте направили има във вашата чекова сметка. И познайте какво, всеки от тези случаи може да бъде най-важната точка, която пуска акаунта ви в червено.

Обикновен и прост, най-добрият начин да избегнете таксите за овърдрафт е да избегнете овърдрафт на вашата сметка. Днес електронното банкиране направи избягването на овърдрафт по-лесно от всякога. Можете да получавате известия по имейл или по телефона всеки път, когато прекрачите прага с нисък баланс, можете да превеждате средства преди чакаща транзакция да ви постави под маркировката $ 0 и дори надеждният стар чек регистър все още е наоколо като средство за водене на раздели за разходите ви.

Ако обаче преодолеете, има няколко неща, които можете да направите, за да не спирате спиралата да излезе извън контрол.

Какво е защита от овърдрафт?

Защитата от овърдрафт е услуга, предоставена от вашата банка, която плаща за неща, които купувате, след като сте превишили сметката си. Това означава, че ще избягвате отхвърлените чекове и дебитните ви транзакции ще продължат, дори ако нямате пари в чековата си сметка.

Защитата от овърдрафт започна, когато банките разполагаха с преценка да предоставят на предпочитаните клиенти любезното съдействие да плащат за своите артикули, когато те са надхвърлили сметките си. В крайна сметка обаче защитата от овърдрафт превключи от щедрата любезност от страна на банките към изгодна финансова услуга. Днес има няколко основни вида защита от овърдрафт.

Едно нещо, което прави защитата на овърдрафт толкова противоречива е, че банките често са в състояние да покрият законите за лихварство с такси за овърдрафт, въпреки че много хора смятат, че защитата от овърдрафт е вид заем. Заемите се уреждат от Закона за истината в заем от 1968 г. Но тъй като защитата на овърдрафт се разглежда като услуга, базирана на такса, а не като заем, в много случаи бихте могли да плащате огромна премия за правото на овърдрафт на вашата сметка. Ще видите, че някои видове услуги за защита от овърдрафт могат да бъдат много като заеми за плащане.

Видове защита от овърдрафт

Най-простият вид защита от овърдрафт е свързаните сметки. В този случай вашата разплащателна сметка е свързана с друга сметка, например вашата спестовна сметка. Когато прекалите с чековата си сметка, допълнителните пари излизат от вашата спестовна сметка, за да не бъдете на червено. Това често е най-добрият вид защита от овърдрафт, защото избягвате да плащате на банката, за да използва парите си. Има обаче едно предупреждение: Всъщност трябва да имате пари в този друг акаунт, за да използвате това. Банките понякога ви таксуват малка такса всеки път, когато вашият свързан акаунт стартира. Уверете се, че вашият няма или, че можете да живеете с него, ако се случи.

Подобен вид защита е кредитната линия на овърдрафт. С това свързаният ви акаунт не е спестовна сметка; това е кредитна линия или кредитна карта. Очевидният недостатък на използването на овърдрафт кредитна линия е фактът, че използвате кредит за подхранване на вашата покупка. Ако свързаният кредит е кредитна карта, можете да разчитате и на плащането на авансовата ставка за парите, които използвате.

Ad-Hoc или защита срещу отскачане е услуга, базирана на такси, при която банките използват своята преценка и могат да избират да ви позволят да надвишавате или да разрешите чека да отскача в зависимост от вашия статус на клиент. Ако никога досега не сте надхвърляли, е много по-вероятно да покриете вашите покупки, отколкото ако сметката ви е делинквентна. С помощта на ad-hoc защита ви се начислява такса (често се увеличава при всяко овърдраф) и трябва да върнете парите обратно, за да си върнете акаунта в добро състояние. Лошата страна на ad-hoc е, че понякога таксите могат да бъдат много в сравнение със сумата, с която превишавате. (За повече информация вижте вътрешните и крайните резултати на банковите такси и как функционират таксите за овърдрафт и как да ги избегнете. )

Не забравяйте също, че с защита срещу отскачане ви се начислява такса за всяка транзакция, която превишава сметката - а банките обикновено поръчват ежедневни транзакции по такъв начин, че колкото е възможно повече ще овърдрафират. Така че, ако имате 20 долара във вашата разплащателна сметка и използвате дебитната си карта за пет покупки от 2 долара и покупка от 50 долара, когато тези транзакции преминат през 50 долара, ще бъдат приложени преди транзакциите от $ 2 и ще бъдете ударени с шест такси за овърдрафт.

Последствия от кредитния рейтинг

Важно е да запомните, че защитата от овърдрафт също може да повлияе на кредитния ви рейтинг. Ако имате защита срещу скачане и не върнете сметката си достатъчно добре в скоро време, можете да се обзаложите, че вашият кредитен рейтинг ще бъде ударен. Освен това, ако използвате овърдрафт кредитна линия или свързана кредитна карта, имайте предвид потенциалните отрицателни последици от наличието на допълнителни пари на вашата карта.

Долния ред

Ако сте засегнати от такси за овърдрафт за защита чрез свързана сметка или отскачане, най-лесният начин да избегнете плащането е да се обадите на банката си и да поискате. Това е толкова просто като това. Ако сте били клиент в добро състояние за известно време и това е вашето първо или второ превишение, вероятно банката ще ви освободи от куката.

Разбира се, най-добрият избор е изобщо да не надвишавате акаунта си, но това очевидно не е най-лесният отговор за много хора. Защитата от овърдрафт е огромен производител на пари за банките в наши дни и те го знаят. Ако смятате да овърдрафирате сметката си, плаща, че сте решили предварително кой вид защита от овърдрафт е най-полезен за вас. За повече информация вижте плюсовете и минусите на защитата от овърдрафт .