Преминаване на долара: Скритите разходи за годините

По едно време анюитетите може да изглеждат като идеално средство за пенсиониране: Влагате еднократна или периодична сума, главницата е гарантирана със застрахователно обезщетение, а заглавието в брошурата твърди, че ще получавате 4000 долара на месец за цял живот - което, заедно със социалното осигуряване, изглежда като разумна сума, за да живеете в следващите си години. Ануитетите обаче донякъде са загубили своя блясък. Има няколко причини за това, включително:

• Пазарни резултати
• Фин печат при възвръщаемост
• Скрити разходи

Всяко пенсионно осигуряване (за да бъде справедливо спрямо анюитетите) е станало по-малко сигурно поради общо по-нискодоходните взаимни фондове, които са в основата на повечето от тях. Ануитетите не са изключение. Те са обект на несигурност, породена от такива неща като променливостта на фондовата борса от края на 2018 г.

Ключови заведения

• Ануитетите са загубили част от блясъка си предимно заради пазарните си показатели, фините печатни печалби и скритите си такси.
• Таксите могат да включват подписване, управление на средствата и санкции за тегления преди 59½ годишна възраст, наред с други.
• Тези автомобили за пенсиониране може да са все още привлекателни, тъй като изискванията за водене на записи са леки, данъците се отлагат върху парите ви с нарастването им и няма ограничения за инвестиции.

Какво прави ануитетите привлекателни?

За хората, абсолютно незаинтересовани да управляват собствените си финанси, анюитетите предлагат просто меню. Участникът трябва да вземе само три решения: еднократни или периодични вложения (вноски), отсрочен или незабавен доход и фиксирана или променлива възвръщаемост. Много инвеститори са избрали променливи анюитети над фиксираните понякога, обикновено когато реващите взаимни фондове означаваха висока възвръщаемост в сравнение с консервативната и на пръв поглед безопасна фиксирана опция.

При фин печат обикновено „фиксиран“ означава, че възвръщаемостта ще бъде преоценена след една до пет години поради отклонения на пазара. Договорите просто не могат да гарантират 6%, ако мениджърът на фонда прави само доходност от 5%.

Защо ануитетите са изгубили своя блясък?

Старата шега за анюитетите е, че печелите цялостно заглавие и тогава финият шрифт го връща обратно. В много случаи това не е твърде далеч от истината. Уводните лихви може да са като 0% лихва по кредити за автомобили и наистина са много като лидери на загуби при промоция в супермаркет. Тези големи обещания внезапно се изпаряват след първите шест месеца или година, когато тарифите се коригират и таксите стартират.

Ето няколко от таксите, които могат да бъдат погребани дълбоко в рамките на договор за анюитет - или изобщо да не бъдат показани:

• Комисионна: Анюитетът е основно застраховка, така че някой продавач получава намаление на вашата възвръщаемост или главница, за да ви продаде полицата.
• Андеррайтинг: Тези такси отиват за тези, които поемат актюерски риск от ползите.
• Управление на фонда: Ако анюитетът инвестира във взаимен фонд, както повечето правят, таксите за управление се прехвърлят на вас.
• Наказания: Ако сте на възраст под 59½ и трябва да изтеглите вноските си, IRS ще получи 10%, а авторът на договора ще поиска такса за предаване между 5% и 10%, въпреки че тази такса често намалява, колкото по-дълго държите анюитет. По-добрите автори намаляват таксите за предаване с по-нисък процент и надбавките за изтегляне от спешни случаи от 5 до 15% без санкции. Не можете да вземете назаем срещу вноските си, но чичо Сам ще ви позволи да преведете средствата в друга застрахователна компания без неустойка. Нека обаче вашият счетоводител да се справи с това. Ако проверката дойде при вас първо, може да изпаднете в затруднение.
• Данъчна възможност за разходи: доларите след данък, които инвестирате в анюитет, нарастват с данък. Ползите обаче не могат да се съревновават с влагането на предлог на вашите 401 (k). Ануитетите трябва да започват само там, където приключват вашите 401 (k), след като сте направили компенсация за вноски. Това е двойно вярно, ако вашият работодател съответства на вноските.
• Данък върху бенефициентите: Ако оставите взаимния си фонд на децата си, IRS им позволява да се възползват от увеличаване на оценката или пазарната цена на ценните книжа в момента на прехвърляне. Това не работи с анюитети, така че вероятно на вашите бенефициенти ще бъдат начислени данъци върху печалбата от първоначалната ви покупна цена. Има начини да смекчите този удар с планиране на имоти.

Ако искате да прехвърлите средства на друга застрахователна компания без неустойка, оставете вашия счетоводител да се справи с транзакцията - получаването на чека сам може да доведе до проблеми.

Причини за инвестиране в анюитети

След всички недостатъци и скрити разходи, все още има няколко възхода:

• Няма тежки изисквания за водене на записи
• Отсрочени данъци върху нарастващите ви пари
• Безмитни трансфери между анюитетни компании
• Без ограничения за инвестиции

Долния ред

След като вземете предвид плюсовете и минусите, важно е да запомните, че цялата ви инвестиция в рента - или голяма част от нея - може да бъде загубена, ако компанията, която стои зад договора, не е добра.

Има някои защити на държавата за някои анюитетни фондове, но те са ограничени (и си струва да проучите за вашата държава). Можете да купувате анюитети под лимита за защита на държавата си например от няколко компании, вместо да купувате само една по-голяма рента от една компания. Но ако преминете от щат с висок лимит към такъв с долна граница, нивото на новата ви държава обикновено се прилага, ако ануитетът се провали след преместването ви.

Ниските такси и висококачествените писатели повишават сигурността на вашия принос и шанса ви за дългосрочно щастие с вашата рента.