Данъци за пенсиониране: 5 начина да спестите пари

Работили сте усилено, за да спестите достатъчно пари за пенсиониране, но това е само част от битката.

След като се пенсионирате и разчитате на тези пари като основен източник на доходи, последното нещо, което искате е правителството да получи голяма част от тях. Повечето хора ще влязат в пенсия с по-малко пари от необходимото, така че данъците трябва да бъдат сведени до минимум. Всъщност, дори да сте спестили много пари, все пак ще искате да плащате най-ниските възможни данъци.

Помолихме няколко финансови съветници да преценят как да плащат по-малко данъци на правителството и да спестят повече пари за вас и вашето семейство. (Вижте също: Данъци върху пенсионните активи: Как да плащаме по-малко. )

1. Знайте какво е облагаемо

Това е лесно - почти всичко е облагаемо. Въпросът е кога се облага с данък? Ако имате инвестиции извън пенсионните сметки, които не са облагодетелствани от данъци, те се облагат всяка година, независимо дали сте пенсионирани или не. Те могат да включват редовни брокерски сметки, недвижими имоти, спестовни сметки и някои други.

От друга страна повечето доходи за пенсиониране не подлежат на облагане, докато всъщност не се пенсионирате. Тогава е така. Тегленията от традиционните IRAs, 401 (k) s и 403 (b) s - и плащанията от анюитети, пенсии, военни пенсионни сметки и много други - могат да бъдат облагаеми.

Междувременно, Roth IRA е хибрид. Парите, които влагате в сметката, се облагат с данък, преди да направите депозита, но печалбите от инвестиции са необлагаеми, ако изчакате да ги изтеглите, докато не изпитате „квалификационно събитие“. Превръщането на 59½ е едно квалификационно събитие; някои изследвания самостоятелно или с помощта на финансов съветник ще ви помогнат да разберете останалите, както и кои други активи са облагаеми. (Вижте също: спестявания при пенсиониране: отсрочени данъци или освободени от данъци? )

2. Познайте вашата скоба

Според Натан Гарсия, CFP, съветник по богатство в Стратегическите партньори за богатство в Мериленд, „Най-лесният начин да намалите данъците е като държите доходите си в данъчната категория, която облага дългосрочните капиталови печалби на 0%. По този начин ще запазите и обикновените си данъци върху дохода в скобата от 15%. "

За двойките през 2018 г. това означава облагаем доход до $ 77 400; за самотни хора това означава облагаем доход до 38 700 долара.

Изпълнението на изискванията за доходи не винаги е лесно. „Много планиране трябва да се включи в правилното изпълнение на тази стратегия, защото трябва да включите социалното осигуряване, пенсията и други източници на доходи, заедно с разпределението на пенсионните сметки“, каза Гарсия. „Вие или вашият съветник трябва да имате ясно разбиране за вашата основа във вашите неквалифицирани инвестиционни сметки.“

Той продължава: „За да изпълните правилно тази стратегия, трябва да вземете разпределения до върха на пределната данъчна група (до $ 77 400 като двойка), дори ако не се нуждаете от доходите. Това ще ви помогне да изградите буфер за бъдещи години, когато наистина се нуждаете от доходите. Ако установите, че се нуждаете от повече приходи от 77 400 долара, можете да вземете тези пари от сметка на Roth. "

3. Направете Roth Conversion

Не забравяйте, че Roth IRA ви облага сега, вместо когато изтеглите парите. Плащането на данъци сега, докато все още работите, премахва данъчната тежест по-късно в живота, когато имате нужда от всички пари, които можете да получите.

Джош Трубов, CFP, от разумното финансово планиране заяви: „Без да приемаме каквито и да било промени в данъчния код в бъдеще, извършването на преобразувания на Roth в години с ниски доходи е стратегия за изплащане на данъци в по-ниска данъчна категория чрез изместване, когато осъзнаете доходите. Ние определяме колко клиент трябва да конвертира годишно за година, за да попълни по-ниските данъчни групи и да плаща данъци с по-ниска ставка (сега), отколкото биха чакали и изтеглили средства за година, когато те ' Ще бъда в по-висока данъчна група. "

4. Диверсификация на данъците

Точно както трябва да разнообразите инвестиционния си портфейл, за да избегнете мащабни загуби, трябва да направите същото с данъците си, защото данъчната ви група вероятно ще се колебае в различни периоди от живота ви.

Крис Ковалик от ProFeds, федерален експерт по пенсиониране и чест говорител на федералните служители по въпросите на финансовото планиране, казва: „Данъчната диверсификация е концепцията, че през различни икономически времена пенсионерът може да избира няколко кофи пари. Когато данъците са сравнително високи, пенсионер може да избере да вземе доход от необлагаема сметка. Когато данъците са сравнително ниски, пенсионерът може да избере да вземе доход от облагаема сметка. "

5. Помислете за преместване

Някога се чудите защо Флорида е толкова популярна дестинация за пенсионери? Не са само плажовете - това е липсата на държавен данък. Невада, Ню Хемпшир, Южна Дакота, Тенеси, Тексас, Вашингтон, Уайоминг и Аляска също нямат държавен данък.

Антъни Д. Крискуоло, CFP, финансовата група Palisades Hudson, казва: „Тази стратегия може да работи, но това не е единственото решение. Единият вариант е да се инвестира в специфични за държавата общински фондове. Но преди да направите каквото и да било, разберете как държавните и местните данъци ще повлияят на гнездото ви за пенсиониране. “(Вижте също: Най-добрите държави, които трябва да се оттеглят по данъчни причини .)

Долния ред

Ключът към поддържането на пенсиите ви за пенсиониране е да не чакате до пенсиониране, за да започнете да правите планове. Вместо това направете планове много преди да се наложи да разчитате на пенсионните си спестявания като основен източник на доходи. Финансовото планиране не е лесна задача. Най-добре е да потърсите съвета на финансов съветник с опит в проектирането на планове за управление на богатството, ефективни с данъци.