Как работят балансите на кредитните карти

Когато преместите неизплатения дълг, който носите по една кредитна карта, към друга - обикновено нова - вие се възползвате от превод на баланс. Прехвърлянията на салда по кредитни карти обикновено се използват от потребители, които искат да преместят дължимата сума на кредитна карта с по-ниска лихва, по-малко санкции и по-добри ползи, като точки за награди или изминати мили.

Предлагане на безплатни трансфери за баланс

Много компании с кредитни карти предлагат безплатни трансфери на баланс, за да накарат хората да избират продуктите си пред конкурентите. Като допълнителен подсладител те често предлагат промоционален или въвеждащ период от шест до 21 месеца - федералният закон изисква най-малко шест - където не се начислява лихва върху преведената сума.

При надлежно усърдие, находчивите потребители могат да се възползват от тези стимули и да избегнат високи лихвени проценти, докато изплащат дълг. Но те трябва да проучат внимателно предложенията, тъй като много кредитни преводи включват неочаквани такси и други условия, които влияят на тези страхотни условия.

Ключови заведения

• Прехвърлянията на салда по кредитни карти обикновено се използват от потребители, които искат да преместят дължимата сума на кредитна карта с по-ниска лихва.
• Други причини за преместване включват по-малко санкции и по-добри ползи или награди от новата карта.
• Много компании с кредитни карти предлагат безплатни трансфери на баланс, за да накарат хората да избират продуктите си пред конкурентите.
• Промоционалните ставки обикновено са ограничени до конкретна времева рамка или сума на трансфер в долари.
• Прехвърлянето на салдо върху карта с по-нисък лихвен процент често е добра идея, дори ако балансът ви не е изплатен преди изтичането на промоционалния процент.

Прехвърляне на баланс в 10 стъпки

Ако сте одобрени за нова кредитна карта с оферта за прехвърляне на лихвен баланс с 0%, ето стъпките, които ще искате да предприемете, преди да извършите действително преместването, както и стъпките за приключване на превода. Трябва също така да разберете дали всеки, който е одобрен за картата, ще получи процент 0%, или това зависи от кредитно запитване.

1. Избор на баланси за прехвърляне

Списък на всички ваши кредитни карти, техните салда и техните лихвени проценти. Изберете една или повече карти с високи проценти, чиито баланси искате да преведете, за да спестите пари от лихва. Балансът не трябва да бъде на ваше име, за да отговаряте на условията за трансфер, така че ако вашият нов съпруг има кредитен баланс с висока лихва и имате отличен кредит, може да използвате оферта от 0%, за да помогнете да изплатите неговия или нейния стар баланс и започнете отначало заедно без дълга.

2. Изчислете таксата за прехвърляне на баланс

Отбележете таксата за превод на салдо, ако има такава, и изчислете колко ще платите върху сумата, която искате да преведете. Таксата обикновено е 3% до 5%, което означава, че ще плащате от 30 до 50 долара за всеки $ 1000, който превеждате. Дори при новата, по-ниска лихва, все пак ще излезете напред след таксата за прехвърляне на баланс? Използвайте онлайн калкулатор за прехвърляне на баланс, за да направите математиката.

Също така имайте предвид, ако има ограничение за сума в таксата. Ако е така, това наистина може да направи прехвърлянето на по-големи баланси полезни. Да речем, например, има такса за трансфер на баланс от 3%, до максимум 75 долара. Превеждате салдо от 5000 долара - но поради ограничението не плащате 150 долара (3% от 5000 долара), а 75 долара, което е ефективна лихва от само 1, 5%.

3. Разберете наказанията

След трансфера не можете просто да забравите за баланса и да го оставите да седи там една година. Все още трябва да направите минималното месечно плащане на картата преди датата на падежа, за да запазите тази ставка от 0%. Ако пропуснете такава, балансът може веднага да започне да носи лихва. Обърнете внимание на лихвата, която ще плащате: Ще бъде ли процент по подразбиране, който е по-висок от този, който плащате сега? По подобен начин, ако по подразбиране по някое от споразуменията с картодържатели, като например закъснение на плащания, превишаване на лимита или отхвърляне на чек, лихвеният процент може да скочи до наказателна ставка, която може да достигне 29, 99%.

4. Познайте крайната дата на промоцията

0% процентът обикновено е валиден за 12 или 18 месеца. Ако планирате да изплатите преведено салдо през уводния период, изчислете дали е вероятно да можете да го изплатите изцяло през това време. Ако не, какъв лихвен процент ще платите, когато въвеждащият период приключи и ще продължите ли да излизате напред? Между другото, не очаквайте напомняне от компанията за кредитни карти, че вашият промоционален курс приключва: Надявате се, че ще пропуснете крайния срок и ще трябва да започнете да плащате лихва по баланса си.

5. Проверете времевата рамка за трансфера

Ако получавате нова сметка за кредитна карта, условията ще изискват да завършите превода на баланса в рамките на определен брой дни (обикновено един до два месеца), за да получите каквато и да е промоционална ставка. Прочетете внимателно отпечатъка, за да видите колко голям е този период от време. Завършете превода ден след като прозорецът се затвори и ще плащате редовните лихви.

6. Да отговарят на основните изисквания

По принцип не можете да извършите превод на салдо по кредитна карта, ако новата ви сметка е в същата компания като картата, чийто баланс искате да изплатите - например не можете да прехвърлите баланс от една кредитна карта на Citibank към друга кредитна карта на Citibank. Освен това, ако имате просрочено плащане с кредитора, на който искате да преведете салдото, или ако сте подали заявление за фалит, заявката ви за превод може да бъде отхвърлена.

7. Решете колко да прехвърлите

Проверете кредитния лимит на новата си карта: Не можете да поискате превод на баланс за повече от наличната ви кредитна линия, а таксите за превод на салда се отчитат до този лимит. Ако имате например 10 000 долара наличен кредит, няма да можете да прехвърлите баланс от 10 000 долара с такса за прехвърляне на салдо от 3%; ще трябва да разполагате с 10 300 долара наличен кредит, за да завършите транзакцията. Най-многото, което ще можете да преведете, е около 9 700 долара.

8. Решете къде да прехвърлите средства

Искате ли те да отидат директно при друг кредитор, за да изплати баланса си? Искате ли средствата, внесени по вашата банкова сметка, за да можете да изплащате други задължения? В последния случай уверете се, че на кредитната карта изрично е записано, че разполагането на средства по вашата банкова сметка няма да се счита за авансово плащане в брой. Ако случайно вземете аванс в брой, незабавно ще платите лихва по транзакцията и обикновено с висока ставка.

9. Искане на трансфер на баланс

Въпреки че се нарича баланс трансфер, това, което всъщност се случва е, че използвате една кредитна карта, за да изплатите друга. Механиката изглежда така:

• Чекове за превод на баланс: Новият издател на карта (или издател на картата, на която прехвърляте салдото) ви дава чекове. Просто направете справка в картовата компания, която искате да платите. Някои компании за кредитни карти дори ще ви позволят да направите проверката на себе си, но отново, уверете се, че това няма да се счита за авансово плащане в брой.
• Онлайн или телефонни преводи: Имайте име, адрес за плащане и номер на сметката за баланса, който изплащате, със сумата, която искате да преведете.
• Директен депозит: Имайте банковата сметка и номера на маршрута на сметката, в която искате да депозирате средствата за превод на баланс.

10. Гледайте вашите стари и нови акаунти.

Можете да попитате, ако не е посочено никъде, за срока за трансфер. Във всеки случай разрешете най-малко два до три дни - и до 10 дни - новият ви кредитор да изплати стария си кредитор. Очна ябълка всеки стар акаунт, чийто баланс плащате, за да видите кога преводът на баланса се изчиства Междувременно не пропускайте никакви срокове за плащане по тези сметки, така че да не налагате закъснели такси. Следете и новия си акаунт, за да видите кога салдото е прехвърлено, особено ако искате да използвате картата за покупки.

Математика за прехвърляне на баланс

Без съмнение в това, трансфер може да ви спести пари. Кажете, че имате баланс от 5000 долара на кредитна карта с 20% годишен процент на процент (ГПР). Изпълнението на този баланс ви струва 1000 долара годишно с тази скорост. Ако получите оферта за трансфер на баланс на нова кредитна карта, при условията на 0% лихва за 12 месеца, можете да преместите дълга на 5000 долара към новата карта и да имате цяла година, за да я изплатите - или надолу - без лихва.

Ще трябва да платите 3% такса, за да прехвърлите баланса, който възлиза на 150 долара. Въпреки това, дори след таксата, можете да излезете напред, като не плащате лихва за една година, ако извършите една важна стъпка. Трябва да отделите около $ 415 на месец за баланса си от $ 5000. По този начин се изплаща изцяло до края на промоционалния период.

Какво ще кажете за прехвърляне на салдо, ако няма оферта за лихвен процент 0% - струва ли си време и караница? Може и да е, но първо трябва да направите математиката. Кажете, че имате баланс от 3000 долара с 30% лихва. При 30% ГПР, в момента плащате 900 $ годишно лихва. Виждате карта с 27% ГПР и 3% такса за трансфер.

Прехвърлянето на баланса означава, че ще плащате 810 долара лихва годишно; добавете таксата за трансфер на баланс от 90 долара и е до 900 долара годишно. Почти щяхте да се счупите дори след една година. В този пример, за да излезете напред, ще трябва да потърсите сделка, при която ГПР е под 27%.

По-добър план може да бъде да поискате от вашия издател на карта намаление на лихвата до 27% или по-малко, така че да не налагате такса.

Пазете се от периода на благодатта

Въпреки че този трансфер на баланс на кредитната карта предлага да изглежда страхотно на повърхността, хората, които се възползват от тях, може да се окажат на куката за неочаквани лихви. Проблемът е, че прехвърлянето на баланс означава извършване на месечен баланс. Извършването на месечен баланс, като не изплащате дълга всеки месец - дори и такъв с 0% лихва - може да означава загуба на гратисния период на картата и изплащане на изненадващи лихви при нови покупки.

Гратисният период е времето между края на цикъла на фактуриране на кредитната ви карта и до изтичането на сметката за кредитната ви карта. През този период не е необходимо да плащате лихва върху покупките си. По закон трябва да е поне 21 дни. Получавате гратисен период само ако не носите баланс по кредитната си карта. Това, което много потребители не осъзнават, е, че носенето на баланс от извършването на промоционален трансфер на баланс влияе на гратисния период.

Без гратисен период, ако правите покупки на новата си карта след приключване на прехвърлянето на баланса си, ще събирате такси за лихви по тези покупки от момента, в който ги направите. Когато това се случи, част от парите, които спестявате, като имате 0% лихва върху прехвърлянето на баланса, ще отидат веднага от джоба ви.

Лихва за нови покупки

Да речем, че трябва да разклатите над 150 долара по време на рутинно пазаруване с хранителни стоки и да го заредите на новата си карта, същата карта, на която сте превели баланса.

Предполагате, че ако платите пълните 150 долара, когато сметката ви излезе дължима след три седмици, няма да дължите никакви лихви за покупката. Когато обаче пристигне извлечението за кредитната ви карта, установявате, че ви таксуват 15% ГПР - лихвеният процент на новата ви карта при покупките - при покупката ви от 150 долара.

Можете да считате сумата, която дължите за превода на баланса, и сумата, която дължите за покупки, като отделна. Можете също така да повярвате, ако изпратите плащането си за 150 долара плюс лихвите от 1, 25 долара или около лихвите, че вашият гратисен период ще се върне и всичко е наред.

Ако обаче вашата компания за кредитни карти първо прилага плащания към най-ниските лихвени салда, вашите 151, 25 долара ще отидат към сумата за превод на салдото ви, а вашата покупка от 150 долара ще продължи да начислява лихва от 15%. Това комбиниране ще продължи, докато не изплатите целия си баланс - превода, покупката си в $ 150 и начислените лихви. Плюс това, всички допълнителни такси ще започнат да предизвикват лихва от деня, в който ги направите.

Единственият начин да върнете гратисния период на картата си и да спрете да плащате лихва е да изплатите целия баланс превод, както и всичките си нови покупки.

Преводи към съществуващи карти

Не е нужно да отваряте нов акаунт, за да извършите превод на салдо по кредитна карта; можете да го направите със съществуваща карта, особено ако издателят провежда специална промоция. Прехвърлянето на салдо върху карта с по-нисък лихвен процент често е добра идея.

Дори ако балансът ви не е изплатен преди изтичането на лихвения процент по специалния трансфер, остатъкът ще бъде изплатен при по-ниска лихва.

Въпреки това може да е сложно, ако вече имате баланс по картата, към която прехвърляте повече задължения. Да предположим, че дължите 2 000 долара на кредитната си карта с 15% ГПР, преди да прехвърлите остатък от 1000 долара от втората си карта. Степента на трансфер на салдо, която ви се предлага, е 0% за шест месеца. Изплащате 1000 щатски долара за шест месеца, но тъй като първоначалната част от дълга на вашата кредитна карта се изплаща първо, за шест месеца ще бъдете таксувани по 15% годишна ставка за 2000 долара, които не бяха докоснати от плащания. Междувременно картата, от която сте прехвърлили 1000 долара, има процент от 12% ГПР, което представлява загуба от 3% за вас. Можете да си струвате пари с изплатени лихви и такси за превод, като използвате оферта за превод на баланс при тези обстоятелства.

Също така трябва да помислите какво добавяне на голяма сума към картата ще бъде към коефициента на използване на вашите кредити - тоест процентът на наличния ви кредит, който сте използвали - което е ключов компонент от вашия кредитен рейтинг. Кажете, че имате карта с лимит от 10 000 долара с баланс от 1, 250 долара. Използвате 12, 5% от кредитния си лимит. След това превеждате 5000 долара, създавайки общ баланс от 6 250 долара. Вече използвате 62, 5% от кредитния си лимит. Това 50% увеличение на салдото ви върху една карта може да навреди на кредитния ви рейтинг и в крайна сметка да доведе до повишаване на лихвата по тази и други карти.

Лично сравнение на заем

Някои финансови съветници смятат, че прехвърлянето на салдо по кредитни карти има смисъл само ако можете да изплатите целия или по-голямата част от дълга по време на периода на промоционалния лихвен процент. След изтичане на промоционалния период е вероятно да се сблъскате с друга висока лихва върху баланса си, в този случай личният заем - с лихви, които обикновено са по-ниски и / или фиксирани - вероятно е по-евтиният вариант.

Ако обаче личният заем трябва да бъде обезпечен, може да не бъдете удобни да залагате активи като обезпечение. Дългът на кредитната карта не е обезпечен и ако по подразбиране по него не е вероятно, издателят на картата ще ви съди и ще дойде след активите ви. Това се променя, когато отворите обезпечен личен заем; компанията може да вземе актива, за да възстанови заема си, ако не можете да извършите плащанията.

Къде да гледам

Ако се консултирате с който и да е уебсайт за сравнение на кредитни карти, имайте предвид, че тези сайтове обикновено получават такси за препращане от компаниите за кредитни карти, когато клиент кандидатства за карта чрез партньорската връзка на уебсайта и е одобрен. Вземете всяка класация със зърно сол. Също така някои компании за кредитни карти са повлияли на информацията, която уебсайтовете публикуват за своите карти по начин, който означава, че може да не получавате точна картина на разходите на картата. Не забравяйте да прочетете дребния шрифт на уебсайта на кредитора, преди да кандидатствате за карта.

Бюрото за финансова защита на потребителите предлага полезно ръководство за това как да пазарувате в сайтове на емитенти, за да намерите карта, която отговаря на вашите нужди.

Долния ред

Прехвърлянето на салдо по кредитна карта трябва да бъде инструмент, който да ви помогне да се измъкнете от дълга по-бързо и да похарчите по-малко пари за лихви, без да налагате такси или да навредите на кредитния си отчет. Ако разбирате фините разпечатки, очертаващи условията (понякога тези изявления дори не са в самата оферта за кредитна карта, но другаде на уебсайта на издателя на кредитна карта, като например в помощ, често задавани въпроси или обслужване на клиенти), направете математиката преди да кандидатствате, за да сте сигурни, че ще излезете напред и ще създадете план за погасяване, който можете да придържате, грабването на оферта за лихва от 0% върху нова карта може да бъде проницателен ход.

Въпреки това можете да помислите да третирате този трансфер като заем: Не използвайте картата за покупки, докато не изплатите напълно баланса. Ако искате да можете да прекарате с него, опитайте се да намерите кредитна карта, която предлага 0% въвеждащ ГПР за същия брой месеци както за баланс преводи, така и за нови покупки.