Увеличаване на вашите 401 (k) и какво да направите след това

Може би най-важните финансови решения, които ще вземете, се въртят около пенсионните си сметки. Разбира се, купуването на жилище е голямо решение, но ако вземете грешни решения за пенсиониране сега, да имате достатъчно пари, за да живеете през следващите си години е почти невъзможно.

Ето защо трябва да разберете как работят вашите пенсионни сметки и как да увеличите максимално тяхната ефективност. Не е нужно да сте експерт, но трябва да се стремите да разберете достатъчно за финансовото си бъдеще, за да знаете къде да насочите парите си.

Липсата на пенсионни спестявания

Проучване след проучване постановява липсата на или ограничените спестявания при пенсиониране на американците. Ако сте като по-голямата част от хората, трябва да спестите агресивно.

„С милиони американци зад пенсионните си спестявания е важно не само да спестявате, но и да спестявате повече всяка година“, казва Грег Макбрайд, главен финансов анализатор на Bankrate.com и CFA.

За много спестители на пенсионирането им 401 (k) е основното им средство за спестяване при пенсиониране. През 2018 г. можете да внесете до 18 500 долара в плана си 401 (к). За да направите това, ще трябва да внасяте 1541, 66 долара на месец. Ако сте на 50 или повече години, можете да донесете $ 6000 повече - до $ 24 000 през 2018 г. Това е месечна вноска от $ 2000.

Да допринесете, че много може да не е възможно, но ако е така, може да е добра идея.

Той намалява вашата данъчна сметка

„Участниците, които правят вноски с отложено данъчно задължение за своите 401 (k), имат право да ги отписват от доходите си идват данъчно време“, казва Марк Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors, Inc., в Ървайн, Калифорния, и автор на „Индексни фондове: Програмата за възстановяване в 12 стъпки за активни инвеститори.“

"В крайна сметка ще плащате данъци, след като изтеглите средства при пенсиониране", добавя Хебнър. „Но може да е изгодно да правите отсрочени данъчни вноски, особено ако очаквате да се окажете в по-ниска данъчна група при пенсиониране.“

Ако внесете пълните 18 500 долара и попаднете в данъчната група от 24% за 2018 г. (годишен доход между 82 501 и 157 500 долара), това е 4 440 долара, няма да дължите на чичо Сам. Ако сте на 50 или повече години и правите догонващи средства, можете да спестите до $ 5 760. Трудно е да се каже не за спестявания по този начин.

Вероятно има съвпадение

Не всички финансови планиращи вярват, че трябва да увеличите максимално спестяванията си от 401 (k) - някои смятат, че това не е добра идея. Но повечето са съгласни, че трябва да допринесете за мача на вашия работодател. Вероятно получавате около 50 цента за долара за максимум 6% от заплатата си, ако попаднете в средната стойност.

Това е еквивалентът на вашия работодател, който ви дава чек за около 1800 долара за работник, който прави 60 000 долара годишно. И не забравяйте, че с течение на времето тези 1800 долара ще растат. Това прави вноската на вашия работодател на стойност над 1800 долара. Не отказвайте безплатни пари.

Не е нужно да сте инвестиращ професионалист

След като допринесете за мача на служителите си, имате избор да направите. Много 401 (k) s имат посредствени възможности за инвестиране. Вероятно сте принудени да избирате сред ограничен брой взаимни фондове с по-високи такси и по-ниска ефективност.

Можете да четете статии или да получавате добронамерени съвети за „оценка на наличните средства във вашия план“ или „да говорите с финансов съветник“ - добри препоръки, ако действително знаете как да го направите или с кого да се консултирате.

Но колкото и да са лоши наличните избори във вашия 401 (k), всички те са по-добри от това да не правите нищо. Ако почти не разбирате нищо общо с инвестирането и финансирането и няма да плащате за финансов съветник, увеличаването на 401 (k) е най-добрият избор. Не защото това непременно е най-добрият начин да спестите, а защото е по-добре, отколкото да не правите нищо.

Повечето 401 (k) s имат най-малко няколко индексни нискотарифни фонда като свои предложения. Ако сте млади, вложете много от парите си във фондовия индекс. Когато се приближите до пенсиониране, преместете по-голямата част от облигационен фонд. Някои хора казват да разпределяте според вашата възраст. Ако сте на 30, запазете 30% от пенсионните си средства във облигационен фонд. Ако сте на 60, направете го 60%. Ако не искате да се забърквате с разпределението, помислете за фонд за целева дата.

„Целевите средства за дата в 401 (к) могат да бъдат много добра инвестиция. Те осигуряват диверсификация на инвестициите, без да се налага да избират всяка отделна инвестиция. Те също така се стремят да бъдат по-консервативни по-близо до избраната дата. Комбинацията от тези предимства може да направи това едно гише за 401 (k) участници “, казва Дейвид С. Хънтър, CFP®, президент на Horizons Wealth Management, Inc., в Ашевил, Северна Каролина

(Прочетете повече за разпределението и плюсовете и минусите на целевите дати. )

Maxed Out 401 (k): Ето какво да направите по-нататък

Сега, ако сте допринесли максимално за своите 401 (k), но все пак искате да спестите допълнителни пари за пенсиониране, ето няколко варианта, които да обмислите над 401 (k).

Индивидуални пенсионни сметки

Всеки има право да даде до 5 500 долара за IRA (стига спечеленият им доход да е поне толкова много) през 2018 г. Тези 50 или повече могат да добавят още 1000 долара. Някои опции на IRA обаче имат ограничения за доходите. Приспадането на традиционната вноска по ИРА подлежи на тавани за доходите, ако работите и са обхванати от пенсионен план по време на работа.

В този случай за еднократните данъкоплатци постепенното премахване на приспадането започва с променен коригиран брутен доход (MAGI) от 63 000 долара и отпада напълно с MAGI от над 73 000 долара за 2018 г. За тези, които са женени и подават заявления съвместно, стартира от $ 101 000 и отива за MAGI над $ 121, 000. (Прочетете за ограниченията за принос на IRA през 2018 г.)

Приносът към Roth IRA също води до ограничаване на доходите и постепенно прекратяване. За еднократните данъкоплатци за 2018 г. постепенното прекратяване на доходите започва от MAGI от $ 120 000 и отпада при доходи над 135 000 долара. За омъжените данъкоплатци, които подават съвместно, постепенното прекратяване започва от MAGI от 189 000 долара и завършва напълно над MAGI от 199 000 долара.

Съпругът IRAs е средство за неработещ съпруг, който може да направи приспадаем принос към сметка в IRA. (Прочетете повече за участието в съпруга на ИРА.)

За тези, които не отговарят на изискванията изцяло или частично да направят традиционната си вноска по ИРА на база данък преди данъчно облагане, те все още могат да направят необлагаема вноска по ИРА до границите на вноската. Техните инвестиции все още ще нарастват на база отложена данъчна основа. След оттеглянето им, те ще трябва да следят своите вноски без приспадане.

HSA сметки

Здравно-спестяващите сметки или HSAs са на разположение на тези с здравно осигурителен план, независимо дали чрез техния работодател или такъв, закупен независимо. Вноските се правят на база данъчна такса и, ако се използват за квалифицирани медицински разходи, тегленията от сметката са без данъци. Освен това парите не трябва да се изтеглят в края на всяка година, така че да функционират като друг пенсионен план. Това е чудесен начин да спестите за разходите за здравеопазване при пенсиониране. Ограниченията на вноската за 2018 г. са 3, 450 долара за физическо лице и 6 900 долара за семейство. Приносът за догонване за тези, които са навършили 55 години, по всяко време през годината е допълнителни 1000 долара. (Прочетете повече за плюсовете и минусите на сметките за спестяване на здраве.)

Облагаеми инвестиции

Облагаемите инвестиции са жизнеспособен начин за натрупване на пенсионни спестявания. Докато дивидентите и капиталовите печалби се облагат с данъци, дългосрочните капиталови печалби (за инвестиции, държани най-малко една година) се облагат с преференциални ставки. Ако сте изписали своите 401 (k), бъдете наясно с местоположението на активите, т.е. кои инвестиции се държат в облагаема спрямо данъчно разсрочена сметка.

Променливи ануитети

Ануитетите често получават лошо рапване и, честно казано, много анюитетни договори го заслужават. Променливата рента обаче може да осигури друго средство, което да позволи вноските след данъчно облагане да растат на база отложена данъчна основа. Променливите анюитети обикновено имат подсметки, подобни на взаимните фондове. Надолу, притежателят на договора може да анулира договора или да го изкупи изцяло или частично. Печалбите се облагат като обикновен доход и твърде много договори имат трудни такси и такси за предаване, така че ако обмисляте променлива рента, направете домашната си работа преди да напишете чек.

401 (k) Планиране: Долната линия

Ако имате талант, време за учене и сте малко приключенски, бихте могли да прекроите дома си за част от цената на това, че професионалист го направи за вас. Но ако сте като повечето, нямате време да се научите. Същото важи и за пенсионното планиране. Има потенциално по-изгодни начини да инвестирате пенсионните си фондове - IRAs и традиционните брокерски сметки, сред които .

Но в името на вашето бъдеще, да вложите парите си да работите някъде е по-добре от нищо. С минимален обем знания и изследвания можете да научите за фондовите фондове. Те идват с ниски такси и са по-лесни за разбиране от много други видове взаимни фондове. И ако сте усърден спестител, който е намалил вашите 401 (к) вноски, има и други пътища за пенсионните ви спестявания, които могат да бъдат обмислени.

(Прочетете повече за най-добрите стратегии, за да увеличите максимално своите 401 (k).)