Определение за лъжев заем
„Кредитен заем“ е категория ипотека, която се отнася до ипотеки с ниска документация или без документи. При някои програми за заем с ниска документация, като например заявен доход / деклариран актив (SISA) кредитите, доходите и активите просто се отбелязват в заявлението за заем. При други програми за заем, като заеми без доходи / без активи (NINA), във формуляра за кандидатстване за кредит не се посочват доходи и активи. Някои лъжливи заеми са под формата на заеми от NINJA, съкращение, което означава, че кредитополучателят няма „няма доходи, няма работа и няма активи“. Тези програми за заем отварят вратата за неетично поведение на безскрупулни кредитополучатели и заемодатели и в исторически план са били злоупотребявани съществено.
Как работи заемният лъж
Тези програми за заем са предназначени за кредитополучатели, които трудно създават документи за проверка на доходите и активите, като например предишни данъчни декларации - или които имат нетрадиционни източници на доходи, като съвети или личен бизнес. Първоначално те са имали за цел да дадат възможност на хората и домакинствата с нетрадиционни източници на доход да станат собственици на жилища. Самостоятелно заетите лица, например, са склонни да не получават месечни заплати и не могат да имат постоянна заплата.
Ипотеките с ниска документация обикновено попадат в категорията на ипотечното кредитиране Alt-A. Заемът Alt-A зависи до голяма степен от кредитния рейтинг на кредитополучателя (FICO резултат) и съотношението заем / стойност на ипотечния кредит (LTV) като инструменти за определяне на способността на кредитополучателя да погасява ипотеката.
Лъжливите заеми предлагат на хората с нетрадиционен доход възможността да притежават собственост, но исторически са били злоупотребявани съществено.
Как кредитополучателите и брокерите използват кредити за лъжи
Тези заеми се наричат лъжливи заеми, защото отварят вратата за злоупотреби, когато кредитополучателите, техните ипотечни брокери или кредитни служители завишават доходите и / или активите, за да квалифицират кредитополучателя за по-голяма ипотека. Кредитополучателите или брокерите могат да погрешно представят статистическите данни, за да осигурят ипотеки с ниска или без документи и по този начин да промотират продажбата на имот, който в противен случай не би бил разрешен.
Разпространението на лъжливите заеми бе посочено като допринасящ фактор за финансовата криза и свързания с тях балон за жилища, тъй като кредитополучателите получиха одобрения за ипотечни кредити, които надвишават способността им да изплащат салдото според условията. Някои ипотечни брокери настояха тези заеми, особено преди 2008 г., тъй като цялостният пазар на недвижими имоти отбеляза увеличение. Всъщност свръхспекулацията доведе до безскрупулни действия. Често резултатът беше, че на лица, които нямаха намерение да плащат ипотеките си, беше позволено да влизат в собственост на резиденция.
След като финансовата криза изложи практиките, довели до разпространението на лъжливи заеми, регулаторните реформи, като например Закона на Дод-Франк, поставиха нови ограничения за възпиране и предотвратяване на подобна дейност.