Заем за рефинансиране за намаляване на лихвата (IRRRL)
Заемът за рефинансиране на лихвени проценти (IRRRL) е вид ипотека, предлагана от Министерството на ветераните на САЩ (VA) на ветерани и военни семейства. Известна още като VA Streamline Refinance Program, IRRRL е процес на заема от VA до VA, предназначен да позволи на собствениците на жилища, които вече притежават заеми от VA, да рефинансират дълга си с по-ниска лихва, да съкратят срока на заема или да конвертират ипотека с регулируема ставка (ARM) в ипотека с фиксирана ставка.
IRRRL е известна още като VA Streamline Refinance Program, тъй като процесът е сравнително лесен и бърз. Кредитополучателите не се нуждаят от минимален кредитен рейтинг или ново удостоверение за допустимост, за да се класират, и не е необходима оценка на дома или имота с IRRRL. Не се изисква минимален доход, нито е ограничение за това колко доходи може да направи кредитополучателят, за да отговаря на условията за рационална програма на VA.
Тъй като процесът на рефинансиране на IRRRL е много по-ефективен, програмата спестява на ветерани и военни семейства значителни усилия, време и пари. Само кредити за VA могат да бъдат рефинансирани чрез програмата IRRRL. Постъпленията от рефинансирането не могат да бъдат използвани за плащане на ипотека, която не е VA.
Как работи заемът за рефинансиране за намаляване на лихвата (IRRRL)
Квалификациите за IRRRL са силно облекчени - като цяло кандидатите, които вече имат заем от VA, са почти одобрени за рефинансиране. Но те все още трябва да кандидатстват за заемодател, одобрен от Министерството на ветераните (и тъй като условията на финансовите институции варират, VA насърчава кредитополучателите да сравняват магазина). Въпреки че няма ограничение за сумата, която собственикът на жилище може да заеме, кредиторите ще вземат предвид лимитите на отговорност, които VA може да поеме, когато определя крайната сума, която е готова да рефинансира. Основното право, достъпно за всеки ветеран, отговарящ на условията, е 36 000 долара; като цяло кредиторите ще достигнат до четири пъти повече от тази сума, в зависимост от границите на местните градове.
Също така, рефинансираният заем трябва да представлява реално финансово предимство за кредитополучателя: Лихвеният процент по новата ипотека трябва да е по-нисък от лихвения процент по старата или месечните плащания трябва да са по-малки. Единственото изключение е, ако кредитополучателят преобразува ARM в ипотека с фиксирана ставка.
Изискването за заетост на IRRRL е по-лесно, дори в сравнение с други кредити за VA. Програмата IRRRL позволява на кредитополучателите да рефинансират жилища, в които преди са живели, но сега това са инвестиционни имоти, имоти под наем или втори дом. Имотът, който покрива ипотеката, не е необходимо да се оценява, за да кандидатства за заема.
Заем за рефинансиране на лихвен процент за намаляване на лихвата (IRRRL) може да се използва само за замяна на съществуващ заем за ветераните.
Специални съображения за заем за рефинансиране за намаляване на лихвата (IRRRL)
За разлика от другите федерални заеми, не се изисква месечна ипотечна застраховка на IRRRL. Тези заеми обаче носят такси за финансиране; те варират в зависимост от заема, но обикновено са около 5%. Кредитополучателите могат да се откажат от плащането на таксите предварително, като превърнат разходите за обработка в сумата на заема или като приемат по-висок лихвен процент.
Заемът, който се рефинансира, трябва да е първата ипотека върху имота. Ако собственикът на жилище има друга ипотека, която не е заем от VA, те и заемодателят трябва да се съгласят да го направят подчинен залог (по-известен като втора ипотека), така че новата IRRRL ще бъде първата ипотека. По този начин, ако кредитополучателят е по подразбиране, този заем се изплаща само след възстановяване на кредитора от кредита.