Как да забележим хищнически заемодател

Да, хищни кредитори все още са там. Въпреки че практиките на застраховане са се затегнали и правителствените разпоредби за ипотечното кредитиране са се увеличили, е трудно да се принудят неетични кредитори да поставят на първо място най-добрите интереси на потребителите. Все още е ваша отговорност като потребител да се грижите за себе си. Нека да разгледаме някои предупредителни знаци, че ипотеката, която обмисляте, независимо дали става въпрос за покупка, рефинансиране или заем за дялов капитал, може да ви нарани. (За да научите повече за тези измами и други, вижте собствениците на дома, пазете се от тези измами! )

ВИЖТЕ: Ипотечни измами: разбиране и избягване

Курс за опресняване: Какво е хищнически заем?
Хищните заеми вече не правят заглавия, каквито са били преди няколко години, така че в случай, че сте забравили какви са, ето освежаване. Всеки път, когато кредитор успешно закрие ипотека, той печели пари. В ситуация, която не е хищна, заемодателят печели разумна и обичайна такса и кредитополучателят получава най-добрия продукт за своите нужди.
Друга възможност е кредитополучателят да избере заем, който не е най-добрият вариант, но тя напълно разбира и избира с желание. Например, кредитополучателят може да отхвърли ипотеката с фиксирана лихва и вместо това да избере ARM поради ниските си въвеждащи плащания, въпреки че планира да задържи ипотеката след въвеждащия период на ниската ставка на ARM. Това не е хищно.

Хищнически заем е този, който облагодетелства заемодателя за сметка на кредитополучателя. Ипотеката може да има над средните такси, прекомерни или ненужни такси, прекалено високи лихви предвид квалификацията на кредитополучателя или да попречи на кредитополучателя да натрупа собствен капитал. Убеждаването на кредитополучател да рефинансира или да вземе заем от собствен капитал, когато има малка полза или дори вреда, правейки това, също са хищнически.

Списъкът с практики, които са квалифицирани като хищни, е безкраен, не е нужно да научавате за всеки един, преди да можете уверено да кандидатствате за заем. Важното е да знаете, че хищническото заемане все още съществува, да се разбере общата концепция, да сте наясно с обикновените червени знамена и да сте нащрек, когато пазарувате заем.

Предупредителни знаци
Хищническите практики на кредитиране скъпо струват на потребителите. Бъдете нащрек за тези предупредителни знаци, когато пазарувате ипотека, за да намалите шансовете си за вземане от хищнически заемодател.

Лихвата е твърде добра, за да е вярна
Тези оферти, които получавате по пощата, обещават ипотека при по-ниски пазарни цени? Игнорирай ги. В най-добрия случай те са маркетинг, за да ви накарат да се обадите на кредитора, който след това ще разкрие, че рекламираната тарифа всъщност не е налична, но ще се опита да ви накара да правите бизнес с компанията. В най-лошия случай ще бъдете пренасочени да правите бизнес с някой недобросъвестен, който наистина може да успее да ви изведе рекламираната лихва, но ще ви доплати другаде или ще ви заведе в грешен заем за вашата ситуация.

Притискат те да действаш бързо
Игнорирайте терени за високо налягане за ипотечни кредити. Вземате решение, което ще повлияе на месечния ви паричен поток и дългосрочната ви нетна стойност, да не говорим къде ще спите през нощта. Отделете цялото време, което трябва да изберете кредитор и заем.

Притискат те да вземеш рисков или скъп заем
Едно е за кредитополучателя с готовност да се регистрира за ARM или друг продукт, който не е толкова прост, колкото ипотеката с фиксирана ставка; друго е заемодателят да ви тласне в такъв. Малко ипотеки са по своята същност лоши, но много ипотеки са грешен продукт при обстоятелства на кредитополучателя. Ако влязохте в офиса на кредитора с молба за 30-годишна ипотека с фиксирана лихва и сте разговаряли да кандидатствате за заем само за лихва, може да имате работа с хищнически кредитор. (Научете повече в 5 рискови типа ипотека, които трябва да избягвате .)

Молят те да излъжеш молбата си
Това поведение на служител по кредити трябва да бъде огромен червен флаг, който работите с някой неетичен, който вероятно се грижи само за себе си. Да лежиш в молба за ипотека е престъпление, наречено ипотечна измама и със сигурност не искаш да бъдеш осъден за това.

Макар че има някои ситуации, при които строгите правила за кредитиране не позволяват на квалифицираните купувачи да излязат от пазара (като например купувачите с висока нетна стойност с много пари в банката, но минимален месечен паричен поток), ако не отговаряте на условията за ипотека, може да е че нямате доходи или спестявания, за да го погасите удобно. В тези случаи неприлагането на заем може да бъде маскировка. След няколко години може да имате авансово плащане, доходи и стабилна работа, от която се нуждаете, за да получите добра ипотека, която можете да си позволите, вместо да бъдете изгонени в процедура за възбрана, тъй като не можете да извършите плащанията си.

Таксите са високи в сравнение с таксите на други заемодатели
Не бихте закупили нов телевизор, без да пазарувате наоколо, за да получите най-добрата марка и функции на най-добрата цена, така че защо да поверите финансовото си бъдеще на първия ипотечен кредитор, с когото разговаряте?

Правилата за пазаруване около голяма покупка важат и за ипотеките. Вземете оферти от няколко кредитори и сравнете техните оферти. Освен ако не сте достатъчно късметлии, че всяка една е хищна, ще можете да забележите общите нишки и да разберете несъответствията в различните оферти. Например, трима кредитори могат да ви предложат приблизително еднакъв лихвен процент без точки; друг може да предложи същия процент, но очаква да платите точки. Това е червен флаг, който ви презарежда.

Таксите и / или условията внезапно се променят при затваряне
Кредиторите са законно задължени да дават на кредитополучателите добросъвестна оценка на всички такси, свързани с техните заеми в началото на процеса на кандидатстване. След приключване трябва да сравните оценката на добросъвестността с крайните такси. Ако има значителни разминавания, които не са във ваша полза, може да искате да прекратите сделката. Ако несъответствията са в ваша полза, това е ОК, някои кредитори предпочитат да не обещават и да прекаляват.

Не се страхувайте да започнете отначало
Процесът на ипотека е тежък и изоставянето на финансирането ви може да означава загуба на жилище, което искате да закупите, или голям лихвен процент. В резултат на това може да не сте склонни да се откажете от ипотека, за която подозирате, че е лоша, въпреки че все още не сте се затворили и все още имате възможност да тръгнете.

Важно е да вземете предвид дългосрочните последици от вземането на лош заем. Започването от нов заем и евентуално търсене на различен имот са краткосрочни неудобства. Да се ​​обременявате с финансово разрушителен продукт на заем има сериозни, дългосрочни последици.

Долния ред
Хищнически заем в най-добрия случай означава, че ще платите повече, отколкото трябваше за ипотеката си. В най-лошия случай това може да ви изпрати до възбрана и дори до фалит, оставяйки ви без дом, унищожавайки богатството, което се опитвате да натрупате чрез собственост на дома и сериозно да навреди на кредита ви. Струва си да полагате усилия да се образовате за процеса на ипотека и да пазарувате с различни кредитори, за да можете да сравнявате различни оферти и да сте сигурни, че получавате най-добрия заем за вашите нужди. (За по-свързано четене, вижте какво наистина означават новите правила за ипотечно кредитиране .)