Колко кредитни карти трябва да имате?

Ако някога сте прекарали пътя си в огромна купчина дълг по кредитни карти, отговорът може да е "няма!" Но за всички останали, отговорът вероятно не идва толкова лесно.

УЧАСТИЕ: Видове кредитни карти

Според Федералната резервна банка на Бостънското проучване за избор на плащания на потребителите през 2009 г. (публикувано на 7 април 2011 г.), 72, 2% от потребителите имат кредитна карта. Средният потребител, който използва разплащателни карти (категория, която включва кредитни карти, дебитни карти и предплатени карти) има средно 3, 7 кредитни карти. Нека да разгледаме защо може да искате вашето собствено поведение да съответства на тази статистика, ако вече не е така.

Колко кредитни карти трябва да имате?

Множество кредитни карти и вашият кредитен рейтинг
Вашият кредитен рейтинг вероятно е от най-големите ви притеснения относно наличието на множество кредитни карти.

Наличието на повече от една кредитна карта всъщност може да помогне на кредитния ви резултат, като улесни поддържането на нивото на използване на дълга ниско. Ако имате една кредитна карта с кредитен лимит от 2000 долара и начислявате средно 1800 долара месечно на картата си, коефициентът на използване на дълга или размерът на наличния ви кредит, който използвате, е 90%.

Що се отнася до кредитните резултати, висок коефициент на използване на дълга ще ви навреди. Може да не изглежда справедливо - ако имате само една карта и я изплащате изцяло и навреме всеки месец, защо трябва да бъдете санкционирани за използване на по-голямата част от кредитния си лимит? - но така работи системата. За да подобрите кредитния си рейтинг, трябва да избягвате да използвате повече от 10-30% от наличния си кредит на карта във всеки даден момент, според експерта по кредитни оценки Лиз Пулиам Уестън.

Разпространявайки 1800 долара на покупки на няколко карти, става много по-лесно да поддържате нивото на използване на дълга ниско. Това съотношение е само един от факторите, които моделът за оценка на кредити FICO взема предвид в компонента "дължими суми" на вашия резултат, но този компонент представлява 30% от вашия кредитен рейтинг.

FICO предупреждава, че отварянето на сметки, които не са ви необходими само за да увеличите общия си наличен кредит, може да предизвика обратна реакция и да намали резултата. (Плащането на тези ставки може да повлияе на разполагаемия ви доход и възвръщаемостта на инвестициите. За повече информация вижте Разбиране на лихвата по кредитна карта. )

Различни карти, различни предимства
Наличието на масив от кредитни карти може да ви позволи да спечелите максимално наличните награди при всяка покупка, която правите с кредитна карта.

Например, може да имате карта Discover, за да се възползвате от нейните въртящи се 5% връщане на парични категории назад, така че в определени месеци да печелите 5% обратно при покупки като хранителни стоки, хотели, самолетни билети, домашни подобрения и газ. Може да имате друга карта, която ви връща 2% връщане на газ в месец и месец навън; използвайте тази карта през деветте месеца на годината, когато Discover не връща 5% пари в брой на газ. И накрая, може да имате карта, която предлага равен 1% обратно на всички покупки. Тази карта е по подразбиране за всяка покупка, при която по-висока награда не е налична. Например, може да успеете да спечелите 5% от всички покупки на дрехи през октомври, ноември и декември с вашата карта Discover; през останалата част от годината, когато нямаше специален бонус, бихте използвали 1% обратно парична карта.

Разбира се, не искате да прекалявате - ако имате твърде много акаунти, е лесно да забравите плащането на сметката или дори да загубите карта. Проблемите, които могат да бъдат резултат от такъв надзор, бързо ще съсипят всички спестени от вас разходи. (Десетилетие преди съществуването на Mastercard или Visa, първата компания за кредитни карти беше въведена. За повече информация вижте как кредитните карти изградиха пластмасова империя. )

Резервно копие, помощ, подкрепа
Понякога дружеството с кредитна карта ще замрази или анулира вашата карта на открито, ако открие потенциално измамна дейност или подозира, че номерът на вашата сметка може да е бил компрометиран. В най-добрия случай няма да можете да използвате картата си, докато не говорите с компанията за кредитни карти и потвърдите, че наистина сте на почивка в Китай и картата ви не е била открадната. Това обаче не е телефонно обаждане, което можете да направите от касата, защото ще трябва да предоставите чувствителна лична информация, за да потвърдите самоличността си. Ще ви трябва друг начин за плащане, ако искате да завършите покупката си.

В най-лошия случай, компанията ще ви издаде нов номер на сметка и вие ще бъдете напълно без тази карта за няколко дни, докато не получите новата си карта по пощата.

Друга възможност е, че можете да загубите карта или да сте откраднали. За да се подготвите, може да искате да имате поне три карти: две, които носите със себе си и една, която съхранявате на безопасно място у дома. По този начин винаги трябва да имате поне една карта, която можете да използвате.

Поради възможности като тези, добре е да имате поне две или три кредитни карти. Ако искате само да имате такъв, уверете се, че винаги сте подготвени с метод за резервно плащане. (Тези карти предлагат удобство и сигурност, но заслужават ли си? За повече, вижте предплатени „Кредитни“ карти: Удобство на цена. )

Спешен случай
Най-добре би било да не се налага да използвате кредитна карта при спешни случаи - в идеалния случай ще имате достатъчно пари в ликвидна сметка като спестовна сметка, която да използвате в такава ситуация. Ако обаче нямате спестявания или искате да имате възможност да не източвате спестяванията си неочаквано, може да искате да имате една кредитна карта, която сте заделили само за спешни случаи. В идеалния случай тази карта няма да има годишна такса, висок кредитен лимит и нисък лихвен процент.

Долния ред
Има много ползи от наличието на няколко кредитни карти, но само ако ги управлявате правилно. За да сте сигурни, че разполагането с няколко сметки на кредитни карти ще работи за вас, а не срещу вас, бъдете наясно с предимствата, които всяка карта предлага, вашият кредитен лимит за всяка от тях и вашите дати на плащане. Използвайте всяка карта в най-доброто си предимство и не забравяйте да поддържате балансите си ниски и да ги изплащате изцяло и навреме. (За свързаното четене вж. Трябва ли да затворите кредитната си карта? )