Ануитети: Как да намерите най-подходящия за вас

Ануитетите са един от начините за генериране на доходи за цял живот, освен за пенсиониране, без да се притеснявате от пазарния риск, и оставете нещо на вашето семейство или любима благотворителна организация, след като умрете. Както и при много финансови продукти обаче, това, което някога е било проста идея, се е усложнило.

Има три основни типа анюитети - фиксирани, променливи и индексирани. Тази статия ще се съсредоточи върху това какво да търсите при всеки вид рента, както и какви въпроси да зададете, преди да инвестирате.

Ключови заведения

• Има три вида анюитети: фиксирани, променливи и индексирани.
• Фиксираните анюитети са безрискови и плащат фиксирана сума еднократно, еднократно или едномесечно, тримесечно или годишно.
• Променливите анюитети могат да се повишат или да паднат в зависимост от лихвения процент, но всяка печалба нараства данъчен отсрочен.
• Индексираните анюитети са обвързани с ефективността на индекс като S&P 500 и ви осигуряват възвръщаемост въз основа на тази ефективност, макар и да не падате под определен минимум.

Малко предистория за ануитетите

Анюитетът е инвестиционен продукт, продаван от застрахователни компании или други финансови институции за държане и отглеждане на средства. Анюитетът е по същество писмен договор между вас и фирмата. Когато ануитетирате, инвестирате определена сума в компанията и след това приемате поток на изплащане, който може да започне веднага или в бъдеще. Изплащанията могат да бъдат за цял живот или определен брой години. Ануитетите се използват главно за осигуряване на стабилен доход по време на пенсиониране.

Фиксирани ануитети

Фиксирана рента обещава, че ще спечелите заявен лихвен процент върху парите си, което води до едно и също изплащане година след година. Този тип инвестиции са безрискови. Застрахователната компания поема целия риск и гарантира, че ще направите посочения лихвен процент. Фиксираните анюитети не са обвързани по никакъв начин с фондовия пазар. Има две подкатегории с фиксирани анюитети:

1. Незабавни анюитети - незабавният анюитет, наричан също еднократен премиен анюитет, е, когато правите еднократна сума, еднократно плащане и след малко време започвате да получавате месечни, тримесечни или годишни анюитетни плащания. Тези плащания могат да бъдат за цял живот или за определен брой години. По принцип купувате този вид анюитет, когато сте на път да се пенсионирате или вече сте пенсионирани и искате да генерирате сигурен и постоянен доход, независимо какво.
2. Отсрочени анюитети - Купувате отсрочена рента, когато искате да спестите пари на база отложена данъчна такса и в определен момент в бъдеще да използвате парите, които са инвестирани за вашите крайни цели. Някои хора използват отсрочените анюитети като начин за изграждане за пенсиониране, знаейки, че ще получават гарантирана възвръщаемост независимо от всичко. Когато започнете да получавате изплащания, ще дължите данъци върху печалбите, които сте направили в рентата.

Като цяло можете да изтеглите до 10% годишно от фиксирана рента, без да се налага да плащате неустойка за предсрочно изтегляне. Можете лесно да конвертирате пари от разсрочена рента в непосредствена анюитет. Можете също така да оставите парите на любим човек или любима благотворителна организация без данъци върху имотите. Също така, анюитетите имат 30-дневен период на свободна визия. Ако не ви харесва това, което казва договорът за анюитет или просто промените мнението си, можете да върнете анюитета на застрахователната компания и да получите пълно възстановяване.

Променливи ануитети

С променлива анюитет можете да извършите еднократно плащане или серия от плащания. Компанията се съгласява да извършва последователни плащания към вас незабавно или на някоя бъдеща дата. Променливите анюитети съчетават елементите на взаимните фондове, животозастраховането и данъчните отсрочени пенсионни спестявания. Когато инвестирате в променлива рента, можете да изберете различни взаимни фондове, в които да инвестирате. Променлива анюитет има две фази:

• Фаза на натрупване - По време на фазата на натрупване вие ​​плащате пари в рентата и имате различни възможности за инвестиции, вариращи от балансиран фонд (вид взаимен фонд, който държи предпочитани акции, облигации и обикновени акции за получаване на доход и растеж ) към фондове на паричния пазар и международни фондове. Парите, които влагате във възможностите за инвестиране, ще се увеличават или намаляват в зависимост от представянето на фондовете. Най-добрата информация, която можете да получите за вариантите за инвестиране с променлива анюитет, е в проспекта. Това ще опише рисковете, променливостта и дали фондът допринася за диверсификацията на инвестициите в анюитет.
• Фаза на изплащане - По време на фазата на изплащане започвате да получавате плащания. Тези плащания могат да бъдат еднократна сума или можете да ги изпращате редовно (месечно, тримесечно или ежегодно) за определен брой години или цял живот. Тези плащания са гарантирани от застрахователната компания.

Както подсказва името, при променлива анюитет лихвата върху парите ви ще варира в зависимост от представянето на средствата, в които инвестирате. Можете да се възползвате от биковите пазари, но и да страдате от спадове, когато мечките започнат да реват.

Въпреки това променливите анюитети обикновено осигуряват гаранции, които не можете да получите с други инвестиции. Срещу заплащане можете да добавите например обезщетение за смърт. Да речем, че инвестирате 125 000 долара в променлива рента. Малко по-късно стойността на взаимните фондове, държани в рентата, намалява до 95 000 долара. Ако вложите тези пари в обикновен взаимен фонд, щяхте да намалите 30 000 долара. Но с променлива рента, вашите бенефициенти все пак ще получат 125 000 долара, ако умрете. В някои продукти, ако пазарната стойност нарасне до 150 000 долара, вашите бенефициенти биха могли да получат обезщетение за “увеличаване” на смъртта от 150 000 долара.

Индексирани ануитети

С индексиран анюитет можете да извършите еднократно плащане или серия от плащания. Компанията ще ви кредитира възвръщаемостта, изчислена от промените в определен индекс, като например S&P 500. Освен това ще ви гарантира минимална възвръщаемост, въпреки че тези минимуми могат да варират от една компания до друга. Някои от предимствата на индексираната рента включват:

• Можете да използвате средствата за натрупване на пари на база отложено данъчно облагане (където плащате данъците, след като изтеглите парите).
• Можете да изтеглите до 10% годишно от първоначалната сума, която сте инвестирали без неустойка.
• Можете да добавите обезщетение за смърт, когато, ако умрете рано, анюитетът ще премине към вашия бенефициент и ще избегне напълно свидетелството.
• Можете също да изтеглите до 100% от рентата без неустойка, ако сте принудени да влезете в старчески дом.

Ануитетите могат да дойдат с високи такси, така че не забравяйте да знаете натрупаната цена, преди да решите дали да купите такава или не.

Преди да закупите ануитет

Има няколко въпроса, които трябва да зададете на себе си и на застрахователен агент, за да получите по-добро разбиране на всяка рента, която обмисляте.

Запитайте се:

• За какво ще използвам тази рента? Ако сте пенсионер или наближавате пенсиониране и се нуждаете от постоянен доход, може да искате да помислите за фиксирана рента. Ако изграждате за пенсиониране, може да искате да помислите за променлива рента или индексирана рента. Ако ще оставяте рентата си на децата или внуците си, може да искате да разгледате променлива анюитет със смъртна полза.
• Ще трябва ли парите веднага? Това, което наистина трябва да знаете, е дали ще ви трябват парите през следващите две до пет години. Това е важен фактор, който трябва да вземете предвид, когато имате такси за предаване, които могат да повлияят на основната сума, ако извадите средствата по-рано.

Попитайте вашия застрахователен агент или финансов съветник:

• Каква е минималната гарантирана възвръщаемост? Гарантираната минимална възвръщаемост е декларирана възвръщаемост, която ще направите без значение. В случай на фиксирани анюитети минималната гарантирана възвръщаемост е очевидна. Фирмите обаче често предлагат минимална възвръщаемост на променливи и индексирани анюитети. Това ще ви позволи да видите какво ще правите годишно при най-лошия сценарий.
• Какви са първоначалните и годишни такси, платени на застрахователната компания? В някои случаи има такси, които се плащат годишно на компанията, а може да има и предходни такси, които компанията ще начислява. Тази информация обикновено се намира в проспекта. Пазете се от твърде много такси. Високите такси значително ще намалят вашата полза.
• Какви са таксите за предаване, ако изляза рано? Много анюитети имат период на предаване, през който инвеститорът не може да изтегли средства, без да плати неустойка. Таксата за предаване е разход за вас, който се заплаща, ако изтеглите средствата си рано. Тези такси варират от компания до компания. Като общо правило, колкото по-дълго държите анюитета, толкова по-ниски са таксите за предаване. В някои случаи тези такси изчезват напълно след определен брой години.
• Какви различни видове обезщетения за смърт са ми достъпни? Обезщетение за смърт се предоставя на вашите бенефициенти, ако умрете. Това е заявена сума. В някои променливи анюитети можете да имате обезщетение за "увеличаване" на смъртта (увеличение на обезщетенията, което е резултат от увеличаване на цялостното портфолио).
• Какви откази са налични, ако ми трябват парите веднага? Отказ се използва, когато може да се нуждаете от парите за спешни случаи, като например медицинско състояние или ако трябва да влезете в старчески дом. Много анюитети ще се откажат от таксата за предаване, ако имате нужда от парите за ситуация като тази. Преди да купите рента, трябва да разберете какви видове откази са налични.

Долния ред

Всеки вид анюитет има своите предимства и недостатъци. Едно от основните предимства на рентата е, че тя ви позволява да трупате пари за пенсиониране, така че когато затворите тази врата на офиса, можете да вземете еднократно плащане или да създадете постоянен доход, който може да продължи или за определен брой години или живот. Вие също сте в състояние да натрупате пари на база отложено данъчно облагане. Някои от недостатъците на инвестиране в анюитети включват високи такси, като например такси за предаване, ако се нуждаете от парите рано и предварително и годишни такси, които могат да се прилагат. Струва си да отделите време за изследване на различните видове анюитети, за да определите кои ще работят за вашата ситуация.