Получаване на застраховка "Живот" през 20-те години се отплаща

Повечето млади американци не мислят за застрахователни полици, но би трябвало. Животната застраховка е най-добрият финансов инструмент за онези големи моменти "какво ако". Той може да бъде полезен дори когато смъртта не се задейства, стига да се използва по подходящ начин. Животната застраховка не е панацея и някои по-млади американци може да нямат ресурси да отделят големи политики. Но е грешка да се предположи, че само по-възрастни двойки с деца и домове се нуждаят от застраховка живот.

При всички останали равни, винаги по-евтино, а понякога и значително по-евтино, по-млад човек да си купи застраховка от по-възрастен човек. Това означава, че потенциалните ползи от застраховката могат да бъдат също толкова големи и да струват много по-малко или могат да бъдат много по-големи и да струват приблизително еднакво. Без други съображения, животозастраховането на 22-годишен е по-добро предложение от животозастраховането за 55-годишен.

Причини за закупуване на животозастраховане

Най-очевидната причина да купувате животозастраховане е, когато имате ясни застрахователни интереси и искате да бъдете защитени финансово от катастрофална авария. Например, може да имате големи дългови задължения от студентски заеми или ипотека, които не искате да бъдете прехвърлени на някой друг. Може също да имате съпруг / съпруга или деца, които разчитат на доходите ви, страни, които биха могли да зависят от застрахователните претенции, за да оцелеят, ако ви се случи нещо злощастно.

Застраховката обаче може да има и други функции освен обезщетение за смърт, което означава, че може да има други основателни причини за закупуване на полица. Някои политики осигуряват подкрепа за определени медицински проблеми, като рак или парализа. Постоянните полици за животозастраховане могат да служат като икономии с предимство при данъчно облагане чрез натрупване на парична стойност.

Федералният закон забранява на застрахователните доставчици да продават полици въз основа на тяхната парична стойност, въпреки че това почти сигурно се случва. Това не означава, че винаги е лоша идея да купувате застраховка за възможното й натрупване на парична стойност. При някои обстоятелства паричната стойност може да натрупа пари с по-бърз темп, отколкото други инвестиции с по-малък риск и по-благоприятни правни последствия.

Видове животозастраховане

Застраховката обикновено се разделя на две категории: термин и цял живот. Това подчертава многообразието от застрахователни продукти, достъпни за потребителите, тъй като има много различни видове срочни застраховки и много различни видове постоянна застраховка.

Срочната застраховка е предназначена да покрие конкретен набор от възможни събития за определен период. Например полица за застраховка на живото ниво може да предложи покритие на стойност 200 000 долара за 20 години и да струва $ 20 на месец до края на мандата. Бенефициент е посочен на полицата и той получава $ 200 000, ако застрахованият умре или е критично пострадал. За 25-годишно физическо лице с малко дългове и не зависими семейства, този вид застраховка "живот" често е ненужна.

Някои срочни застрахователни полици позволяват връщане на премии, по-малко такси и разходи, ако застрахованият надхвърля полицата. Това се нарича срочна застраховка „възвръщаемост на премията“ и има тенденция да бъде по-скъпо от нивото на срочните полици.

Намаляването на срочната застраховка е полезен вариант за покриване на конкретен вид финансова отговорност, като например ипотека. Номиналната стойност на застрахователната полица с намаляващ срок намалява с течение на времето, обикновено защото се очаква задължението да се свие с течение на времето, като например ипотеката се изплаща. Дори някои лица на 20-те години могат да имат застрахователни задължения, което означава, че може да има аргумент за намаляваща срочна политика.

За разлика от срочната застраховка, постоянното животозастраховане предлага повече от обезщетение за смърт. Постоянните полици на животозастраховане предлагат шанс да натрупат парична стойност, а паричната стойност работи по-добре за хората на 20-те им години, отколкото хората на 50-те им години.

Различните видове застраховки за постоянен живот включват цял ​​живот, универсален живот, променлив живот и индексиран универсален живот. Разликите се фокусират най-вече върху това колко агресивно нараства паричната стойност на полицата; цялото животозастраховане е най-безопасното и консервативно, а променливото животозастраховане е най-рисковано и агресивно.

Всеки вид застраховка за постоянен живот би могъл да изплати на дадено лице на 20-те си години, като се приеме, че той може да си позволи полицата, която често е стотици долари на месец. Политиката все още предлага обезщетение за смърт, но паричната стойност може да бъде много полезна, дори ако смъртното обезщетение не се задейства от десетилетия.

Разбиране на паричната стойност

Паричната стойност е интересна и важна характеристика на постоянните политики; много от застрахователните доставчици посочват паричната стойност като част от пакет „живи обезщетения“, за разлика от обезщетение за смърт. Тъй като парите се внасят от застрахования, процент от премиите се задържа в полицата и натрупва лихва. Тези пари може да се получат по-късно, за да се плащат за други житейски събития като сватби, покупки на жилища, училищно обучение на децата и дори ваканции. Най-критично е, че тези пари обикновено растат и обикновено се изтеглят без създаване на данъчно задължение.

Дори политиките за цял живот с ниски лихви могат да осигурят здравословен дивидент върху паричната стойност. Този дивидент може да се събира или използва за увеличаване на паричната стойност. Възможно е, макар и да не е гарантирано, постоянната застраховка за животозастраховане да увеличи значително доходите за пенсиониране, отново без данъци или дори да ви позволи да се пенсионирате рано.

Как застраховката може да се изплати

Парична стойност, която се изгражда от десетилетия, може да възлиза на стотици хиляди долари в бъдещия необлагаем доход. Това може да бъде важен аспект на цялостен план за пенсиониране, особено ако вече планирате да увеличите IRA. Тази стратегия работи само ако премиите се изплащат последователно; постоянните полици за животозастраховане изтичат, ако паричната стойност стане твърде ниска, което оставя притежателя на полица без покритие.

Дори ако не можете да си позволите постоянна застраховка за животозастраховане, повечето 20-те дни могат да получат много добри срочни полици за много ниски разходи, като например 200 000 до 300 000 долара покритие за 15 до 20 долара на месец в някои случаи. По-важното е, че някои срочни политики могат да продължат 20, 30 или 40 години; може да бъдете покрити с много ниска цена през целия си работен живот.