Как да подобрите шансовете си за получаване на ипотека

Купуването на жилище е може би най-голямата единична финансова инвестиция, която някога ще направите, и ако сте като повечето хора, ще ви е необходима ипотека, за да се случи това. Въпреки че няма гаранции, че ще отговаряте на изискванията за ипотеката, която желаете, има някои стъпки, които можете да предприемете, които ще ви направят по-привлекателни в очите на кредиторите. Прочетете, за да разберете най-добрите съвети за подобряване на шансовете за получаване на ипотека.

1. Проверете кредитния си отчет

Кредиторите преглеждат вашия кредитен отчет - подробен отчет за вашата кредитна история - за да определят дали отговаряте на условията за заем и с каква ставка. По закон имате право на един безплатен кредитен отчет от всяка от „големите три” агенции за кредитен рейтинг - Equifax, Experian и TransUnion - всяка година. Ако залитате заявките си, можете да получавате кредитен отчет веднъж на всеки четири месеца (вместо всички едновременно), така че можете да следите кредитния си отчет през цялата година.

2. Поправете грешки

След като имате кредитния си отчет, не предполагайте, че всичко е точно. Разгледайте внимателно дали има грешки, които биха могли да повлияят негативно на кредита ви. Неща, на които трябва да внимавате:

• дългове, които вече са изплатени (или освободени)
• информация, която не е ваша поради грешка (напр. кредиторът ви обърка с някой друг поради подобни имена и / или адреси или поради неправилен номер на социално осигуряване)
• информация, която не е ваша поради кражба на самоличност
• информация от бивш съпруг, която вече не трябва да има
• неактуална информация
• неправилни обозначения за затворени акаунти (например, той показва, че кредиторът е затворил акаунта, когато всъщност сте го направили)

Добре е да проверите кредитния си отчет поне шест месеца, преди да планирате да пазарувате ипотека, за да имате време да намерите и поправите евентуални грешки. Ако откриете грешка във вашия кредитен отчет, свържете се с кредитната агенция възможно най-скоро, за да оспорите грешката и да я коригирате.

3. Подобрете кредитния си рейтинг

Докато кредитният отчет обобщава историята на плащането на дългове и други сметки, кредитен рейтинг е единственото число, което кредиторите използват за оценка на вашия кредитен риск и за определяне на вероятността да правите навременни плащания за погасяване на заем. Най-често срещаният кредитен рейтинг е FICO резултатът, който се изчислява от различни части от кредитните данни във вашия кредитен отчет:

• История на плащанията - 35%
• Дължими суми - 30%
• Дължина на кредитната история - 15%
• Видове кредит в употреба - 10%
• Нов кредит - 10%

Като цяло, колкото по-висок е кредитният рейтинг, който имате, толкова по-добър е ипотечният процент, който можете да получите, така че плаща да направите каквото можете, за да постигнете възможно най-високия резултат. За да започнете, проверете кредитния си отчет и коригирайте всички грешки и след това работете върху изплащането на дълг, настройка на напомняния за плащания, така че да плащате сметките си навреме, поддържайки ниската си кредитна карта и револвиращите кредитни салда и намалявайки размера на дълга дължите (напр. спрете да използвате кредитните си карти).

4. Намалете съотношението дълг / доход

Съотношението дълг / доход сравнява размера на дълга, който имате, и общия ви доход. Изчислява се чрез разделяне на общия ви повтарящ се месечен дълг на брутния ви месечен доход, изразен в проценти. Кредиторите разглеждат съотношението на дълга към приходите, за да измерват способността ви да управлявате плащанията, които правите всеки месец, и да определите колко къща можете да си позволите.

Ако имате ниско съотношение дълг / доход, това показва, че имате добър баланс между дълг и доход. Кредиторите обичат да виждат коефициенти на дълга към доходите, които са 36% или по-ниски, като не повече от 28% от този дълг се насочва към ипотечни плащания (това се нарича „съотношение на предния край“). В повечето случаи 43% е най-високото съотношение дълг / доход, което можете да имате и все пак да получите квалифицирана ипотека. По-горе повечето кредитори ще отказват кредита, тъй като месечните ви разходи са твърде високи в сравнение с доходите ви.

Има две неща, които можете да направите, за да намалите съотношението на дълга към приходите и двете са по-лесно казани, отколкото направени:

• Намалете месечния си повтарящ се дълг.
• Увеличете брутния си месечен доход.

Най-важното нещо, което можете да направите, за да намалите месечния си повтарящ се дълг, е да купувате по-малко. Внимателно разгледайте къде отиват парите ви всеки месец, преценете къде можете да спестите и да го направите.

Въпреки че няма лесен начин да увеличите доходите си, можете да опитате да намерите втора работа, да работите допълнителни часове на основната си работа, да поемете повече отговорност в работата (и да получите увеличение на заплащането) или да завършите курсова работа / лицензиране, за да увеличите уменията си, търговска възможност и потенциал за печалба. Ако сте женен, друг вариант за увеличаване на доходите на домакинството е вашият съпруг / съпруга да поеме допълнителна работа - или да се върнете на работа, ако някой от вас е бил родител в дома.

5. Големи с авансовото плащане

Нищо не показва на заемодател повече, че знаете как да спестите като голямо първоначално плащане. Голямото авансово плащане намалява съотношението заем / стойност, което увеличава шансовете ви да получите ипотеката, която искате. Съотношението заем / стойност се изчислява чрез разделяне на размера на ипотеката на покупната цена на жилището (освен ако дома не се оценява за по-малко, отколкото планирате да платите; в този случай се използва оценената стойност). Ето един пример. Кажете, че планирате да купите къща за 100 000 долара. Вие отлагате 20 000 долара (20%) и търсите ипотека за 80 000 долара. Съотношението заем / стойност би било 80% (80 000 долара ипотека, разделена на 100 000 долара, което е равно на 0, 8, или 80%).

Можете да намалите съотношението заем / стойност, като направите по-голямо първоначално плащане: Ако можете да оставите 40 000 долара за същата къща, ипотеката вече ще е едва 60 000 долара. Съотношението заем / стойност би паднало до 60% и ще бъде по-лесно да се класирате за по-ниската сума на заема. Освен че увеличавате шансовете си за получаване на ипотека, по-голямото авансово плащане и по-ниското съотношение между заем и стойност може да означава по-добри условия (т.е. по-ниска лихва), по-малки месечни плащания и по-малко лихва през целия срок на кредита.

Когато задавате авансовото си плащане, не забравяйте, че авансовото плащане от 20% или по-голямо ще означава също, че g няма да бъдете подчинени на изискване за ипотечна застраховка, всичко това може да ви спести пари.

Долния ред

По-строгите практики на кредитиране затрудняват осигуряването на ипотека. Добрата новина е, че има стъпки, които можете да предприемете, за да подобрите шансовете си за участие в заем, особено ако започнете рано. Започнете процеса, като проверите кредитния си отчет и коригирате грешките, а след това работете върху подобряването на кредитния си рейтинг, намаляването на съотношението дълг / доход и активно спестяването на авансовото плащане.