Как работи опцията на HELOC с фиксирана скорост

Традиционно, ако искате да вземете заем срещу собствения капитал в дома си, можете или да получите заем с фиксиран лихвен капитал или да изтеглите пари срещу кредитен лимит на домашен капитал (HELOC), затворен кредитен ред с променлива лихва ставка. Сега има трети избор: опцията HELOC с фиксирана ставка. Всъщност някои от най-големите кредитори, като Bank of America и Wells Fargo, са го използвали, за да заменят заеми за собствен капитал, вероятно поради новите правила за ипотечните кредити, които могат да се окажат затрудняващи.

Скот Нгуен, 27-годишен инвеститор в недвижими имоти от Коста Меса, Калифорния, иска да използва част от собствения си капитал за преустройство на работа. След множество проучвания за плюсовете и минусите на заемите за дялов капитал спрямо HELOC, той избра HELOC с опция с фиксирана лихва. „Това ми позволи да отделя време за работа с изпълнители, за да получа оферти и да си осигуря финансите“, каза Нгуен. „Не се почувствах притиснат да намеря изпълнители веднага, защото не получих такса, докато не изтеглях от HELOC.“

Когато Нгуен беше готов да заеме, той използва опцията с фиксирана лихва. Той оцени, че знае точните му плащания и използва парите, за да замени тревата си с изкуствена трева и да направи преправяне на кухня с нови шкафове и гранитни плотове.

Този хибриден продукт има своите странности, предимства и недостатъци, да не говорим, че различните кредитори имат различни правила за това как можете да го използвате. Ето какво трябва да знаете за това как работи този вид заем.

Ключови заведения

• Вашият кредитор може да изисква да заемете минимална сума, ако искате да заключите фиксирана ставка.
• За разлика от традиционния заем за собствен капитал, вие не се изключвате от достъп до допълнителен кредит и докато погасявате баланса с фиксирана лихва, кредитната ви линия се връща обратно.
• Някои кредитори ще ви позволят да преобразувате вашия заем с фиксирана лихва обратно в заем с променлива лихва по всяко време на периода на теглене, което бихте искали да направите, ако лихвените проценти спаднат.
• Когато обмисляте HELOC, пазарувайте за най-добрите цени и характеристики на заема, тъй като те могат да варират от кредитор до кредитор.

Какво представлява HELOC с фиксирана скорост?

Някои кредитори маркуват този продукт със специални имена (конкретен случай: FlexLock Home Equity кредитна линия на Santander Bank), но опцията HELOC с фиксирана лихва обикновено работи по същия начин, без значение кой кредитор изберете. Съществуват обаче важни различия в детайлите, които могат да направят продукта на един заемодател по-добър за вашата ситуация от другия (като че ли сравнителното пазаруване на заем вече не е било достатъчно сложно).

Основната предпоставка е, че получавате кредитна линия въз основа на собствения си капитал и можете да вземете назаем срещу толкова малко или толкова от тази кредитна линия, колкото искате. Вашата лихва ще се промени с пазарните условия, което може да означава големи промени в месечните ви плащания и в общата сума, която дължите във времето.

За да намалите несигурността, кажете на кредитора си, че искате цялата или част от заемната сума да бъде преобразувана в заем с фиксирана лихва при текущия лихвен процент на пазара. Ще върнете тази сума за определен брой години и можете да продължите да вземате заеми, ако все още имате средства в кредитната си линия.

HELOC с фиксирана ставка могат да предоставят на потребителите, които са съобразени с бюджета, да получат достъп до собствения капитал в домовете си, без да се притесняват от колебанията в месечните плащания.

Примери за опции с фиксирана скорост

Ето няколко примера за функциите на опцията HELOC с фиксирана ставка, които варират в зависимост от кредитора.

Дължина на срока с фиксирана скорост

Кредиторите ще ви позволят да фиксирате тарифата си за места от една до 30 години. Колкото по-дълъг е срокът, толкова по-малко е месечното ви плащане, но при всички останали равни, толкова повече лихва ще плащате. Може да сте ограничени в срока, който можете да изберете. Например, един кредитор може да ограничи избора ви до три-, пет- или седемгодишен срок при фиксирана лихва, фиксирана само за лихви, докато ако плащате както главница, така и лихва, можете да изберете всеки срок, който искате в рамките на разрешен обхват.

Брой баланси с фиксирана скорост

Колкото повече баланси с фиксирана лихва можете да носите, толкова по-добре. Проверете дали кредиторът такси за тази повишена гъвкавост чрез по-висок лихвен процент или такси.

Минимален баланс с фиксирана ставка

Имайте предвид, че кредиторите също изискват от вас да заемете минимална сума по традиционния заем за собствен капитал и може да имате минимални изисквания за теглене от традиционните HELOC.

Годишни лимити и такси за заключване на ставки

Някои кредитори ограничават броя на фиксираните лихви, които можете да заключите всяка година. Например, може да можете да носите три салда с фиксирана лихва, но да създадете само две нови през същата година.

Някои кредитори таксуват номинална такса, като например $ 50 или $ 100, когато заключите фиксирана ставка на салдото. Други не.

Когато можете да конвертирате

Обикновено можете да конвертирате цялата или част от баланса си в HELOC до фиксирана ставка с определен срок при затваряне или по всяко време през периода на теглене. Не можете да конвертирате по време на периода на изплащане; в този момент ще трябва да рефинансирате, ако искате да конвертирате баланс с променлива ставка във фиксирана ставка.

Напълно амортизиращ или частично амортизиращ срок

Напълно амортизиращ срок означава, че ще изплатите целия баланс с фиксирана лихва по време на срока с фиксирана лихва. Отчасти амортизиращият срок означава, че все още ще имате неплатено салдо в края на срока с фиксирана лихва, който след това ще се върне към променлива лихва. Отнемането на повече време за изплащане на баланса означава заплащане на повече лихви, особено ако променливата ставка, към която се връща, е по-висока от фиксираната ставка, която плащате.

Долния ред

Когато не можете да решите дали заемът на собствения капитал или HELOC е най-добрият вариант за вас, HELOC, който ви позволява да заключите част от баланса си с фиксирана ставка, е чудесна алтернатива. Това не ви принуждава да избирате между заемането на голяма сума сега и възможността да изтеглите средства, както ви трябват по-късно. Освен това не ви кара да избирате между познаването на лихвения процент и рисковете от пазарните проценти.

Независимо кой кредитор сте избрали, вашият кредитен рейтинг и пазарните лихвени проценти ще повлияят какъв процент можете да получите при опция HELOC с фиксирана лихва. И все пак, както при всеки заем, някои кредитори имат по-ниски проценти от други. Пазарувайте и не пренебрегвайте кредитните съюзи и малките банки, които понякога имат по-добри сделки от големите.