Как да получите здравно осигуряване

Ако трябва да закупите здравно осигуряване, вие сте в добра компания. Само половината от американците са обхванати от здравноосигурителния план на работодателя, според оценките на нестопанската фондация Kaiser Family. Други 14% са покрити от Medicare, а 21% разчитат на Medicaid и на детската здравноосигурителна програма (CHIP). Други 1% от американците са обхванати от военните или от ветеранската администрация. Всички останали - приблизително 50 милиона от нас - са сами.

Ще обясним всяка опция за закупуване на собствена здравна застраховка, за да можете да решите кой път може да е най-подходящ за вас.

Ключови заведения

• Най-добрият ви шанс да закупите достъпна, всеобхватна здравна застраховка е по време на годишния отворен прозорец за записване, който продължава от 1 ноември до 15 декември.
• Ако искате да се класирате за субсидии, трябва да кандидатствате чрез Healthcare.gov или вашата държавна борса, а не да купувате директно от застраховател.
• Можете също да работите с агент или брокер, за да получите здравна застраховка. Работата с брокер означава, че няма да бъдете таксувани.
• Ако купувате здравна застраховка чрез онлайн брокерска здравна застраховка, известна още като частна борса, може да не се показват всички планове, които отговарят на вашите изисквания.
• Купуването чрез асоциация или организация за членство може да ви позволи да получите групова ставка за здравно осигуряване.

Вариант №1: Използвайте правителствения пазар за здравно осигуряване

Пазарът на здравно осигуряване често се нарича „размяна на здравно осигуряване“. В зависимост от вашите доходи и вашите правомощия за други здравноосигурителни покрития, можете да се класирате за субсидии, наричани също премиум данъчни кредити, когато купувате здравно осигуряване през пазара.

Можете да закупите пазарна полица, дори ако отговаряте на условията за застраховка чрез вашия работодател, и не ви боли да видите дали можете да намерите по-добър план за вашата ситуация. Вероятно няма да имате право на субсидии, ако имате достъп до покритие, основано на работа.

Откритото записване за покритие през 2020 г. започва на 1 ноември 2019 г. и приключва на 15 декември 2019 г. Покритието започва от 1 януари 2020 г. Държавните обмени могат да имат малко различни дати на записване. Важно е да закупите полица през този годишен период на записване, тъй като няма да можете да купите полица през останалата част от годината, освен ако нямате квалифицирано житейско събитие като преместване, сключване на брак или раждане на дете.

Можете да кандидатствате онлайн, по телефона или лично. Ако имате нужда от помощ за кандидатстване, можете да работите с навигатор на пазара (в някои щати), сертифициран съветник по приложенията или личен персонал за помощ. Трябва да сте гражданин на САЩ или законно да присъствате в страната, за да купите план за пазара.

Започнете търсенето на политика за пазара на Healthcare.gov. Въведете пощенския си код и ще бъдете насочени да купувате полица през федералния пазар. Ако държавата ви има собствен пазар, ще бъдете пренасочени към уебсайта на вашата държава. Можете също така да намерите директни връзки към държавните борси на страницата „Пазарът във вашата държава“ на Healthcare.gov.

Ако не сте сигурни дали отговаряте на условията за Medicaid или CHIP, можете да разберете, като посетите уебсайта на Medicaid на вашата държава или като попълните заявление на Healthcare.gov.

Вариант №2: Работа с агент или брокер

Агент или брокер може да ви помогне да намерите добра политика за вас, тъй като имат опит в оценката на здравноосигурителните планове. Инструментът за намиране на местна помощ на федералното правителство може да ви помогне да намерите обучен на пазара частен застрахователен брокер. За да научите за най-големия брой опции и да получите най-малко пристрастни съвети, може да искате да работите с брокер, който продава както пазарни, така и непазарни планове.

Здравноосигурителните компании плащат на брокерите, когато продават полици. Потребителите не плащат такса на брокерите, нито плащат по-високи премии за работа с тях. "Агент" обикновено означава някой, който продава полици само от една застрахователна компания, докато "брокер" означава някой, който продава полици от множество застрахователни компании.

Частните застрахователни брокери могат също да ви покажат опции на сайтове за частно записване от застрахователни компании и уеб брокери. Ако искате да се класирате за субсидии, обаче, трябва да кандидатствате чрез Healthcare.gov или вашата държавна борса.

Правителствените здравноосигурителни навигатори ще ви покажат само пазарни планове, налични чрез Healthcare.gov. Всички тези планове са допустими за субсидии, а помощта на навигатора е безплатна.

Вариант № 3: Купете директно от застраховател

Пазарът на здравно осигуряване не включва всеки наличен здравноосигурителен план. Някои хора може да успеят да намерят план, който да отговаря по-добре на техните нужди на покритие или на техния бюджет извън пазара. Когато пазарувате полица на един уебсайт на застрахователя, разбира се, ще видите само опции, налични от един застраховател. Ще трябва да посетите няколко уебсайта на застрахователя, за да видите всичките си опции, ако искате да купите директно.

Планове, отговарящи на ACA, продавани извън федералните и държавните борси, трябва да отговарят на минималните основни стандарти за покритие на Закона за достъпна грижа, като например покриване на съществуващи условия, осигуряване на основни предимства и предлагане на превантивна грижа без заплащане, преди да срещнете своя приспадане. Можете също така да купите краткосрочни планове, които не отговарят на ACA (до 12 месеца) извън борсите, които могат да имат повече изключения и по-малко ползи. Обърнете внимание на това, за което се регистрирате, ако кандидатствате чрез частна размяна.

Ако не кандидатствате през федералния пазар, имайте предвид, че няма да имате право на субсидии. Ако вашата държава оперира със собствен пазар на здравно осигуряване, трябва да закупите своя здравноосигурителен план чрез вашия държавен пазар, за да сте сигурни, че вашият план отговаря на условията за субсидии.

Ако вашият доход е твърде висок, за да отговаряте на условията за субсидии, може да не ви пука. Но ако в следващата година спечелите по-малко от очакваното, можете неочаквано да се класирате за субсидии, така че може да искате да запазите опциите си отворени. Субсидиите се основават на това колко печелите през годината, за която купувате покритие. Когато се регистрирате, ще получавате само приблизителна оценка на субсидиите си въз основа на прогнозния си доход.

Вариант № 4: Купете чрез онлайн здравноосигурителна брокера

Онлайн здравноосигурително посредничество - наричано също частни уебсайтове за записване или частни борси - предлага да ви помогне да сравните планове за здравно осигуряване или да получите най-добрия наличен план въз основа на информацията, която им предоставяте. Пазаруването за сравнение е умно, но потребителите трябва да разберат, че тези сайтове няма да им показват всеки план на пазара, който отговаря на техните изисквания.

Вместо това тези частни борси ще покажат подбор от планове, които ще им спечелят комисионна, ако потребителят се запише. Те могат да показват по-видно или да предоставят повече информация за плановете, които печелят посредничество по-висока комисионна, предупреждава Kaiser Family Foundation.

Тези маркетингови стимули не означават непременно плановете, които предлагат тези сайтове, не са добри планове. Това просто означава, че потребителите трябва да са наясно, че може да не получават пълна картина на техните възможности, когато посещават някой от тези сайтове.

Частните уебсайтове за записване могат да ви помолят за лична информация, която федералните и щатските пазари нямат. Те могат да попитат за вашия ръст, тегло и съществуващи условия - фактори, които могат да повлияят на вашите възможности за планове, които не съответстват на Закона за достъпна грижа. Вашата лична информация може също да бъде използвана от компанията зад уебсайта, на който я давате, както и техните бизнес партньори да предлагат на пазара други продукти за вас.

Както при закупуването на полица директно от здравноосигурителна компания, не можете да получите премиални данъчни кредити (субсидии), ако купувате здравноосигурителната си полица чрез частна борса.

Вариант №5: Купете чрез членска организация

Ако принадлежите към обединение, асоциация на възпитаници, професионална организация или друга голяма група, можете да закупите здравно осигуряване чрез нея на групови цени. Съюзът на фрийлансъра например предлага здравно осигуряване чрез дъщерното си дружество, Застрахователна агенция на свободна практика и чрез един от своите партньори HealthPlanServices.

Когато търсите здравно осигуряване чрез асоциация или организация за членство, уверете се, че всъщност ще купувате застраховка, а не само план за отстъпки за здравни услуги. Плановете за отстъпки може да ви спестят пари от рецепти или очила, но няма да ви помогнат, ако получите рак. Също така имайте предвид, че дори ако самата асоциация е нестопанска организация, тя може да бъде обвързана или дори създадена от застрахователна агенция за печалба, чрез която продава полици на членовете на асоциацията.

Пазете се от министерствата за споделяне на здравеопазването

Министерствата за споделяне на здравеопазването може да са привлекателни за здрави лица, които търсят покритие на ниска цена, но не осигуряват истинска здравна застраховка. Вместо това те предлагат споразумение, при което хората, които споделят една и съща религиозна вяра, допринасят за парични средства, които министерството предоставя на членовете си, за да покрие определени разходи за здравеопазване. Тези министерства обикновено не покриват съществуващи условия, могат да начисляват по-високи ставки въз основа на здравословното състояние и не гарантират възстановяване дори за условията, които покриват.

Долния ред

Ако не получавате здравна застраховка чрез работа или чрез Medicare, имате няколко начина да кандидатствате за покритие.

Ако ви е удобно да правите проучванията и да сравнявате плановете сами, можете да кандидатствате чрез Healthcare.gov. Преминаването през уебсайта на правителството също може да ви каже дали отговаряте на условията за Medicaid и / или CHIP.

Ако се нуждаете от помощ за намиране на правилния план или кандидатстване, можете да работите със съветник за помощ на пазара, навигатор или брокер. Всички тези услуги са безплатни.

Не е нужно да купувате здравна застраховка чрез федералната борса или обмена на вашата държава (или изобщо), но няма да имате право на премиални данъчни кредити, освен ако не го направите.

И накрая, не забравяйте да закупите полица по време на годишния отворен прозорец за записване, който продължава от 1 ноември до 15 декември. Това е най-добрата ви възможност да закупите достъпно, цялостно покритие.