Мога ли да използвам 401 (k) за изплащане на моите колежи?

Ако сте над 59½, можете да използвате 401 (k), за да платите за всичко, което харесвате. Ако сте по-млади, все още можете да изтеглите средства от своите 401 (k) за изплащане на заеми от колежа, но IRS начислява 10% данъчен данък върху сумата на оттеглянето ви, в допълнение към данъка върху дохода, който може да се дължи.

Можете обаче да вземете заем от своите 401 (k), вместо да вземете студентски заем и има няколко начина, по които може да използвате пенсионни спестявания, за да плащате разходи за колеж.

Вземете назаем от вашия 401 (k)

Вместо да вземете традиционните студентски заеми, може да успеете да финансирате обучението си в колежа, като вземете заем от своите 401 (k). Вместо да изплащате банка, вие извършвате плащания на главница и лихва обратно към собствената си пенсионна сметка.

Ключови заведения

• Ако сте по-млади от 59½, не можете да изтеглите средства от 401 (k) за изплащане на студентски заем, без да бъдете подложени на неустойка.
• Възможно е обаче да вземете заем от 401 (k), вместо да вземете студентски заем.
• По-малко привлекателен вариант е да се оттеглите от трудности, въпреки че можете да го използвате само за заплащане на разходи за образование и ще подлежите на санкция и данъци.
• Възможно е също така да плащате разходи за образование с IRA средства, без да плащате наказание за предсрочно изтегляне, ако следвате конкретни правила.

Заемите от традиционната ви или Roth 401 (k) пенсионна сметка са ограничени до 50% от баланса на вашата прехвърлена сметка до 50 000 щатски долара. Можете да вземете няколко кредита по различно време, но максималният ви неизплатен баланс не може да надвишава 50 000 долара. Имайте предвид, че спонсорите на плана не са задължени да предлагат заеми 401 (k) и могат да ограничат сумата и условията за погасяване до по-малко от разрешеното от IRS.

Квалифицираните заеми, взети от вашите 401 (k), не подлежат на облагане с данък върху дохода, при условие че заемът се изплаща в рамките на предварително определен период. По принцип заемните средства трябва да бъдат изплащани в рамките на пет години чрез редовни, по същество равни плащания, поне тримесечно. Ако обаче служиш като резервист в американските военни и бъдеш повикан на служба, срокът на заема ти се удължава, за да включва продължителността на службата ти.

Има и недостатъци по отношение на заемите от вашия 401 (k), които трябва да се вземат предвид. Един от недостатъците е, че средствата, изтеглени от вашата сметка като заем, губят от потенциално отсрочен данъчен растеж на печалбата.

Направете оттегляне на труда

По-малко привлекателната опция за заплащане на разходите за висше образование със средства от вашите 401 (k) е оттегляне на трудности. Ако вече сте посещавали колеж и сте използвали студентски заеми за плащане на обучение, тегленето на трудности не може да се използва за погасяване на вашите заеми. Ако обаче планирате да посетите училище през следващата година и не можете по друг начин да си позволите да платите вашето обучение, може да успеете да изтеглите пари от 401 (k), за да платите за обучение, стая и борд и други свързани с тях разходи, като използвате този инструмент.

За разлика от заем, средствата при теглене на затруднение не могат да бъдат връщани обратно към вашата сметка 401 (k).

Освен това може да бъдете в състояние да оттеглите трудностите, за да заплатите разходите за обучение и образование на дете, съпруг или зависим, който планира да посети училище в рамките на 12 месеца. Така или иначе, ако сте по-млади от 59½, вие все още ще плащате 10% неустойка за изтеглената сума, а също така ще подлежите на облагане с данък върху дохода.

За да се класирате за оттегляне на трудности, за да финансирате образованието си, трябва да отговаряте на определени критерии. Първо, трябва да можете да докажете, че нуждата ви е незабавна и тежка. Студентският заем не е незабавен разход, тъй като той вече предвижда изплащане във времето. Обучението за предстоящата учебна година обаче се квалифицира като незабавно.

За да трябва да се считате за тежка, разходът трябва да е важен и достатъчно голям, за да не може лесно да се посрещне, като работите още няколко часа или изрежете седмичната си филмова вечер.

Освен обучението в колежа, други разходи, които се считат за незабавни, включват, ако станете трайно увредени и ако квалифицираните медицински разходи надхвърлят 7, 5% от коригирания брутен доход (AGI). В тези случаи не се налага 10% наказание.

Когато оценява нуждите си, вашият администратор на план оценява всички други активи, с които разполагате, като чекови или спестовни сметки, инвестиции и собственост. Ако ликвидирането на някой от другите ви активи ви позволява да платите за обучение, без да вземете разпределение от 401 (k), тогава отказът ви от отказ се отказва.

Докоснете IRA вместо това

Ако имате IRA, можете да използвате средства от нея, за да плащате разходи за образование за вас, вашия съпруг / съпруга, деца или внуци, без да плащате 10% неустойка, ако следвате конкретни правила.

Въпреки че тегленията от IRA не могат да се използват за изплащане на студентски заеми, те могат да бъдат използвани за разходи за квалифицирано образование в приемлива институция. Квалифицираните разходи включват обучение, книги, стая и пансион и други консумативи.

Долния ред

Правото разпределение за изплащане на вашите студентски заеми или теглене на затруднения за заплащане на разходи за висше образование не е най-ефективното използване на пенсионните ви спестявания, особено ако сте на възраст под 59½ години.

Вземането на заеми от вашите 401 (k), ако вашият работодател позволява, може да бъде алтернатива на вземането на студентски заем, въпреки че е важно да претеглите плюсовете и минусите, преди да го направите.

Ако имате IRA, можете да направите безвъзмездно наказание за оттегляне за квалифицирани разходи за образование в подходяща институция.