Как да конвертирате 401 (k) в Roth 401 (k)

Ако усърдно спестявате за пенсиониране чрез плана на работодателя си 401 (k), може да успеете да конвертирате тези спестявания в Roth 401 (k) и да получите някои допълнителни данъчни предимства.

Ключови заведения

• Много компании са добавили опция Roth към своите планове 401 (k).
• Традиционните 401 (k) s и Roth 401 (k) s се облагат по различен начин.
• Ако преобразувате в Roth 401 (k), ще дължите данъци върху парите сега, но ще се радвате на безвъзмездно теглене по-късно.

Как да конвертирате в Roth 401 (k)

Ето общ преглед на процеса на преобразуване на традиционните ви 401 (k) в Roth 401 (k):

1. Консултирайте се с вашия работодател или администратор на план, за да видите дали преобразуването е дори опция.
2. Изчислете данъка на конвертирането.
3. Отделете достатъчно пари извън пенсионната си сметка, за да покриете това, което ще дължите, когато подадете данъците си.
4. Кажете на вашия работодател или администратор на план, че сте готови да извършите преобразуването.
5. Процесът оттук може да се различава от компания до компания, но администраторът на плана трябва да може да ви предостави необходимите формуляри.

Не всяка компания позволява на служителите да преобразуват съществуващ баланс 401 (k) в Roth 401 (k). Ако не можете да конвертирате, помислете дали да направите бъдещите си вноски 401 (k) към сметка Roth, а не традиционна. Разрешено е да имате и двата типа.

Както споменахме, ще дължите данък върху дохода върху сумата, която преобразувате. Така че след като изчислите данъчните разходи за конвертиране, разберете как можете да заделяте достатъчно пари - извън вашата пенсионна сметка - за да ги покриете. Не забравяйте, че имате до датата, на която подадете данъците си, за да платите сметката. Ако преобразувате през януари, например, ще имате до април на следващата година, за да спестите парите.

Не ограбвайте пенсионната си сметка, за да платите данъчната сметка за конвертиране. Опитайте се да спестите за това или намерете парите на друго място.

Трябва ли да превърнете в Roth 401 (k)?

Ако вашата компания позволява реализация на Roth 401 (k), преди да вземете решение, трябва да вземете предвид два фактора:

1. Мислите ли, че ще бъдете в по-висока данъчна група по време на пенсиониране, отколкото сега? Ако е така, това може да е добра причина да преминете към Roth. Сега ще плащате данъци с по-ниска данъчна ставка и ще се радвате на необлагаемия доход по-късно, когато данъчната ви ставка е по-висока.
2. Имате ли пари в брой да плащате данъци върху преобразуването? Ще дължите данък върху дохода върху всички пари, които преобразувате. Например, ако преместите 100 000 долара в Roth 401 (k) и сте в данъчната категория от 22%, ще дължите 22 000 долара данъци. Уверете се, че имате парите на друго място, за да покриете данъчната сметка, вместо да използвате пари от своите 401 (k), за да ги платите. В противен случай ще пропуснете години на смеси. И това в крайна сметка може да ви струва много повече от 22 000 долара.

Традиционни 401 (k) s срещу Roth 401 (k) s

Спонсорираните от работодатели планове 401 (k) са лесен, автоматичен инструмент за изграждане към сигурно пенсиониране. Сега много работодатели предлагат два вида 401 (k) s: традиционната версия с отложено данъчно облагане и по-новата Roth 401 (k).

От всички пенсионни сметки, достъпни за повечето инвеститори, като планове 401 (k) и 403 (b), традиционните IRA и Roth IRAs, традиционните 401 (k) ви позволяват да допринесете най-много пари и да получите най-голямото данъчно облекчение далеч. За 2019 г. лимитите за вноски са 19 000 щатски долара, ако сте на възраст под 50 години. Ако сте на възраст 50 или повече години, можете да добавите допълнителна вноска за набиране на стойност 6 000 долара за общо 25 000 долара.

Плюс това, много работодатели ще съвпадат с някои или всички пари, които внасяте.

A Roth 401 (k) предлага същото удобство като традиционното 401 (k), заедно с много от предимствата на Roth IRA. И за разлика от Roth IRA, няма ограничения за доходите за участие в Roth 401 (k). Така че, ако вашите доходи са твърде високи за Roth IRA, все пак може да имате версия 401 (k). Ограниченията на вноската за Roth 401 (k) са същите като тези за традиционните 401 (k): $ 19 000 или $ 25 000, в зависимост от вашата възраст.

Най-голямата разлика между традиционните 401 (k) и Roth 401 (k) включва, когато получите данъчна облекчение. С традиционните 401 (k) можете да приспадате своите вноски, което намалява облагаемия ви доход за тази година. С Roth 401 (k) не получавате предварително данъчна облекчение, но тегленията ви ще бъдат без данъци. След като вложите пари в Roth, приключвате с плащането на данъци върху тях.