Как се провежда финансова проверка

Повечето експерти предлагат да провеждате редовен личен финансов преглед на годишна база или след голямо житейско събитие (като брак или развод). Важно е да следвате система, когато преглеждате финансите си, за да сте сигурни, че няма да оставите нищо или да пропуснете нещо критично за вашето финансово благополучие. Ето основните теми, които трябва да обхванете, когато провеждате финансова проверка.

Промени в живота

Прегледайте всички големи промени в живота ви, настъпили след последната ви финансова проверка. Сменихте ли работа, оженихте се, разведохте се, посрещнахте нов член на семейството, купихте къща, преместихте се или се пенсионирахте? Всяко от тези житейски събития може да предизвика промени в общата ви финансова картина. Докато минавате през секциите по-долу, помислете как тези промени в живота могат да променят плановете ви напред.

Финансови цели

Финансовите цели са просто финансови цели с план за тяхното постигане. Изграждането на пенсионен фонд е един пример за финансова цел. Други включват създаване на спешен фонд, спестяване на авансово плащане за кола или къща или нещо друго, което изисква пари, които вече нямате. Оценете напредъка си към финансовите цели и коригирайте според нуждите. След като постигнете цел, я зачеркнете от списъка и я заменете с друга. (За повече информация вижте: Определяне на финансови цели за вашето бъдеще .)

бюджет

Бюджетът ви е план за начина, по който се справяте с приходите и разходите на периодична основа. Бюджетът трябва да се следи (и коригира) месечно. Идеята е да се уверите, че имате достатъчно приходи, за да покриете всички разходи и все пак да оставите средства за постигане на финансовите си цели. Можете да поддържате бюджета си с молив и хартия, като използвате компютърна електронна таблица или с една от многото налични безплатни или евтини бюджетни софтуерни програми. (Вижте също: Най-добрият софтуер за бюджетиране за 2018 г.)

Дълг

Прегледайте напредъка си в изплащането на всички дългове, включително заеми и кредитни карти. Ако вашият дълг нараства, особено дългът на кредитната карта, може да е време да коригирате разходите, така че тези салда да започнат да намаляват отново. Два популярни начина за намаляване на дълга са методът на снежната топка и методът на лавината. Оценете лихвите за всичко - от вашата ипотека до заема на вашия автомобил до кредитните карти. Помислете за рефинансиране или преминаване към друга кредитна карта с по-ниска лихва. (За повече информация вижте: Управление на кредити и дългове: Намаляване на дълга .)

Кредитен отчет и оценка

Трите основни компании за отчитане на кредити - Equifax, Experian и TransUnion - са задължени от федералния закон да ви предоставят безплатно копие на вашия кредитен отчет всяка година. Получавайте отчетите си в AnnualCreditReport.com. Проверете за грешки и незабавно докладвайте за всички, които намерите. От агенциите за кредитна отчетност не се изисква да ви предоставят безплатен (FICO) кредитен рейтинг, но можете да получите вашия срещу разумна такса. Някои банки и други уебсайтове предоставят безплатни кредитни оценки, но не всички са официални FICO резултати. Използвайте предложенията, които се доставят с вашите отчети, за да помогнете да повишите кредитния си рейтинг. (За повече информация вижте: Как да прочетете отчет за потребителския кредит .)

Спестовни спестявания

Като част от вашата финансова проверка, оценете приноса си към плана на вашата компания 401 (k). Уверете се, че увеличавате всеки мач на работодателя. Помислете за изваждане на традиционен или Roth IRA. Предимството на Roth IRA е диверсификацията на данъците, която идва с освобождаване от данъци при пенсиониране. Оценете възвръщаемостта на вашите инвестиции и при необходимост пребалансирайте портфолиото си. Помислете за променящата се толерантност към риска - както с напредване на възрастта, така и с увеличаване на пазара. По принцип експертите са съгласни, че целта ви трябва да бъде да вложите поне 15% от вашите предплатени приходи в пенсионни спестявания. (Вижте също: Създаване на пенсионен фонд: Как да започнете да спестявате .)

Други спестявания

Прегледайте напредъка си към други спестовни цели, като спешен фонд, който покрива между 30 и 90 дни разходи за живот, спестовни фондове в колежа (529 или покриващите ESA) или фонд за ваканция. Ако трябва да се потопите във вашия спешен фонд за ремонт на къща или кола, планирайте да ги замените възможно най-бързо. Освен това проверете наличните лихвени проценти, за да се уверите, че спестяванията ви отиват в възможно най-доходните сметки.

Данъци

Законът за намаляване на данъците и работата (TCJA), приет в края на 2017 г., може да има голямо влияние върху данъците ви. Службата за вътрешни приходи (IRS) предлага данъкоплатците да извършват проверка на заплащане, използвайки своя калкулатор за удържане, и да направят промени в удържането (W4), ако бъдат поискани. Ако сте самостоятелно заети (дори на непълно работно време), не забравяйте да преоцените тримесечните прогнозни плащания като част от финансовата си проверка. Уверете се, че имате записи за всички данъчни отчисления или кредити за пенсионни или образователни спестявания, зависими грижи, медицински разходи и дарения. Обърнете внимание на крайните срокове за удръжки и пенсионни вноски и като цяло пазете всички данъчни документи на едно място. Може да искате да насрочите среща с вашия данъчен или финансов съветник като част от вашата финансова проверка, за да планирате данъчна стратегия. (За повече информация вижте: Как Ви засяга данъчната сметка на GOP .)

Застраховка

Застрахователните нужди се променят с течение на времето. Уверете се, че имате подходящо количество животозастраховане, застраховка за инвалидност (за защита на доходите) и застраховки на собственици на жилища или наематели, включително застраховка от наводнения, ако е подходящо за вашето местоположение. Преоценете нуждите от здравно осигуряване, включително вземане на застрахователна полица за дългосрочни грижи (LTC), ако смятате, че имате нужда от това. Помислете за превключване на застрахователните компании или увеличаване на приспадане на домашни и авто полици за по-ниски премии. Можете също така да спестите пари чрез пакетиране на политики в една компания.

План за имоти

Оценете (или създайте) плана си за имоти. Прегледайте своята воля или доверие, за да сте сигурни, че сте доволни от избора си на изпълнител или попечител и на всеки, на когото сте предоставили пълномощно. Прегледайте бенефициентите и разпределенията, за да сте сигурни, че отговарят на вашите текущи желания. Преценете жизнената си воля или други предварителни указания. Ако е необходимо, ангажирайте адвокат за планиране на имоти, за да сте сигурни, че спазвате всички приложими закони на държавата и федерацията с всички промени, които направите.

Долния ред

Когато приключите с вашата финансова проверка, може да искате да се консултирате с един или повече експерти, включително доверен финансов съветник или друг специалист (адвокат по планиране на недвижими имоти, застрахователен агент, данъчен съветник), за да сте сигурни, че не сте пропуснали нещо важно. Направете писмена бележка за всички промени, които сте решили да направите в резултат на проверката си и съставете план за извършването на тези промени възможно най-скоро. След това се отпуснете, докато не дойде време да го направите отново през следващата година. (За повече информация, вижте: Вашият годишен списък за финансово планиране .)