Можете ли да се доверите на довереника си?

Адвокатите и финансовите съветници обикновено използват тръстове по време на процеса на планиране на имоти. Те подпомагат разпределението на дяловете, като гарантират, че всичко отива на правилните хора и образувания. Те също могат да сведат до минимум данъците върху имотите. По същество те ви позволяват да премахнете активи от имотите си, за да може да се предаде повече богатство на вашите бенефициенти. Можете дори да поставите застрахователна полица в рамките на тръст.

Звучи страхотно, нали? Но, разбира се, има уловка. Доверието често е толкова добро, колкото и ръководителят, който го ръководи. Прочетете нататък, докато проучваме важната роля на попечителя и ще откриете как да се уверите, че вашата действа правилно, особено със сложни инструменти като застраховане.

Доверително застраховане

Животната застраховка, разположена в тръст, се нарича животозастрахована застраховка (TOLI); тя е подобна на застраховка за живот, собственост на банка и компания. Както всяко друго доверие, застрахователните тръстове имат документи, които идентифицират попечителите на инструмента. За съжаление, докато попечителите често вършат адекватна работа по изпълнение на основни задачи, конфликти и проблеми могат да възникнат, когато попечителите не разбират къде трябва да бъдат лоялността им и как да се справят със сложните финансови проблеми, които могат да дойдат с работата.

Всички попечители носят доверителна отговорност към бенефициентите на доверие. Доверителят е длъжен да управлява доверителните активи в съответствие с желанията на бенефициентите. Това е важна концепция за разбиране. Желанията на бенефициентите са от първостепенно значение, а не желанията на индивида, установил доверието. Това е трудно за много попечители, защото съществува истинската възможност синдикът никога да не е срещнал бенефициентите на доверието. Често попечителят се среща само с лицето, което установява доверието. Това повдига въпроса как попечителите могат да изпълняват своите доверителни отговорности пред някой, когото дори не познават.

Обикновено бенефициентите на TOLI имат желание да увеличат максимално богатството, което ще получат при разпределянето на доверителните активи. Това изисква синдикът активно да управлява застрахователната полица или полици, които са собственост на тръста.

Активното управление предполага определяне дали полицата се представя в съответствие с прогнозите, отразени в оригиналната илюстрация за животозастраховане. Обичайно политиката е по-ниска, поради агресивни предположения, използвани в оригиналната илюстрация, по-лоши инвестиционни резултати в подсметките (за променливи полици) или предизвикателна икономическа среда за застрахователния превозвач.

Активното управление на политиката също изисква доверителят да се опита да идентифицира алтернативни политики, които може да са в съответствие с желанията на бенефициентите. Последните иновации в животозастрахователната индустрия превърнаха полиси, които в миналото бяха продадени, остарели. Политиката, която се поддържа в първоначалния си вид и не се преразглежда на всеки две или три години, често трябва да бъде заменена с по-привлекателна политика. По-привлекателната политика може да носи по-голяма смърт за същата или по-ниска премия. Той може също да позволи обезщетението за смърт да се запази, без да е необходимо да се правят допълнителни плащания за премии.

Изпълняват ли попечителите отговорностите?

За съжаление, на много попечители липсват необходимите умения за надзор на застрахованото животозастраховане. Хората, които създават тръстове, финансирани от животозастраховане, обикновено първо се обръщат към приятел или член на семейството, за да изпълняват функцията на попечител. Въпреки това, такива хора често имат слабо познаване на проблемите около разумното управление на животозастраховането. Другият популярен избор е доверен съветник, като финансов съветник, счетоводител или адвокат.

Въпреки това, подобно на приятел или член на семейството, няма гаранция, че довереният съветник е запознат с предметите, необходими за ефективен надзор на TOLI. Различни съдебни дела потвърждават, че независимо дали попечителите са приятели, членове на семейството или професионалисти, те често не спазват своята доверителна отговорност.

Липсата на последващи действия, показани от фидуциарите, не е нещо, което трябва да се приема леко. Фидуциарите са обвързани с повече от етичните норми, предписани от тяхната професия (професионалисти като адвокати, счетоводители, финансови планиращи и борсови посредници са длъжни да спазват етичните стандарти, установени от професионалните съвети, чрез които са лицензирани).

Те са предмет и на допълнителни изисквания, които се намират в Единния закон за разумните инвеститори, Правилото за разумното попечителство, Службата на контролера на валутата, Службата за надзор на икономии и Държавните банкови отдели. Тези органи са установили правила и разпоредби в опит да изолират бенефициентите от последиците, свързани с получаването на лоши съвети от некомпетентни съветници. Както обаче е случаят с голяма част от индустрията за финансови услуги, правилата не успяват да защитят хората, освен ако те не вземат активна роля в отчитането на случаите, когато те са били получатели на лоши съвети.

Вземете такса

Въпросът за довереника е един от най-ефективните начини бенефициентите да вземат активна роля. Следва подбор от въпроси, които бенефициерите може да искат да повдигнат:

• Как се изпълнява политиката спрямо очакванията?
• Кога беше последният преглед на полицата за животозастраховане?
• Има ли други политики на пазара, които могат да свършат по-добре работата по изпълнение на моите желания и условията, изразени в документа за доверие?
• Влоши ли се кредитният рейтинг на застрахователната компания, издала полицата?
• Дали разпределението на подсметките все още е съобразено с декларацията за инвестиционната политика?

Не се изненадвайте, ако попечителят отговори на вашите въпроси с празен поглед.

Долния ред

Застрахователното животозастраховане играе критична функция в плановете за имоти на много хора. Не всички попечители имат всичко необходимо, за да изпълнят отговорността, която им се възлага. Ако сте бенефициент на застрахователно доверие, важно е да наблюдавате активно своя довереник. Предполага се, че този човек обслужва вашите интереси. Има много пари на линия.