Как застрахователна компания определя вашите премии

Знаете ли застрахователния си резултат? Повечето хора дори не осъзнават, че имат такъв, докато не получат съобщение за нежелани действия по пощата, с което ги уведомяват, че въз основа на застрахователния им резултат не отговарят на условията за най-ниските цени, достъпни от техния застрахователен доставчик. За да ви помогнем да дешифрирате какво означава всичко това, ще разгледаме какъв е застрахователният резултат, как се изчислява и някои неща, които можете да направите, за да го подобрите.

Разрешаване на тайната на известие за нежелано застраховане

Ако някога получите писмо за нежелани действия, определянето на обстоятелствата зад вашия нисък резултат изисква повече постоянство, отколкото повечето хора са готови да изложат.

Приключението започва, следвайки инструкциите на писмото, за да се обадите на номер 1-800, за да получите безплатно копие на кредитния си отчет, което се отразява на вашата застрахователна оценка. Можете да изчакате няколко седмици за отговор, само за да ви бъде изпратен формуляр за съгласие, който изисква подробно доказателство за идентификация, включително фотокопии на шофьорската книжка, вашия социален номер и вашата застрахователна информация.

Ако след като съберете цялата тази информация, сте достатъчно смели, за да я изпратите по пощата, пакетът, който ще получите обратно, просто ще обобщи кредитния ви рейтинг, без абсолютно никаква информация за застрахователния ви резултат. Ако попитате допълнително с агенцията за кредитно отчитане, вероятно ще ви бъде казано, че вашият кредитен отчет съдържа информация, използвана за изчисляване на застрахователния ви резултат, но че агенцията за отчитане на кредит няма достъп до реалния ви резултат.

Ако се свържете с вашата застрахователна компания, това вероятно ще ви каже, че 99% от нейните клиенти не отговарят на условията за най-ниската ставка на компанията и за да се класирате, кредитът ви трябва да е абсолютно перфектен. С други думи, дори и да нямате баланси по кредитните си карти, да притежавате дома си, да сте напълно без дълг и да имате кредитен рейтинг във високите 700, все още е малко вероятно да имате застрахователен рейтинг, който ви отговаря на най-ниския налична застрахователна ставка. И така, каква точно е тази загадъчна застрахователна оценка и каква е нейната цел?

Какъв е вашият застрахователен рейтинг и как се изчислява

Застрахователната оценка е рейтинг, използван за прогнозиране на вероятността клиент да подаде застрахователна претенция. Този резултат, както бе отбелязано по-горе, се основава на анализ на кредитния рейтинг на потребителя и методът за неговото изчисляване варира от застраховател до застраховател. Докато много компании използват собствени формули за изчисляване на оценките, факторите, използвани при изчисляването, включват неплатения дълг на клиента, продължителност на кредитната история, история на плащанията, размер на револвиращия кредит спрямо размера на кредита под формата на кредити, наличен кредит и месечна сметка баланс.

За разлика от кредитен рейтинг, който използва лична финансова информация, за да определи способността ви да изплащате дългове, застрахователните резултати не отчитат доходите ви. Този пропуск означава, че е много възможно да бъдете санкционирани за вземане на голям заем или таксуване на голяма сума от кредитните ви карти всеки месец, дори ако вашите приходи са повече от достатъчни за покриване на разходите. (За свързаното четене, вижте: 12 Разходи за застраховане на автомобили .)

Защо се използват застрахователни резултати

Застрахователните компании оправдават използването на застрахователни резултати, като цитират проучвания, показващи положителна връзка между кредитните оценки и застрахователните претенции. На някакво ниво това може да изглежда смислено. Например на равнището на малки пътни инциденти е разумно да се твърди, че хората с лош кредит са по-склонни да предявят искове, ако не по друга причина, освен защото им липсват средства, за да направят ремонт сами.

Разбира се, ако погледнем логиката зад застрахователните резултати, може да искаме да разгледаме и от бизнес гледна точка: застрахователното оценяване е доста изгодно, още повече, че почти никой не се класира за най-нисък ценови ред. Имайте предвид, че застрахователните премии са периодичен поток от приходи за застрахователните компании, а оценките помагат да се оправдаят по-високите премии.

Как да сведете до минимум въздействието върху вашия портфейл

Перфектен застрахователен рейтинг, в очите на застрахователна компания, представлява клиент с най-ниския възможен риск от подаване на иск, така че тъй като вероятността за подаване на иск се основава на кредит, добрият кредит е ключът към високата оценка. Добрият кредитен отчет може да окаже толкова голямо влияние върху вашата застрахователна премия, че можете например да имате лошо свидетелство за шофиране, но добър кредит и да платите по-малко за автомобилната си застраховка, отколкото шофьор, който има перфектни свидетелства за шофиране, но лош кредит. Имайте предвид обаче, че застрахователният ви резултат не е единственият фактор, който определя вашата премия (можете да попитате застрахователя си за повече подробности за това какви са другите фактори).

Въпреки че е малко вероятно вашият застрахователен резултат някога да бъде перфектен, има няколко сравнително безболезнени стъпки, които можете да предприемете, за да подобрите резултата си. За да поддържате високата си застрахователна оценка, не забравяйте да платите всичките си сметки навреме и ограничете броя на кредитните карти, за които кандидатствате и отворете. (Вижте: Значението на вашия кредитен рейтинг. )

Но плащането на сметките навреме не е достатъчно. Както бе споменато по-горе, вашият застрахователен рейтинг се влияе неблагоприятно от големи месечни разходи за кредитна карта, дори ако изплащате целия си баланс всеки месец. За да помогнете на застрахователния си резултат, можете да сведете до минимум използването на кредитната си карта. Въпреки че може да се окаже необосновано неудобно да спрете изцяло да използвате кредитната си карта, повечето от нас могат да намерят начини да се съкратят.

Това каза, не забравяйте да прецените дали разходите за промяна на вашите модели на финансови разходи си заслужават. Може да намерите усилията, необходими за усъвършенстването, не си струва това, което може да представлява сравнително малки спестявания на премии.

Застрахователната оценка е тук, за да остане

Използването на кредитна история за определяне на застрахователни премии е доста тревожно за много потребители, особено за тези, които никога не са подавали застрахователни претенции, но все още не отговарят на условията за най-ниските налични цени. За съжаление застрахователното оценяване е стандартна практика сред най-големите застрахователи в страната. Имайки това предвид, най-добрият начин да запазите ниската си застрахователна премия е да поддържате високия си кредитен рейтинг. Поемете същата сума на предпазливост с кредитния си рейтинг, както и с шофирането си - носенето на отговорност и с двете може да ви спести сериозни пари в застрахователни премии.

(За свързаното четене вижте: 5 съвета за застраховане на пари за двойки .)