Пет правила за подобряване на финансовото ви здраве

Терминът „лични финанси“ се отнася до това как управлявате парите си и как планирате бъдещето си. Всички ваши финансови решения и дейности оказват влияние върху вашето финансово здраве сега и в бъдеще. Често се ръководим от специфични правила - например „не купувайте къща, която струва доход над 2, 5 години“ или „винаги трябва да спестявате поне 10% от доходите си за пенсиониране.“ Докато много от тези приспособления са тествани във времето и наистина са полезни, важно е да помислим какво трябва да правим - като цяло - за да подобрим финансовите си навици и здраве. Тук обсъждаме пет широки правила за лични финанси, които могат да ви помогнат да постигнете конкретни финансови цели.

1. Направете математиката - нетна стойност и личен бюджет

Парите влизат, парите излизат. За много хора това е толкова дълбоко, колкото разбирането им става, когато става въпрос за личните финанси. Вместо да пренебрегнете финансите си и да ги оставите на случайността, малко съкращаване на броя може да ви помогне да оцените текущото си финансово здраве и да определите как да постигнете своите краткосрочни и дългосрочни финансови цели.

Като начало е важно да изчислите нетната си стойност - разликата между това, което притежавате, и това, което дължите. За да изчислите нетната си стойност, започнете със съставяне на списък с вашите активи (какво притежавате) и задълженията си (какво дължите). След това извадете пасивите от активите, за да стигнете до вашата стойност на нетната стойност. Вашата нетна стойност представлява къде се намирате финансово в този момент и е нормално цифрата да се колебае във времето. Изчисляването на вашата нетна стойност еднократно може да бъде полезно, но реалната стойност идва от извършването на това изчисление редовно (поне годишно). Проследяването на вашата нетна стойност във времето ви позволява да оцените напредъка си, да подчертаете успехите си и да идентифицирате области, изискващи подобрение.

Също толкова важно е разработването на личен бюджет или план за разходите. Създаден на месечна или годишна база, личният бюджет е важен финансов инструмент, защото може да ви помогне:

• План за разходи.
• Намалете или премахнете разходите.
• Запазване за бъдещи цели.
• Прекарайте разумно.
• План за спешни случаи.
• Приоритизирайте разходите и спестяванията.

Съществуват многобройни подходи за създаване на личен бюджет, но всички включват прогнозиране на приходите и разходите. Категориите приходи и разходи, които включвате в бюджета си, ще зависят от вашата ситуация и могат да се променят с течение на времето. Общите категории на доходите включват:

• издръжка
• бонуси
• издръжка на дете
• обезщетения за инвалидност
• лихви и дивиденти
• наеми и възнаграждения
• доходи за пенсиониране
• заплати / заплати
• Социална сигурност
• съвети

Общите категории разходи включват:

• отглеждане на деца / Грижа за възрастните
• плащания по дълга - заем за автомобил, студентски кредит, кредитна карта
• образование - обучение, дневни грижи, книги, консумативи
• развлечения и отдих - спорт, хобита, филми, DVD-та, концерти, Netflix
• храна - хранителни стоки, трапезария навън
• даване - рождени дни, празници, благотворителни вноски
• жилище - ипотека или наем, поддръжка
• застраховка - здраве, дом / наематели, авто, живот
• медицински / здравни грижи - лекари, стоматолог, лекарства, отпускани по лекарско предписание, други известни разходи
• лични - облекло, грижа за косата, фитнес, професионални такси
• спестявания - пенсиониране, образование, спешен фонд, конкретни цели (т.е. ваканция)
• специални поводи - сватби, годишнини, дипломиране, Бар / Бат Митва
• транспорт - газ, таксита, метро, ​​пътни такси, паркинг
• комунални услуги - телефон, електричество, вода, газ, клетка, кабел, интернет

След като направите съответните прогнози, извадете разходите от доходите си. Ако имате останали пари, имате излишък и можете да решите как да харчите, спестявате или инвестирате парите. Ако обаче разходите ви надвишават доходите, ще трябва да коригирате бюджета си, като увеличавате доходите си (добавяте повече часове на работа или изберете друга работа) или намалявате разходите си.

За да разберете наистина къде сте финансово и да разберете как да стигнете до мястото, където искате да бъдете, направете математиката: Изчислете редовно както нетната си стойност, така и личния си бюджет. Това може да изглежда необичайно очевидно за някои, но неспособността на хората да раздават и да се придържат към подробен бюджет е първопричината за прекомерните разходи и преодоляването на дълга.

2. Разпознайте и управлявайте инфлацията в начина на живот

Повечето хора ще харчат повече пари, ако имат повече пари да харчат. Докато хората напредват в кариерата си и печелят по-високи заплати, има тенденция към съответно увеличение на разходите, явление, известно като инфлация в начина на живот. Въпреки че може да успеете да платите сметките си, инфлацията в начина на живот може да се окаже вредна в дългосрочен план, защото ограничава способността ви да изграждате богатство: Всеки допълнителен долар, който харчите сега, означава по-малко пари по-късно и по време на пенсиониране (вижте Как да управлявате инфлацията в начина на живот ),

Една от основните причини хората да позволят на инфлацията на лайфстайла да саботират своите финанси е желанието им да бъдат в крак с Джоунес. Не са редки случаите, когато хората изпитват нужда да съответстват на навиците на харчене на своите приятели и колеги. Ако вашите връстници карат BMW, почиват в ексклузивни курорти и вечеряте в скъпи ресторанти, може да почувствате натиск да направите същото. Това, което е лесно да се пренебрегне, е, че в много случаи Джоунесите всъщност обслужват много дългове - за период от десетилетия -, за да запазят своя богат облик. Въпреки богатия си „блясък“ - лодката, фантазийните коли, скъпите ваканции, частните училища за децата - Джоунесите може да са живи заплати до заплата и да не спестят и стотинка за пенсия.

Тъй като вашата професионална и лична ситуация се развива с течение на времето, някои увеличения на разходите са естествени. Може да се наложи да надстроите гардероба си, за да се облечете подходящо за нова позиция, или, докато семейството ви расте, може да ви е необходима къща с повече спални. И с повече отговорности по време на работа, може да откриете, че има смисъл да наемете някой, който да коси тревата или да почисти къщата, като освобождавате време, което да прекарате със семейството и приятелите си и подобрявате качеството ви на живот.

3. Разпознайте нуждите срещу желае - и прекарайте внимателно

Освен ако не разполагате с неограничена сума пари, в ваш интерес е да имате предвид разликата между нуждите и желанията, за да можете да направите по-добър избор на разходи. „Нуждите“ са неща, които трябва да имате, за да оцелеете: храна, подслон, здравеопазване, транспорт, разумно облекло (много хора включват спестяванията като нужда, независимо дали това е набор от 10% от доходите им или каквото могат да си позволят да заделя всеки месец). И обратното, „иска“ са неща, които бихте искали да имате, но които не са ви необходими за оцеляване.

Може да бъде предизвикателно точното етикетиране на разходите като нужди или желания, а за мнозина линията се размива между двете. Когато това се случи, може да бъде лесно да се осмисли ненужната или екстравагантна покупка, като се нарече необходимост. Кола е добър пример. Имате нужда от кола, за да стигнете до работа и да заведете децата на училище. Искате луксозното издание SUV, което струва два пъти повече от по-практичен автомобил (и ви струва повече в бензин). Можете да опитате да наречете SUV „нужда“, защото всъщност имате нужда от кола, но все пак това е желание. Всяка разлика в цената между по-икономичен автомобил и луксозния SUV е пари, които не е трябвало да харчите.

Вашите нужди трябва да получат основен приоритет в личния ви бюджет. Едва след като вашите нужди са удовлетворени, трябва да разпределяте всеки дискреционен доход към желания. И отново, ако имате пари, останали всяка седмица или всеки месец, след като плащате за нещата, които наистина ви трябват, не е нужно да харчите всичко.

4. Започнете да записвате рано

Често се казва, че никога не е късно да започнете да спестявате за пенсиониране. Това може да е вярно (технически), но колкото по-рано започнете, толкова по-добре ще бъдете през пенсионните си години. Това е заради силата на смесването - това, което Алберт Айнщайн нарече „осмото чудо на света“.

Смесването включва реинвестиране на печалби и то е най-успешно с течение на времето: Колкото по-дълги приходи се реинвестират, толкова по-голяма е стойността на инвестицията и по-големи ще бъдат (хипотетично) печалбите.

За да илюстрирате важността да започнете рано, приемете, че искате да спестите 1 000 000 долара до навършване на 60 години. Ако започнете да спестявате, когато сте на 20 години, ще трябва да внасяте 655, 30 долара на месец - общо 314 544 долара за 40 години - за бъдете милионер до момента, в който сте навършили 60. Ако сте чакали, докато не навършите 40 години, месечната ви вноска ще нарасне до $ 2432.89 - общо $ 583, 894 за 20 години. Изчакайте до 50 и ще трябва да измисляте $ 6, 439.88 всеки месец - равно на 772, 786 долара за 10-те години. (Тези цифри се основават на процент на инвестиция от 5% и без първоначална инвестиция. Моля, имайте предвид, че те са само с илюстративна цел и не вземат предвид реалната възвръщаемост, данъци или други фактори). Колкото по-рано започнете, толкова по-лесно е да постигнете дългосрочните си финансови цели. Ще трябва да спестявате по-малко всеки месец и да допринасяте по-малко като цяло, за да постигнете същата цел в бъдеще.

5. Изграждане и поддържане на спешен фонд

Спешният фонд е точно това, което подсказва името: пари, които са заделени за спешни цели. Фондът има за цел да ви помогне да платите за неща, които обикновено не са включени в личния ви бюджет: неочаквани разходи като ремонт на автомобили или спешно пътуване до зъболекар. Освен това може да ви помогне да платите редовни разходи, ако доходите ви са прекъснати; например, ако заболяване или нараняване ви пречи да работите или ако загубите работата си.

Въпреки че традиционната насока е да се спестят разходи за живот от три до шест месеца в спешен фонд, злощастната реалност е, че тази сума ще бъде недостатъчна от това, което много хора ще се нуждаят, за да покрият голям разход или да застрашат загубата на доходи. В днешната несигурна икономическа среда повечето хора трябва да се стремят да спестят поне шест месеца разходи за живот - ако е възможно повече. Поставянето на това като редовен елемент на разходите в личния ви бюджет е най-добрият начин да гарантирате, че спестявате за спешни случаи и да не харчите тези пари несериозно.

Имайте предвид, че създаването на аварийно резервно копие е текуща мисия (вж. Изграждане на Фонд за спешни случаи ): Коефициентите са, веднага щом бъде финансирано, ще ви трябва за нещо. Вместо да се отвращавате от това, се радвайте, че сте били подготвени финансово и започнете процеса на изграждане на фонда отново.

Долния ред

Личните финансови правила могат да бъдат отлични инструменти за постигане на финансов успех. Но е важно да вземете предвид общата картина и да изградите навици, които ви помагат да направите по-добър финансов избор, което води до по-добро финансово здраве. Без добри общи навици ще бъде трудно да се подчинявате на подробни адаптации като „никога не изтегляйте повече от 4% годишно, за да сте сигурни, че пенсионирането ви продължава“ или „спестявайте 20 пъти брутния си доход за комфортно пенсиониране“.