Главница, лихви, данъци, застраховки (PITI)
Главница, лихва, данъци, застраховка (PITI) е сумата от ипотечно плащане, която включва главната сума, лихвата по заема, данъка върху имуществото и премиите за застраховане на собствениците на жилища и частните ипотечни застраховки.
Разбиване на главница, лихви, данъци, застраховане (PITI)
Обикновено PITI се котира на месечна база и се сравнява с месечния брутен доход на кредитополучателя за изчисляване на съотношенията на предния и задния дял на лицата, които се използват за одобряване на ипотечни заеми. Като цяло ипотечните кредитори предпочитат, че ДДС е равен или по-малък от 28% от брутния месечен доход на кредитополучателя.
PITI и ипотечен подписване
Тъй като PITI представлява общото месечно ипотечно плащане, той помага както на купувача, така и на заемодателя да определят достъпността на индивидуална ипотека. Кредитор ще разгледа PITI, за да определи дали купувачът е добър риск за жилищен кредит. Купувачите могат да учат в PITI, за да решат дали могат да си позволят да закупят конкретно жилище.
Коефициентът на предния край сравнява PITI с брутния месечен доход. Повечето кредитори предпочитат съотношение на предния край от 28% или по-малко. Например съотношението на предния край на PITI в общ размер от 1500 долара към брутен месечен доход от 6000 долара е 25%, което е приемливо за повечето кредитори.
Коефициентът за обратно ползване сравнява ДДС и други месечни задължения по дълга с брутния месечен доход. Повечето заемодатели предпочитат съотношение от 36% или по-малко. Да предположим, че кредитополучателят по-горе има плащане с кола в размер на 400 долара и плащане с кредитна карта от 100 долара; съотношението бек-енд би било 33% (PITI: $ 1500 + $ 400 + $ 100 / $ 6000 = 33%), което е приемливо за повечето кредитори.
Някои кредитори също използват PITI за изчисляване на резервите. Кредиторите изискват резерви за обезпечаване на ипотечни плащания в случай, че кредитополучателят временно претърпи загуба на дохода. Често заемодателите цитират резервните изисквания като кратно на PITI. Два месеца ПДФО представляват типично изискване за резерв. Ако бъде подложен на това изискване, кредитополучателят от горния пример ще се нуждае от 3000 долара в депозитарна сметка, за да бъде одобрен за ипотека.
Допълнителни съображения
Не всички ипотечни плащания включват данъци и застраховки. Някои кредитори не изискват кредитополучателите да деактивират тези плащания като част от месечното си ипотечно плащане. При тези сценарии собственикът на жилище плаща застрахователни премии директно на застрахователната компания и данъци върху имуществото директно на данъчния оценител. Ипотечното плащане на собственика на жилището се състои само от главница и лихва.
Дори и да не е укрит, повечето кредитори все пак вземат предвид сумите на данъците върху собствеността и застрахователните премии при изчисляване на съотношенията на предния и задния край. Освен това, допълнителните месечни задължения, свързани с ипотеката, като такси за асоциация на собствениците на жилища (HOA), могат да бъдат включени в PITI за изчисляване на коефициента на дълга.