Примери за неблагоприятен подбор в застрахователната индустрия

Нежеланият избор обикновено се отнася до всяка ситуация, при която една страна по договор или преговори, например продавач, притежава информация, свързана с договора или договарянето, която съответната страна, например купувач, няма; тази асиметрична информация води до това, че страната няма достатъчно знания за вземане на решения, които водят до неблагоприятни последици. В застрахователния бранш неблагоприятният избор се отнася до ситуации, при които застрахователна компания разширява застрахователното покритие на кандидат, чийто действителен риск е значително по-висок от риска, известен от застрахователната компания. Застрахователното дружество търпи неблагоприятни ефекти, като предлага покритие на цена, която не отразява точно действителната му рискова експозиция.

Основите на застрахователното покритие и премиите

Застрахователна компания предоставя застрахователно покритие въз основа на идентифицирани променливи на риска, като възраст на застрахованото лице, общо здравословно състояние, професия и начин на живот. Застрахователят получава покритие в рамките на зададени параметри в замяна на изплащане на застрахователна премия, периодични разходи въз основа на оценката на риска на застрахователното дружество на притежателя на полица по отношение на вероятността притежателят на полица да подаде искане и вероятната сума в долара на подаден иск. По-високите премии се начисляват на лица с по-висок риск. Например за лице, което работи като водач на състезателен автомобил, се начисляват значително по-високи премии за животозастраховане или здравно осигуряване, отколкото лице, което работи като счетоводител.

Примери за неблагоприятен подбор

Неблагоприятният подбор за застрахователи се случва, когато заявителят успее да получи покритие с по-ниски премии, отколкото би начислило застрахователното дружество, ако знае за действителния риск по отношение на заявителя, обикновено в резултат на това заявителят да задържи съответната информация или да предостави невярна информация, която осуетява ефективността на системата за оценка на риска на застрахователното дружество. Потенциалните санкции за съзнателно даване на невярна информация за застрахователно заявление варират от провинения до престъпления на държавно и федерално ниво, но практиката се среща въпреки това.

Основен пример за неблагоприятен подбор по отношение на животозастраховането или здравното осигуряване е пушач, който успешно успява да получи застрахователно покритие като непушач. Пушенето е ключов идентифициран рисков фактор за животозастраховане или здравно осигуряване, така че пушачът трябва да плаща по-високи премии, за да получи същото ниво на покритие като непушачите. Прикривайки избора си на поведение да пуши, кандидатът ръководи застрахователната компания да взема решения относно покритие или разходи за премии, които са неблагоприятни за управлението на финансовия риск на застрахователното дружество.

Пример за неблагоприятен подбор при предоставянето на автомобилно застраховане е ситуация, при която заявителят получава застрахователно покритие въз основа на предоставяне на адрес за пребиваване в район с много ниска степен на престъпност, когато заявителят действително живее в район с много висок процент на престъпност, Очевидно рискът превозното средство на жалбоподателя да бъде откраднато, вандализирано или повредено по друг начин при редовно паркиране в зона с висока престъпност е значително по-голямо, отколкото ако превозното средство е било редовно паркирано в зона с ниска престъпност. Нежеланият избор може да възникне в по-малък мащаб, ако заявителят заяви, че превозното средство се паркира в гараж всяка вечер, когато всъщност е паркирано на оживена улица.

Как застрахователните компании защитават себе си срещу нежелания избор

Тъй като неблагоприятният подбор излага застрахователните компании на големи суми на риск, за които те не получават подходящо обезщетение под формата на премии, за застрахователните дружества е от съществено значение да предприемат всички възможни стъпки, за да избегнат неблагоприятни ситуации на подбор. Има три основни действия, които застрахователните компании могат да предприемат, за да се защитят от неблагоприятен избор. Първият е точното идентифициране и количествено определяне на рисковите фактори, като например начин на живот, който увеличава или намалява нивото на риск на кандидата. Второто е да има добре функционираща система за проверка на информацията, предоставена от кандидатите за застраховане. Трета стъпка е поставянето на лимити или тавани за покритие, посочени в отрасъла като съвкупни лимити на отговорност, които поставят ограничение на общата експозиция на застрахователното дружество върху финансовия риск. Застрахователните компании въвеждат стандартни практики и системи за прилагане на защита от неблагоприятен подбор във всичките три области.