Точки за отстъпки
Точките за отстъпки са вид предплатени лихви или такси, които ипотечните кредитополучатели могат да закупят, които намаляват размера на лихвата, която трябва да платят при последващи плащания. Всяка точка за отстъпка обикновено струва 1% от общата сума на кредита и в зависимост от кредитополучателя, всяка точка понижава лихвения процент на кредита с една осма до една четвърт от процента. Точките за отстъпки се облагат с данъци само за годината, през която са платени.
РАЗГЛЕЖДАНЕ НАДОЛУ Точки за отстъпки
Точките с отстъпка са известни и като ипотечни точки. Те са еднократни, първостепенни разходи за закриване на ипотека, които дават достъп на ипотечен кредитополучател до намалени ставки на ипотека в сравнение с пазара. Тъй като IRS счита точките за отстъпки за предплатена лихва върху ипотеката, те се облагат с данък само за годината, през която са били изплатени.
Например при заем от 200 000 долара всяка точка би струвала 2000 долара. Ако приемем, че лихвеният процент по ипотеката е 5% и всяка точка понижава лихвения процент с 0, 25%, купуването на две точки струва 4000 долара и води до лихвен процент от 4, 50%.
Как да платите за точките с отстъпка
Купуването на ипотечен лихвен процент с точки за отстъпка не винаги изисква плащане от джоба. Особено в ситуация на рефинансиране, заемодателят може да превърта точки за отстъпки, както и други разходи за затваряне, в баланса на кредита. Това не позволява на кредитополучателя да се налага да идва на затварящата маса с пари, но също така намалява позицията си на собствен капитал в дома си.
Кредитополучателят, който плаща точки за отстъпки при закупуване на жилище, е по-вероятно да излезе от джоба, за да покрие тези разходи. Въпреки това съществуват много сценарии, особено на пазарите на купувача, при които продавачът предлага да плати до определена сума в долара от разходите за затваряне на купувача. Ако други разходи за затваряне, като такса за генериране на заем и такса застраховка за заглавие, не отговарят на този праг, често купувачът може да добави точки за отстъпки и ефективно да намали лихвата си безплатно.
Ползи и недостатъци на точките с отстъпки
И кредиторите, и кредитополучателите получават ползи от точките за отстъпки. Кредитополучателите получават понижени лихвени плащания по пътя, но ползата се прилага само ако кредитополучателят планира да задържи ипотеката достатъчно дълго, за да спести пари от намалените лихвени плащания.
Например, кредитополучателят, който плаща 4 000 щатски долара с отстъпки, за да спести 80 долара на месец от лихви, трябва да запази заема за 50 месеца или четири години и два месеца, за да се раздели дори. Ако кредитополучателят смята, че може да продаде имота или да рефинансира заема си преди да са изминали 50 месеца, той трябва да помисли за намаляване на плащането в точките за отстъпка и вземане на малко по-висока лихва.
Кредиторите се възползват от точките за отстъпки, като получават пари в брой предварително, вместо да чакат пари под формата на лихвени плащания във времето, което подобрява ликвидността на кредитора.