Определяне на законите за лихварството
Законите за лихварството са разпоредби, регулиращи размера на лихвата, която може да бъде начислена по заем. Законите за лихварството конкретно са насочени към практиката да се начисляват прекалено високи лихви по заеми, като се определят максимални лихви, които могат да бъдат начислени. Тези закони са предназначени да защитават потребителите.
Разрушаване на законите за лихварството
В Съединените щати отделните щати са отговорни за определянето на собствените си закони за лихварството. Въпреки че този вид финансова дейност може да попадне в търговската клауза на Конституцията, Конгресът традиционно не се фокусира върху лихварството. Правителството смята събирането на лихварство чрез насилие означава федерално престъпление.
Начини Законите на лихварството са заобиколени от заемодателите
Компаниите с кредитни карти обикновено имат предимството да могат да начисляват лихви, които са разрешени от държавата, в която е регистрирана компанията, а не да следват законите за лихварството, които се прилагат в държавите, където живеят кредитополучателите. Национално наетите банки по подобен начин могат да кандидатстват с най-голям интерес, разрешен от държавата, в която е учредена институцията. Чрез включване в щати като Делауеър или Южна Дакота, такива кредитори исторически се възползват от по-голяма свобода на действие, разрешена от облекчените закони за лихварството на тези държави.
По-специално Делауеър често е избран като статут на регистрация за много финансови институции поради свободата, която се позволява по отношение на начисляването на лихви. Около половината от вътрешния кредитен бизнес на американския пазар се осъществява от компании, които са се регистрирали в Делауеър, въпреки че те могат да поддържат оперативния си щаб в други щати.
Има известен дебат относно ефективността на законите за лихварството, тъй като решенията на Върховния съд на САЩ и законодателството дават възможност на финансовите институции да заобиколят лимитите. Решенията на върховния съд в случая с Marquette National Bank срещу Първо от Omaha Corp. позволиха на кредитните компании да начисляват на клиенти, които са извън държавата, при същите лихвени проценти, които компаниите могат да начисляват в щатите, в които са регистрирани.
Въвеждането на Делауеър на Закона за развитие на финансовия център, който до голяма степен премахна ограниченията в държавата върху таксите и лихвите, които могат да бъдат начислени при потребителско кредитиране, допълнително засили желанието сред финансовите институции да се преместят там. Банките просто трябваше да създадат дъщерни дружества или да отговарят на други условия за учредяване в държавата, за да се възползват от закона и по този начин да заобиколят законите за лихварството в други държави. В отговор на тази дейност някои други държави променят законите си за лихварството, за да предоставят на местните финансови институции възможността да начисляват лихвени проценти наравно с външни държавни кредитори.
Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.