Внасяне на пари в застрахователната ви застраховка

В тежки икономически времена хората понякога се оставят да се карат за пари, за да посрещнат ежедневните разходи и нуждите на живот. Вашата полица за животозастраховане е възможен източник на средства - но трябва ли да я използвате?

Със сигурност има недостатъци при използването на животозастраховане за посрещане на незабавни парични нужди, особено ако компрометирате дългосрочните си цели или финансовото бъдеще на вашето семейство. Независимо от това, ако не са налични други възможности, животозастраховането - особено животозастраховането с парична стойност - може да бъде източник на необходимия доход.

Ключови заведения

• Ако нямате възможности и трябва да получите достъп до своята застраховка животозастраховане, е по-добре да изтеглите или вземете назаем пари в сравнение с предаването на полицата изцяло.
• Политиките за застраховка "Живот в парична стойност", като цял живот или универсален живот, включват сметка за натрупване на пари в рамките на полицата, където се извършват превишения на премиите и печалби.
• Такива сметки позволяват на притежателите на полици да получат достъп до тези пари чрез тегления, заеми с полици или ако се наложи, чрез предаване на сметката, частично или изцяло.
• Друг вариант е да направите животозастраховане, което означава, че продавате застрахователната си застраховка на човек или компания за животозастраховане в замяна на пари.

Как да получите достъп до пари в брой

Животозастраховане с парична стойност, като цял живот и универсален живот, създава резерви чрез излишни премии плюс печалба. Тези депозити се държат в сметка за натрупване на пари в рамките на полицата.

Животозастраховането с парична стойност предлага възможност за достъп до парични натрупвания в рамките на полицата чрез тегления, полици или частично или пълно предаване на полицата. Друга алтернатива включва продажба на вашата политика за пари, метод, известен като житейски сетълмент.

Не забравяйте да имате предвид, че въпреки че паричните средства от полицата могат да бъдат полезни по време на стресиращо финансово време, бихте могли да срещнете нежелани последици в зависимост от метода, който използвате за достъп до средствата.

Внасяне на пари в застраховката ви за живот

Тегления

По принцип е възможно да се изтеглят ограничени количества пари от полица за животозастраховане. Наличната сума се различава в зависимост от вида на полицата, която притежавате и компанията, която я издава. Основното предимство на тегленето на парична стойност е, че те не подлежат на облагане с данъци до основата на вашата политика, стига вашата политика да не бъде класифицирана като модифициран договор за дарение (MEC). MEC е термин, даден на полица за животозастраховане, при която финансирането надвишава ограниченията на федералното данъчно законодателство.

Тегленето на парична стойност обаче може да има неочаквани или нереализирани последици:

• Тегленията, които намаляват вашата парична стойност, могат да причинят намаляване на обезщетението ви за смърт - потенциален източник на средства, който вие или вашето семейство може да се нуждаете за заместване на доходите, бизнес цели или запазване на богатството.
• Тегленията в брой не винаги са необлагаеми. Например, ако предприемете теглене през първите 15 години от полицата и изтеглянето причинява намаление на смъртното обезщетение на полицата, някои или всички изтеглени пари могат да подлежат на облагане.
• Тегленията се третират като облагаеми, доколкото те надвишават вашата основа в полицата.
• Тегленията, които намаляват стойността на вашите парични средства, могат да доведат до увеличаване на вашите премии, за да запазите същото обезщетение за смърт; в противен случай политиката може да изтече.
• Ако вашата политика е класифицирана като MEC, тегленията обикновено се облагат с данъци съгласно правилата, приложими за анюитетите - изплащането в брой се счита за извършено първо от лихва и подлежи на облагане с данък върху дохода и евентуално 10% неустойка за предсрочно изтегляне, ако сте ' на възраст под 59, 5 години към момента на оттеглянето.

Кредити

Повечето политики за парична стойност ви позволяват да заемате пари от емитента, като използвате вашата сметка за натрупване на пари в брой. В зависимост от условията на полицата, заемът може да подлежи на лихва при различни проценти; обаче не сте задължени да се класирате финансово за заема. Сумата, която можете да заемете, се основава на стойността на сметката за натрупване на пари в полицата и условията на договора.

Добрата новина е, че заемните суми от не-MEC политиките не са облагаеми и не е необходимо да извършвате плащания по кредита, въпреки че неизплатеното салдо може да начислява лихва.

Лошата новина е, че балансите по кредитите обикновено намаляват смъртната полза на вашата полица, което означава, че вашите бенефициенти могат да получават по-малко, отколкото сте възнамерявали. Също така, неплатеният заем, който начислява лихва, намалява вашата парична стойност, което може да доведе до отпадане на полицата, ако се изплащат недостатъчни премии за поддържане на обезщетението за смърт. Ако заемът все още е неизплатен при изтичане на полицата или ако по-късно предадете застраховката, заемната сума става облагаема до степента, в която паричната стойност (без намаление за неизплатеното салдо по баланса) надвишава вашата основа в договора.

Политическите заеми от полица, която се счита за MEC, се третират като разпределения, което означава, че размерът на заема до печалбата в полицата ще бъде облагаем и може да бъде обект на наказанието за предсрочно изтегляне преди 59.5.

Тегленето на пари или заемането на пари от вашата застраховка животозастраховане може да намали смъртната полза на вашата полица, а предаването на полицата означава, че се отказвате изцяло от правото на обезщетение за смърт.

Предаване на политика

Освен тегленията и заемите с полици, можете да предадете (анулирате) своята политика и да използвате парите по какъвто начин сметнете за добре. Ако обаче предадете полицата през първите години на собственост, дружествата вероятно ще таксуват таксите за предаване, което ще намали вашите парични стойности. Тези такси варират в зависимост от това колко дълго сте държали полицата. Освен това, когато предадете полицата си за пари, печалбата от полицата подлежи на облагане с данък върху дохода и ако имате непогасено салдо по салдата, може да се начислят допълнителни данъци.

Въпреки че предаването на полицата може да ви осигури нужните пари, очевидно се отказвате от правото на защита срещу смърт и обезщетение, осигурена от застраховката. Ако искате да замените загубената обезщетение за смърт по-късно, може да бъде по-трудно или по-скъпо да получите същото покритие.

Обмислете други опции, преди да използвате полицата си за животозастраховане за пари, като например заем срещу вашия план 401 (k) или вземане на заем за собствен капитал; никоя от тези опции не идва без смекчаващи проблеми, но въз основа на текущите ви финансови обстоятелства някои избори са по-добри от други.

Животно уреждане

Тази концепция е доста проста. Като собственик на полицата вие продавате своята застрахователна полица на физическо лице или компания за животозастраховане в замяна на пари в брой. Новият собственик ще запази политиката в сила (чрез заплащане на премиите) и ще извлече възвръщаемост на инвестицията, като получи обезщетението за смърт, когато умрете.

Повечето видове застраховки са допустими за продажба, включително полици с малка или никаква парична стойност, като например срочна застраховка. Като цяло, за да отговаряте на условията за доживотно уреждане, вие (застрахования) трябва да сте поне 65 години, да имате продължителност на живота от 10 до 15 години или по-малко и обезщетение за смърт от полица от поне 100 000 долара (в повечето случаи).

Основното предимство на уреждането на живота е, че потенциално можете да получите повече за полицата, отколкото като я осребрите (предадете полицата). Данъчното облагане на житейски селища е сложно: Общото третиране е, че печалбата над вашата основа в политиката се облага с данък като обикновен доход. Не забравяйте да получите експертен данъчен съвет, преди да подпишете своята политика.

Въпреки че житейските селища могат да бъдат ценен източник на ликвидност, помислете за следните проблеми:

• Вие се отказвате от контрола върху смъртното обезщетение.
• Новият собственик (и) на полицата ще има достъп до миналите ви медицински записи и обикновено има право да изисква актуализации на вашето здравословно състояние.
• Индустрията за уреждане на живота е много слабо регулирана, така че няма указания за стойността на вашата политика, поради което е трудно да определите дали получавате справедлива цена за вашата политика.
• Освен данъчното задължение, с което бихте могли да се сблъскате, житейските разплащания обикновено идват с друг разход: до 30% от постъпленията ви биха могли да бъдат платени в комисионни и такси, което намалява нетната сума, която получавате.

Долния ред

Икономическите проблеми могат да ви подтикнат да обмислите ликвидиране на активи за пари. Понякога може да нямате друг избор, но когато става въпрос за животозастраховане, помислете защо сте закупили полицата на първо място. Имате ли нужда от покритие? Бенефициентите на полицата зависи ли от обезщетението за смърт, ако нещо се случи с вас?