Не можете да получите банков заем? Обърни се към съседа си

Когато банковите заеми се забавят, както стана по време на финансовата криза през 2007-08 г., хората започват да имат повече проблеми с достъпа до кредитните пазари. Но това не означава, че те спират да търсят начини за заемане. Просто трябва да търсят малко по-трудно да намерят налични заеми на по-ниски лихви. По подобен начин в условията на кредитна криза отделните инвеститори се отчайват да намерят по-висока възвръщаемост от предлаганата от жилавите банкови депозитни сертификати (CD).

За кредитополучателите и инвеститорите, решението, към което все повече се обръщат, е ... един към друг. В действителност, тестван във времето метод набира място с нарастващата популярност на уебсайтовете, които правят възможно напълно да се заобиколи банките. Те се наричат ​​партньорски кредитори, а според TechCrunch наскоро партньорските кредити преминаха милиарда долара на месец и се очаква този брой да продължи да расте.

Кои са тези „връстници“?

Ако търсите по-евтин начин за изплащане на кредитни карти или консолидиране на дълга, това може да е опция за вас. Първо, извършете бързо търсене в Интернет за уебсайт, който сравнява различните налични сайтове за връстници; търсенето с ключова дума на „партньорско кредитиране“ (P2P) трябва да даде много резултати. Повечето компании работят по подобен начин, така че е важно да изберете услуга за взаимно кредитиране, която е добре утвърдена и има голямо активно членство на кредитополучатели и кредитори. Основният процес, според Peer Lending Network, филиал на партньорски кредитор Prosper.com, върви така:

1. Човек, който търси заем, публикува списък със сумата, която се надява да заеме, и процента, който може да си позволи да плати за заема.
2. Кредиторите наддават в списъците, като представят сумата и процента, които са готови да предложат. Колкото повече конкурентни оферти има, толкова по-ниска ще бъде лихвата на кредитополучателя.
3. Когато списъкът приключи, квалифицираните оферти се комбинират в един заем за кредитополучателя.
4. След като заемът е изцяло финансиран, сумата на заема се депозира директно в банковата сметка на кредитополучателя.
5. След това фиксираните месечни суми се изтеглят автоматично от банковата сметка на кредитополучателя всеки месец и се изпращат на кредиторите, докато заемът не бъде погасен.

За поне един уебсайт на P2P, който разгледахме, кредиторите купуват бележки от компанията. С тези плащания компанията финансира заемите на кредитополучателите. След това кредитополучателите плащат месечната си такса на компанията, която от своя страна извършва плащанията към заемодателя. Като такава, P2P компанията не носи отговорност за извършване на плащанията към заемодателя, ако кредитополучателят не плати, така че рискът на кредитора все още е обвързан с кредитополучателя. Това обаче позволява на P2P компанията да приспадне 1% такса за обслужване на заема. Кредиторите трябва да имат това предвид, докато изчисляват очакваната възвръщаемост.

Разгледайте подробностите

Уебсайтовете на P2P показват техните големи лихвени проценти и лесен процес на заем както за кредитополучатели, така и за кредитори. На теория рискът се намалява, защото кредиторите могат да разпределят инвестициите си върху хиляди кредитополучатели, за да намалят риска.

Нищо обаче никога не е толкова добро, колкото изглежда. Вече споменахме таксата за услугата за заемодателя. Едно нещо, което кредитополучателите трябва да внимават, е таксите, свързани със затварянето на заемите в тези P2P уебсайтове. Първоначалните лихви изглеждат привлекателни, но трябва да отчитате всичко. Открихме, че средно се начислява еднократна такса за транзакция с 3% всеки път, когато кредитът бъде затворен. Ето как тези P2P компании правят своите пари. Ако заемате пари по 8%, тогава реалната ви ставка ще бъде 11%. В допълнение, таксите се оценяват на кредитополучателя, когато той или тя пропусне плащанията.

Трябва да сте много внимателни, ако искате да консолидирате заеми и да намалите лихвения процент, защото бихте могли да приключите с плащането на по-висок общ процент. Това не означава, че тези заеми не са чудесен начин за достъп до кредити и намиране на по-ниски лихви. Те могат да бъдат - особено като се имат предвид тарифите за кредитни карти - - но само ако подходите към тях отговорно.

Бърза забележка, която трябва да запомните като кредитополучател, е, че тези заеми обикновено се основават на тригодишен план за погасяване. Имате възможност да предплатите заема, но няма да можете да намалите общото лихвено плащане, защото сте платили заема рано.

Кой прави надлежното старание?

Ако сте заемодател, ще се притеснявате за кредитна стойност. Как трябва да знаете дали кредитополучателите в P2P мрежите са надеждни? Е, уебсайтовете на P2P работят с кредитните агенции, за да определят кредитното качество на кредитополучателите. Всеки от P2P уеб сайтовете с най-добри заеми изисква кредитен рейтинг от поне 660 или повече само за участие. Като кредитор ще можете да видите качеството на всеки заем, който е поискан, така че можете допълнително да настроите рисковете на вашия портфейл въз основа на вашата толерантност.

По-долу са дадени още няколко примера за критерии за кредитополучатели, въпреки че те могат да варират в различните мрежи:

• Съотношение дълг / доход (без ипотека) под 25%
• Кредитен отчет без текущи просрочия, скорошни фалити, данъчни обезщетения или немедицински свързани колекции, открити през последните 12 месеца и отразяващи:
  • Поне четири открити акаунта
  • В момента са отворени поне три акаунта
  • Не повече от 10 запитвания за кредит през последните шест месеца
  • Използване на наличен кредит, ненадвишаващ 100%
  • Минимална кредитна история от 36 месеца
• Гражданин на САЩ с валиден номер за социално осигуряване
• Сметка във финансова институция с маршрутен номер

Когато стандартният маршрут се провали

Услугата за отпускане на P2P може да бъде чудесен начин за хората да имат евтин достъп до кредитните пазари по време, когато банките ограничават кредитирането. Дори хора с отлично кредитно качество са били отхвърлени от банките за лични заеми въз основа на други показатели или просто нежелание да се разделят с предоставената от данъкоплатците парична възглавница. Ако обаче все още не сте доволни от този процес, опитайте друга подобна услуга, като тази, предлагана от Lending Tree, която позволява на банките да се конкурират помежду си за правото да обслужват вашия заем.