Изчислете съотношението дълг / доход

Съотношението на дълга към дохода (DTI) е лична мярка за финансиране, която сравнява размера на дълга, който имате, с брутния ви доход. Можете да изчислите съотношението на дълга към приходите, като разделите общия си повтарящ се месечен дълг на брутния си месечен доход

Защо трябва да знаете този номер? Тъй като кредиторите го използват като мярка за вашата способност да изплащате парите, които сте взели назаем или да вземете допълнителен дълг - като ипотека или заем за кола. Също така е полезно число, което трябва да знаете, докато преценявате дали искате да направите голяма покупка. Тази статия ще ви преведе през стъпките, които трябва да предприемете, за да определите съотношението на дълга към приходите.

Ключови заведения

• За да изчислите съотношението на дълга към дохода (DTI), добавете всичките си месечни задължения по дълга, след това разделете резултата на брутния си месечен доход (преди данъчно облагане) и след това умножете числото със 100, за да получите процент.
• Изчисляването на съотношението на дълга към приходите преди да направите голяма покупка, като нов дом или кола, ви помага да видите дали можете да си го позволите или не.
• Изплащането на дълга, избягването на поемането на нов дълг и увеличаването на доходите ви са единствените начини да намалите DTI.

Как да изчислим DTI

За да изчислите съотношението на дълга към приходите, започнете, като добавите всичките си повтарящи се месечни дългове. Освен вашата ипотека, други повтарящи се задължения, които трябва да включите, са:

• Авто заеми
• Студентски заеми
• Минимални плащания с кредитна карта
• Издръжка и издръжка на детето
• Всички други месечни задължения по дълга

След това определете брутния си месечен доход (преди данъчно облагане), включително:

• заплати
• Заплатите
• Съвети и бонуси
• пенсия
• Социална сигурност
• Издръжка и издръжка на детето
• Всеки друг допълнителен доход

Сега разделете общия си повтарящ се месечен дълг на брутния си месечен доход. Коефициентът ще бъде десетичен; умножете по 100, за да изразите съотношението си дълг към доход като процент.

Съотношението на дълга към приходите, заедно с кредитния ви рейтинг, е един от най-важните фактори, които кредиторите вземат предвид, когато кандидатствате за заем.

Можете ли да си позволите тази голяма покупка?

Ако обмисляте голяма придобивка, трябва да вземете предвид новата покупка, докато разработвате съотношението си дълг / доход. Можете да сте сигурни, че всеки заемодател, който разглежда вашето заявление, ще го направи.

Можете например да използвате онлайн калкулатор, за да прецените размера на месечното ипотечно плащане или заем за нов автомобил, който обмисляте.

Сравняването на съотношението „преди” и „след” дълг към доход е добър начин да ви помогнем да определите дали можете да се справите с покупката на дом или нов автомобил в момента.

Когато изплащате дълг - студентски заем или кредитна карта - преизчисляването на съотношението дълг / доход показва колко сте подобрили финансовото си състояние.

Например, в повечето случаи кредиторите предпочитат да видят съотношение дълг / доход под 36%, като не повече от 28% от този дълг е насочен към обслужване на вашата ипотека. За да получите квалифицирана ипотека, максималното ви съотношение дълг към доход не трябва да бъде по-високо от 43%. Нека да видим как това би могло да се превърне в реална ситуация.

36%

Повечето кредитори предпочитат да видят съотношение дълг / доход не по-високо от 36%.

Пример за изчисляване на DTI

Ето един поглед към пример за изчисляване на съотношението дълг / доход.

Мери има следните повтарящи се месечни дългове:

• Ипотека от 1000 долара
• $ 500 заем за автомобил
• 200 долара студентски заем
• Минимални плащания с кредитна карта 200 долара
• 400 $ други месечни задължения по дълга

Общият повтарящ се месечен дълг на Мери е 2300 долара.

Тя има следния брутен месечен доход:

• 4000 долара заплата от основната й работа
• 2000 долара от второстепенната й работа

Брутният месечен доход на Мери е 6000 долара.

Съотношението на дълга към приходите на Мери се изчислява, като общият й повтарящ се месечен дълг (2300 долара) се дели на брутния й месечен доход (6000 долара). Математиката изглежда така:

Съотношение дълг / доход = 2300 $ / 6000 $ = 0, 38

Сега умножете по 100, за да го изразите като процент:

0, 38 X 100 = 38%

Съотношението на дълга към дохода на Мери = 38%

По-малкоят дълг или по-високият доход би дал на Мария по-ниско, а следователно и по-добро съотношение дълг / доход. Кажете, че тя успява да изплати студентските и автокредитите си, но приходите й остават същите. В този случай изчислението ще бъде:

Общо повтарящ се месечен дълг = 1600 долара

Брутен месечен доход = 6000 долара

Новото съотношение на дълга към приходите на Мери = 1600 долара / 6000 долара = 0, 27 X 100 = 27%.