Най-доброто време за получаване на дългосрочна застраховка

Твърде често тези, които търсят дългосрочна грижа, мислят само за цената на подобни услуги, след като се нуждаят от тях. Това обикновено води до сериозен шоков стикер. Според Genworth Financial, Inc. (GNW), която продава застраховка за дългосрочни грижи, средната цена на полу-частна стая в старчески дом в САЩ е повече от 77 000 долара годишно.

За много възрастни възрастни застраховката за дългосрочни грижи е вариант, който си заслужава да се обмисли. Може да няма смисъл за тези, които са в крайна сметка на доходите, които са или достатъчно богати, за да финансират собствените си грижи, или да се класират за Medicaid. Но за тези в средата претеглянето на плюсовете и минусите на тези политики е полезно упражнение.

Ако сте заключили, че застраховката за дългосрочни грижи има смисъл за вас, времето е от решаващо значение. Онези, които се подпишат твърде късно, могат да се окажат натежати от по-високи премии или по-лошо, да се окажат неприемливи да получават полица. Подписването твърде рано, от друга страна, може да ви накара да плащате много години премии, преди да се нуждаете от грижи.

Най-добрата епоха за купуване

Американската асоциация за застраховане за дългосрочна грижа (AALTCI) препоръчва на хората да сключват полица в средата на 50-те си години. Това може да изглежда рано, като се има предвид огромното мнозинство от претенции, възникващи, когато хората са на 70-те или 80-те години. Организацията твърди обаче, че тези, които издържат, може да не се класират, ако здравето им намалее.

Въпреки че Законът за достъпни грижи забранява на традиционните здравни застрахователи да изключват потребителите въз основа на съществуващи медицински състояния, законопроектът не включва политики за дългосрочни грижи. По времето, когато хората се нуждаят от помощ в дейности като къпане или обличане или имат състояния като болестта на Алцхаймер и болестта на Паркинсон, те могат да бъдат залепени с по-високи премии или да бъдат отхвърлени молбите им. Според AALTCI приблизително 23% от кандидатите на 60-те са отказали покритие, докато само 14% от тези на 50-те са отхвърлени.

Цените само стават по-високи

Друга причина да бъдете активни относно застраховките за дългосрочни грижи е, че премиите съответстват на възрастта. Всеки път, когато хората на 50-годишна възраст достигнат нов рожден ден, годишните премии, които биха били начислени, обикновено нарастват с 2% -4%. След като достигнат 60-те си години, премиите скачат 6-8% за всяка възраст.

За да получи същото покритие, някой, който чака до 65-годишна възраст да купи полица, може да начисли премии, които са повече от два пъти по-високи от тези, платени от физическо лице, закупило плана им на 55. Ако потребителят е като повечето американци, той / тя няма да подаде иск до поне 80-годишна възраст. Дори при 10 допълнителни години премии, закупуването на застраховка на 55 години може да спести значителни пари в дългосрочен план.

Помислете за защита от инфлация

Ако направите покупка в средата на 50-те години, шансовете са, че ще плащате повече от две десетилетия, преди да подадете иск. Но поради инфлацията размерът на покритието, което купувате, няма да струва почти толкова, колкото днес.

Помислете за човек, който купува полица за 150 000 долара и не се нуждае от нея в продължение на 20 години. Ако разходите за дългосрочни грижи се повишат средно с 3% годишно, застраховката осигурява еквивалент на само 83 051 долара защита.

За щастие, много политики днес идват със защита от инфлация. Размерът на обезщетенията нараства или с фиксирана сума всяка година, или със съединения с определен процент годишно. Естествено, ще плащате значително повече премии, за да получите тази допълнителна полза. Но ако се притеснявате за минимално ниво на защита, когато достигнете напреднала възраст, това може да бъде жертва, която си струва да направите.

Долния ред

Ако решите, че застраховката за дългосрочни грижи е най-добрият начин да се подготвите за нуждите си от дългосрочни грижи, има предимства да я закупите, преди да ударите 60-те си години. Вие не само ще увеличите шанса си да получите одобрение, но и ще се възползвате от по-ниска ставка в повечето случаи. Имайте предвид, че предшестващите условия могат също да повлияят на способността ви да получавате покритие, както и на цената му.