Недостатъчни средства (NSF)
Терминът недостатъчни средства (NSF) или недостатъчни средства се отнася до състоянието на разплащателна сметка, която няма достатъчно пари за покриване на транзакции. NSF също описва таксата, която се начислява при представяне на чек, но не може да бъде покрита от салдото в сметката. Дадено лице може да види известие за "недостатъчни средства" или "недостатъчни средства" в банково извлечение или на терминал за банкомат (или на разписка), когато се опитва да изтегли повече пари, отколкото притежава сметката им.
Разговорно, чековете на NSF са известни като отскочени или лоши проверки. Ако банка получи чек, написан върху сметка с недостатъчни средства, банката може да откаже плащането и да начисли на титуляра на сметката такса NSF. Освен това, търговецът може да наложи неустойка или такса за върната чек. По закон заверените чекове и чековите каси трябва да ви бъдат предоставени в рамките на един работен ден от депозита.
Как работят недостатъчните фондове
Таксите за NSF възникват, защото банките често таксуват тези такси, когато представено плащане се върне поради недостатъчни средства. Подобна такса може да бъде оценена при извършване на плащания по сметки с недостатъчен салда. Последният сценарий описва овърдрафт по сметка (OD), който често се бърка или използва взаимозаменяемо с недостатъчни средства.
Таксите, които много банки таксуват за проверки на NSF, представляват спор между потребителите и банките. Потребителските защитници твърдят, че тъй като обикновено таксите са фиксирана сума, клиентът може в действителност да плаща изключително високи лихви за сравнително малък дефицит в своите сметки.
Ключови заведения
- Терминът недостатъчни средства (NSF) или недостатъчни средства се отнася до състоянието на разплащателна сметка, която няма достатъчно пари за покриване на транзакции.
- Средната такса за NSF в САЩ варира между 27 и 35 долара.
- Изписването на чек за NSF може да доведе до наказателни обвинения, особено за големи суми.
- NSF за съкращение описва също таксата, която се начислява при представяне на чек, но не може да бъде покрита от салдото в сметката.
- Според новите закони потребителите могат да изберат защита от овърдрафт чрез своите банки. Изборът на защита от овърдрафт засяга по-специално транзакциите с кредитни и дебитни карти.
Банките предоставят няколко варианта на своите клиенти, за да им помогнат да избегнат неустойките, свързани с недостатъчна транзакция със средства. Притежателите на сметки могат да избират да се откажат от определени политики за овърдрафт, които позволяват на банката да покрива такси и да добави такса за NSF. Притежателите на акаунти обикновено също имат възможност да свържат резервна сметка като спестовна сметка. При свързана сметка средствата, необходими за транзакцията, се вземат от свързаната сметка, която може да служи като втори източник на средства.
Недостатъчните средства и овърдрафтите са две различни неща, въпреки че и двете могат да предизвикат такси и неустойки.
Овърдрафт срещу такси за NSF
Банките начисляват такси за NSF, когато връщат представени плащания (например чекове) и такси за овърдрафт, когато приемат чекове, които овърдрацират чекови сметки. Представете си например, че някой има 100 долара в чековата си сметка и той инициира плащане с ACH или електронно чек за покупка в размер на 120 долара.
Ако банката им откаже да плати чека, те налагат такса за NSF и се сблъскват с всякакви неустойки или такси, които продавачът оценява за върнатите чекове. Ако тяхната банка приеме чека и плати продавача, салдото на тяхната чекова сметка пада до - 20 долара и дължи такса за ОР. Така или иначе таксата, оценена от банката, намалява наличното салдо по сметката.
Как да избегнем такси
Клиентите на банката могат да избегнат таксите за NSF чрез правилно бюджетиране или запазване на суми за непредвидени обстоятелства в своите разплащателни сметки, така че те не умишлено или по невнимание да бъдат надхвърлени. Освен това клиентите трябва внимателно да следят използването на чекове, дебитни карти и автоматизирани такси, които са чести причини за овърдрафт.
Много банки също предлагат овърдрафт кредитни линии. Това е специален продукт, за който клиент може да кандидатства, за да покрие всички проблеми с недостатъчно средства. Овърдрафт кредитната линия изисква клиентът да попълни заявление за кредит, което взема предвид кредитния им рейтинг и кредитния профил при определяне на одобрението.
Клиентите, одобрени за овърдрафт кредитни линии, обикновено могат да получат револвираща кредитна линия от около 1000 долара. Тази сметка може да бъде свързана за покриване на всякакви транзакции, извършени с недостатъчни средства в основната сметка. Може да се използва и за парични аванси по разплащателната сметка на титуляра.
Специални съображения
През 2010 г. правителството на САЩ създаде набор от обширни закони за банкови реформи за справяне с таксите за ОР и НФС сред другите проблеми на потребителското банкиране. Съгласно законите, потребителите могат да изберат защита от овърдрафт чрез своите банки. Изборът на защита от овърдрафт засяга по-специално транзакциите с кредитни и дебитни карти. Както всяка банкова услуга, тя може да плати, за да прочетете дребния шрифт и да проучите плюсовете и минусите.
Например, човек има $ 20 в своята чекова сметка и се опитва да направи покупка на $ 40 с дебитна или чекова карта. Ако не са избрали план за овърдрафт на банката си, транзакцията ще бъде отхвърлена от търговеца на дребно; ако са се отказали, транзакцията може да бъде приета и банката може да изчисли такса за OD. Ако обаче напишат чек за $ 40, банката може да го уважи и да оцени такса за OD - или да я отхвърли и да оцени такса за NSF, независимо дали са избрали програмата за овърдрафт.