Застраховани ли са вашите банкови депозити?

По време на Голямата депресия паникьосните американци превръщаха депозитите във валута и хиляди банки, които не можеха да отговорят на исканията за изтегляне, бяха принудени да затворят. Когато банките се затвориха, вложителите в крайна сметка загубиха всичките си спестявания. Следователно президентът Франклин Рузвелт подписа Закона за банките от 1933 г., с който беше създадена Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC). Тази независима правителствена агенция на САЩ защитава вложителите от загуби и предотвратява движението върху банки, застраховани от ПЧИИ или спестовни банки. Открийте кои видове депозити покрива FDIC и как да се уверите, че получавате най-високото ниво на застраховка за парите си.

История на покритие

Първоначално федералното застраховане на депозитите осигуряваше до 2500 долара покритие. По всяка вероятност той успя да възстанови общественото доверие и стабилност в банковата система на нацията. Само девет банки са се провалили през 1934 г., докато над 9 000 са се провалили през предходните четири години.

През юли 1934 г. покритието нараства до 5000 долара. Оттогава максималната застраховка се е променила, както следва:

• 1950 до 10 000 долара
• 1966 до 15 000 долара
• 1969 до 20 000 долара
• 1974 до 40 000 долара
• 1978 до 100 000 долара за IRA и Keoghs
• 1980 до 100 000 долара за всички сметки
• 2006 г. до 250 000 долара за самонасочени пенсионни сметки
• 2008 до 250 000 долара за всички акаунти (първоначално временни, но станаха постоянни през 2010 г.)

Какво е обхванато

Застраховката FDIC покрива главницата и начислените лихви до датата на закриване на застрахователната банка за всички ваши банкови депозити, включително: чекове, спестявания, парични пазари и депозитни сертификати (CD). FDIC не осигурява инвестиции в акции, облигации, взаимни фондове (вижте защо), застраховки за животозастраховане, анюитети или общински ценни книжа, дори ако сте ги купили от застрахована банка. Изключени са също и сметките, облигациите и банкнотите от Министерството на финансите на САЩ. Те са подкрепени от пълната вяра и заслуги на правителството на САЩ. FDIC няма юрисдикция по дела или загуби, причинени от кражба на самоличност.

Графики на собственост

Размерът на покритие, което имате в застрахованата сметка на FDIC, зависи от начина, по който установявате собствеността и, ако е приложимо, обозначенията на бенефициента.

Единични сметки

Единичните акаунти включват:

• държани от името на един човек
• открита съгласно Закона за единните трансфери към непълнолетните (UTMA)
• за еднолично стопанство
• установени за имението на потомък

Покритието на FDIC е 250 000 долара за общата сума на всички единични сметки, притежавани от едно и също лице в една и съща застрахована банка.

Съвместни сметки

Съвместните сметки са собственост на двама или повече души, като двойки или бизнес партньори. За да отговарят на изискванията, всички съсобственици трябва:

• бъдете хора, а не юридически лица като корпорации
• имат равни права за теглене на средства
• подпишете картата за подпис на депозитната сметка

Всеки дял на съсобственика във всяка сметка, която е съвместно държана в една и съща застрахована банка, се добавя заедно. Съвместните сметки могат да бъдат ценен инструмент за подпомагане на двойките да управляват парите. Максималната застрахователна стойност за всеки съсобственик е 250 000 долара.

Самостоятелни пенсионни сметки

Самостоятелните пенсионни сметки са пенсионни сметки, в които собственикът - а не администратор на плана - насочва как се инвестират средствата. Примерите включват:

• традиционните IRAs
• Roth IRAs
• Опростени акаунти за пенсия на служителите (Опростено)
• Раздел 457 отлага планове за обезщетение
• самонасочени акаунти на Keogh
• самонасочени планове с дефинирани вноски, например 401 (k) планове

Всички самостоятелни пенсионни фондове, собственост на едно и също лице в една и съща застрахована FDIC банка, са комбинирани и застраховани до 250 000 долара. Това означава, че вашите традиционни IRAs се добавят към вашите Roth IRAs и всички останали самонасочени акаунти, за да получите общата сума.

Оттеглящи доверителни сметки

Когато създадете изискуем доверителен акаунт, вие обикновено посочвате, че средствата ще преминат към посочените бенефициенти след вашата смърт.

Сметки с плащане при смърт (POD)

Вашият POD акаунт е застрахован до 250 000 долара за всеки бенефициент. Съществуват обаче някои изисквания, включително:

• Заглавието на акаунта трябва да включва термин като:
  
  • платима върху смъртта
  • в доверие за
  • като попечител за
• Вашите бенефициенти трябва да бъдат идентифицирани по име в архивите на депозитната ви сметка на вашата банка.
• Можете да посочите само „отговарящи на изискванията“ бенефициенти. Това ще бъдат вашите:
  
  • съпруг
  • дете
  • внук
  • родител
  • сестра

Други - включително закони, братовчеди и благотворителни организации - не отговарят на изискванията.

Ето защо, ако създадете POD акаунт, който именува трите ви деца като бенефициенти, лихвата на всяко дете ще бъде застрахована FDIC до $ 250 000, а сметката ви може да има 750 000 долара с потенциално покритие.

Живи или семейни доверителни акаунти

Жизнените или семейните доверителни акаунти са застраховани до 250 000 долара за всеки посочен бенефициент, стига да спазвате правилата:

• Заглавието на акаунта трябва да включва термин като:
  
  • живо доверие
  • семейно доверие
• Вашите бенефициенти трябва да отговарят на изискванията, както е описано по-горе

Ако не отговаряте на изискванията, сумата в тръста или която и да е част, която не отговаря на изискванията, се добавя към вашите други единични сметки в същата застрахована банка и е застрахована до $ 250 000.

Може да се радвате да научите, че обхватът обхваща повече от една група бенефициенти, отговарящи на условията. Да предположим например, че посочвате в своето жизнено доверие, че след смъртта ви съпругът / съпругата ви ще получава доход през целия си живот. Тогава, когато той или тя умре, четирите ви деца ще получат равни дялове от останалото. Вашата сметка ще бъде застрахована за 250 000 долара за всеки бенефициент (съпруг / съпруга и четири деца) за общо 1, 25 милиона долара.

Неотменими доверителни сметки

Интересът на всеки бенефициент от неотменимо доверие, което установите в една и съща застрахована банка, се покрива до 250 000 долара. Няма правила, отговарящи на условията за получаване на бенефициенти. Но трябва да бъдат изпълнени следните изисквания; в противен случай доверието ще попадне във вашата максимална класификация за единична сметка в размер на $ 250 000:

• Банковите записи трябва да разкриват съществуването на доверителните отношения.
• Бенефициерите и техните интереси трябва да бъдат идентифицирани от регистрите на банката или на довереника.
• Не можете да посочите условията, които бенефициентите трябва да отговарят, като например детето трябва да получи висше образование, за да може да получи право на наследство.
• Доверието трябва да е валидно според държавното законодателство.
• Не можете да запазите интерес към доверието.

Сметки за план за обезщетения на служителите

Плановете за служители, които не са самостоятелни, например пенсионни планове или планове за споделяне на печалби, попадат в тази категория. Всеки участник е застрахован до 250 000 долара за непредвидената си лихва.

Корпорации, партньорства, асоциации и благотворителни организации

Депозитите, собственост на корпорация, партньорство, асоциация или благотворителна организация, са застраховани до 250 000 долара. Тази сума е отделна от личните сметки на акционерите, съдружниците или членовете. Те обаче трябва да се занимават с "независима дейност", различна от съществуващата с цел увеличаване на застрахователното покритие на FDIC.

Броят на акционерите, партньорите или членовете няма отношение към общото покритие. Например, асоциацията на собственици на имоти с 50 членове ще се класира само за максимална застраховка от 250 000 долара, а не за 250 000 долара на член.

Как да се защитим

Застрахованите средства са на разположение на вложителите в рамките на няколко дни след закриването на застрахователната банка и никой вложител никога не е загубил и стотинка застрахователни депозити. Независимо от това, трябва да вземете предпазни мерки.

Уверете се, че вашата банка или спестовна асоциация е застрахована FDIC. Можете да се обадите на 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) или да проверите електронния оценител за гарантиране на депозити FDIC.

Освен това отделете време, за да прегледате салдата в акаунта си и правилата за FDIC, които се прилагат. Това може да бъде особено важно винаги, когато в живота ви е настъпила голяма промяна, например смърт в семейството, развод или голям депозит от продажбата ви в дома. Всяко от тези събития може да постави част от парите ви над федералния лимит. FDIC предлага онлайн калкулатор, който да ви помогне с лични и бизнес акаунти, които също са обхванати от FDIC.

FDIC използва записи на депозитната сметка на застрахованата банка (книги, карти за подпис, компактдискове), за да определи покритието на депозит. Вашите извлечения, фишове за депозит и анулирани чекове не се считат за записи на депозитни сметки. Ето защо, прегледайте съответните записи в своята банка, за да се уверите, че те разполагат с точната информация, което ще доведе до най-високото налично застрахователно покритие.