Доходите ви за пенсиониране ще бъдат ли достатъчни?

Преди години доходите от пенсиониране често се представяха като трикрака табуретка. Единият крак беше обезщетенията за социално осигуряване, друг - пенсиите на работодателите, а третият - спестяванията.

Много се промени от онези дни. Много от нас вече нямат традиционни пенсии за работодатели, оставяйки ни с колебливо столче с две крака. Нещо повече, поради днешната нарастваща продължителност на живота, тези два крака може да трябва да ни подкрепят за много по-дълъг период от време - три десетилетия или повече в много случаи.

Ключови заведения

• За да знаете дали ще имате достатъчно доходи при пенсиониране, опитайте се да прецените бъдещите си разходи въз основа на това, което харчите сега.
• В допълнение към обезщетенията за социално осигуряване и традиционната пенсия (ако има такава), вероятно можете да изразходвате около 4% от спестяванията си всяка година.
• Ако доходите ви няма да са достатъчни за покриване на разходите ви, запитайте се как можете да увеличите доходите си, да намалите разходите си или и двете.

Едно нещо обаче не се е променило. Въпросът колко „достатъчен е доходът за пенсиониране“ не се поддава на еднозначен отговор. Това зависи от много фактори, най-вече от бъдещите ви разходи за пенсиониране, доколкото можете да ги предвидите.

Нашвил: Как да инвестирам за пенсиониране?

Прогнозиране колко ще похарчите

Има най-различни формули за оценка на разходите ви за пенсиониране, всички в най-добрия случай са груби предположения. Едно добре известно правило е, че ще ви трябват около 80% от сумата, която харчите малко преди пенсионирането. Този процент се основава на факта, че някои големи разходи ще намаляват при пенсиониране (например командировъчни разходи и вноски по пенсионния план например). Разбира се, може и други (например пътувания за ваканция - и неминуемо - здравеопазване).

Това, което пенсионерите често отчитат, е, че разходите им през първите няколко години не само са равни, но понякога надвишават разходите, които те прекарват, докато все още работят - отчасти защото просто имат повече време да излязат и да похарчат. Много експерти за пенсиониране също отбелязват, че разходите на пенсионерите често преминават през три отделни фази: по-високи разходи по-рано, по-скромни разходи за дълъг период след това и по-високи разходи в края на живота, поради медицински разходи или разходи за старчески дом.

Много пенсионери откриват, че харчат най-много пари както в ранните, така и в последните години на пенсиониране.

Голяма част от това е непредсказуемо, разбира се. Но колкото по-близо сте до пенсионирането, толкова по-добра идея вероятно имате за колко пари ще ви трябват, за да поддържате сегашния си жизнен стандарт. Ако използвате това като основа, извадете всички очаквани от вас разходи, след като се пенсионирате, ще изчезнат и добавите нови, ще имате най-малко фигура на топката. Ако очаквате големи сметки (много повече пътувания, чисто нова кухня), не забравяйте да преброите и тези. Същото е за всички големи икономии на разходи (например, ако планирате да намалите размера и да се преместите в по-малко скъп дом).

Добавяне на доходите ви

Сега, когато имате някаква представа за пенсионните си разходи, следващата стъпка е да видите дали вашите доходи ще бъдат адекватни за покриването им.

Връщайки се към това двукрако столче с две или (ако имате късмет), първо добавете колко приходи очаквате да получавате от социално осигуряване и всички традиционни пенсионни планове с дефинирани доходи.

Социална сигурност

Ако работите и плащате в системата за социално осигуряване за поне 40 тримесечия или 10 години, можете да получите проекция на вашите социални осигуровки, като използвате оценителя за социално осигуряване. Колкото по-близо сте до пенсионирането, толкова по-точна е вероятността да бъде.

Имайте предвид, че колкото по-рано се възползвате, толкова по-малко ще получавате всеки месец. Можете да изберете да се възползвате още на 62-годишна възраст или на 70-годишна възраст, след което няма повече стимули за чакане. Можете да стартирате различни сценарии за пенсионна възраст на уебсайта за социално осигуряване.

пенсия

Ако имате пенсия, която идва при вашия настоящ работодател или бивш, администраторът на обезщетенията на плана може да ви даде оценка колко ще имате право да получавате, когато настъпи денят. Ако имате съпруг / съпруга, ще искате да вземете предвид вероятния си доход при различни договорености, като например получаване на обезщетения под формата на съвместна и наследствена рента, която ще продължи да предоставя определен процент от вашите обезщетения на съпруга / съпруга, ако умрете първо,

Това оставя останалия крак на пословичната табуретка, дохода, който можете да очаквате от спестяванията си.

Спестявания при пенсиониране

На колко приходи можете да разчитате от своите 401 (k), IRA и други пенсионни сметки? Много финансови съветници събират отговора на едно число, поне като отправна точка: 4% устойчиво ниво на теглене. По същество това е сумата, която теоретично можете да изтеглите чрез дебели и тънки и все още очаквате портфейлът ви да продължи поне 30 години, ако не и повече. Не всеки експерт днес е съгласен, че степента на изтегляне от 4% е оптимална, но повечето биха спорили, че скоростта ви вероятно не трябва да я надвишава.

За илюстрация, да предположим, че успявате да спестите 1 милион долара до момента, в който започнете да мислите сериозно за пенсионирането си. Съгласно правилото от 4% можете да получавате приходи от 40 000 долара годишно от пенсионните си сметки с малка корекция всяка година за инфлация. Ако сте спестили 2 милиона долара, сумата ще бъде 80 000 долара годишно; ако имахте 500 000 долара, щеше да е 20 000 долара.

Неотдавнашно проучване, проведено за Schwab Retirement Plan Services, установи, че средно 401 (k) участници в плана смятат, че ще се нуждаят от гнездово яйце за 1, 7 милиона долара, когато се пенсионират. За същото това проучване почти шести от десет анкетирани заявиха, че 401 (k) е единственият или най-големият източник на пенсионни спестявания. Очевидно е, че колкото по-голяма е ролята ви 401 (k) или други пенсионни спестявания, толкова повече ще ви трябва.

Вашата лична дънна линия

Така че, след като добавите всичко това, ако общият ви доход за пенсиониране надвишава прогнозираните ви разходи, вероятно имате "достатъчно" за пенсиониране. Няма да навреди, разбира се.

Но ако ви се струва, че ще ви липсва, може да се наложи да направите някои корекции и да намерите начини да увеличите доходите си, да намалите разходите си или и двете. Това може да означава да работите още няколко години, ако имате възможност, да увеличите частта от заплатата си, която отлагате за пенсиониране, или да приемате по-агресивна инвестиционна стратегия.

Струва си да се отбележи, че почти две трети от участниците в проучването на Schwab считаха себе си за „спестители“, а не за „инвеститори“, поза, която може да доведе до по-ниска доходност и салдо на пенсионната сметка. Ако всичко друго се провали, може да се наложи да възприемете по-пестелив начин на живот, още преди да се пенсионирате.

Колкото по-рано се справите с математиката, толкова повече време ще трябва да накарате числата да работят в ваша полза.

Мога ли да снимам само за 1 милион долара?

Можете ли да се пенсионирате с 1 милион долара? Разбира се можете да. Честно казано, може да успеете да се пенсионирате с много по-малко. След това отново може да не успеете да се пенсионирате с 1 милион или 2 милиона долара или може би дори с 10 милиона долара. Всичко зависи от вашето лично положение и по-специално от разходите ви.

Поради тази причина финансовите специалисти често имат много различни съвети за клиенти, които се опитват да решат дали са в състояние да се пенсионират:

1. "Разбира се, че можеш да се оттеглиш! Живей и се наслаждавай!" Ако сте поне на 70-те си с разумни разходи, има голям шанс вие и вашите 1 милион долара да попаднете в тази категория.
2. "Вероятността за пенсионирането ви изглежда добра. Просто не се побърквайте и не си купувайте Porsche." Ако имате поне 62 години и винаги сте живели безобразно, тогава вие и вашите 1 милион долара вероятно ще попаднете в тази категория.
3. "Нека предефинираме пенсионирането за вас." Това е почти за всички останали, включително за ранните пенсионери с 1 милион долара, които живеят безобразно и 70-годишните с 1 милион долара, които харчат обилно.

$ 40 000

Сумата на година (в днешните долари), която 65-годишен може да очаква през следващите 30 години от спестявания от 1 милион долара, инвестирани в правилно диверсифициран портфейл.

Сега, ако вземането на 40 000 долара на година от вашите инвестиции не е достатъчно, за да поддържате начина на живот, който искате, вие стигнахте до вашия злощастен отговор доста бързо: Не, не можете да се пенсионирате с 1 милион долара. Ditto, ако имате спестени 2 милиона долара и се нуждаете от повече от 80 000 долара от него всяка година или ако имате 500 000 долара и се надявате да изтеглите повече от 20 000 долара.

Чакай малко, казваш - какво ще кажете за съпруга ми, който също получава социално осигуряване? Ами ако съм на 75, а не на 65? Ами ако искам да умра счупен? Ами ако получавам държавна пенсия и обезщетения? Ами ако планирам да се пенсионирам в Коста Рика? Има много „какво да“, но математиката все още е математиката: Ако планирате да се нуждаете от много повече от 40 000 долара от яйцето си за пенсиониране, тогава вероятността за успешно пенсиониране на 1 милион долара не е добра.

„Ако сте спестили само 1 милион долара и изтегляте 4% или повече при пенсиониране, най-вероятно се изкушавате да изложите сметките си на повече риск, за да компенсирате липсата на спестявания. С повече излагане на нестабилен пазар, има по-голям шанс пенсионните ви сметки да нанесат значителни загуби по време на корекции на пазара ", казва Карлос Диас-младши, мениджър на богатството, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

А ранното пенсиониране - което означава, преди да започнат социалното осигуряване и Medicare - е изключително рисковано, отчасти защото вашите инвестиции за пенсиониране ще трябва да ви подкрепят още повече години.

„Хората не планират правилно доходите при пенсиониране, защото всъщност не мислят за социалното осигуряване правилно, разделят активите си, не мислят за това как всичко, което притежават, може да създаде доход, не успяват да оценят силата на лоста на пенсиониране. Не е особено рисково да имате само 1 милион долара активи за пенсиониране, ако притежавате неща, които могат да бъдат превърнати в доходи за пенсиониране ", казва Трейси Ан Милър, CFP®, главен изпълнителен директор и главен директор по портфейла, Portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla,

Разходи и разходи

"Често преди пенсионерите се кредитират с по-голям контрол върху разходите, отколкото е реалистично. Желанията на живота бързо се превръщат в нужди. Вместо да се отчайвате от изразходването на повече от предвиденото, предлагам да спестите повече, за да осигурите резерв за тези и други непредвидени непредвидени ситуации", казва Елизе Фостър, CFP®, основател на Harbour Wealth Management в Боулдър, Колорада.

Тарифи за спестявания: какво е достатъчно?

Нека да разгледаме издаването на пари за пенсиониране по друг начин - не от гледна точка на това колко голяма сума трябва да имате, а колко трябва да пропуснете годишно.

Десет процента е исторически препоръчителният процент на спестяване. Schwab допълнително уточнява това, за да каже, че ако започнете на 20-те си години, можете да се пенсионирате удобно с 10% до 15% процент на спестяване. (Въпреки това днес има изключително несъответствие между този оптимален процент на спестяване и реалния процент на спестявания сред американците. Според Федералната резервна банка на Сейнт Луис и други доклади, процентът на спестяване на потребител в САЩ е по-малък от 5%. Половината от анкетираните в проучването на Schwab заявиха, че те допринасят 10% или по-малко от доходите си за своите 401 (k), със средно годишен принос от 8 788 долара.

Нека да разгледаме как тези предположения биха могли да се изпълнят за бъдещ пенсионер.

5% процент на пенсионно спестяване

Ще започнем с това как спестяването на 5% от вашите приходи през работния ви живот би изиграло, когато е време да се пенсионирате.

Да предположим, че 30-годишната Бет прави 40 000 долара годишно и очаква увеличение с 3, 8% до пенсиониране на 67-годишна възраст. Освен това, с диверсифициран портфейл от взаимни фондове на акции и облигации, Бет очаква възвръщаемост от 6% годишно на нея пенсионни вноски.

С 5% процент на спестявания през целия си работен живот, Бет ще спести 423 754 долара (през 2051 долара) на 67-годишна възраст. Ако Бет има нужда от 85% от доходите си преди пенсиониране, за да живее и получава социално осигуряване, тогава нейните 5% спестяванията при пенсиониране са значително по-малко от марката.

За да отговаря на 85% от доходите си преди пенсиониране при пенсиониране, Бет се нуждае от 1, 3 милиона долара на възраст 67. 5-процентната икономия дори не поставя спестяванията си в 50% от средствата, които ще й трябват.

Ясно е, че 5% пенсионни спестявания не са достатъчни.

10% и 15% спестявания

Спазвайки горните предположения за заплатата и очакванията си, 10% спестяване дава Бет $ 847 528 (през 2051 долара) на възраст 67. Предвижданите й нужди остават същите при 1, 3 милиона долара. Така че дори при 10% икономия, Бет пропуска сумата на предпочитаните от нея спестявания.

Ако Бет натрупа спестяванията си до 15%, тя ще достигне сумата от 1, 3 милиона долара (2051). Като се добави и очакваното социално осигуряване, пенсионирането й ще бъде финансирано.

Означава ли това, че хората, които не спестят 15% от доходите си, ще бъдат обречени на нестандартно пенсиониране? Не е задължително.

Консервативни предположения

Както при всеки бъдещ прогнозен сценарий, ние сме направили някои консервативни предположения: Възвръщаемостта на инвестициите може да бъде по-висока от 6% годишно. Бет може да живее в район с ниски разходи за живот, където разходите за жилище, данъци и живот са под средните за САЩ. Тя може да се нуждае от по-малко от 85% от доходите си преди пенсиониране или може да избере да работи до 70-годишна възраст. В розово случай заплатата на Бет може да расте по-бързо от 3, 8% годишно. Всички тези оптимистични възможности биха намалили по-голям пенсионен фонд и по-ниски разходи за живот, докато са в пенсия. Следователно, в най-добрия случай, Бет може да спести по-малко от 15% и да има достатъчно яйце за гнездо за пенсиониране.

Ами ако първоначалните предположения са твърде оптимистични? По-песимистичният сценарий включва възможността плащанията за социално осигуряване да са по-ниски, отколкото сега. Или Бет може да не продължи по една и съща положителна финансова траектория. Например една четвърт от участниците в проучването на Schwab са взели заем от своите 401 (k), като повечето от тях са взели повече от един. Като алтернатива, Бет може да живее в Чикаго, Лос Анджелис, Ню Йорк или друг район с високи разходи за живот, където разходите са много по-високи, отколкото в останалата част от страната. С тези по-мрачни хипотези дори процентът на спестяване от 15% може да бъде недостатъчен за комфортно пенсиониране.

Измерване на вашите нужди

Ако сте достигнали средата на кариерата, без да спестите толкова, колкото тези цифри казват, че е трябвало да оставите настрана, важно е да планирате допълнителни спестявания или потоци от доходи оттук нататък, за да компенсирате недостига. Като алтернатива можете да планирате да се пенсионирате в място с по-ниски разходи за живот, така че да се нуждаете от по-малко. Можете също да планирате да работите по-дълго, което ще увеличи обезщетенията ви за социално осигуряване, както и вашите приходи, разбира се.

Ако търсите един номер, който да ви бъде целта на гнездото за пенсиониране, има насоки, които ще ви помогнат да зададете такъв. Някои съветници препоръчват да спестите 12 пъти годишната си заплата. Според това правило, 66-годишният носител на 100 000 долара ще се нуждае от 1, 2 милиона долара при пенсиониране. Но както предполагат предишните примери - и като се има предвид, че бъдещето е непознаваемо - няма перфектен процент на пенсионно спестяване или целево число.

Необходимостта от планиране

Вместо да мислите по отношение на конкретни суми от гнездови яйца (като 1 милион долара) или проценти на спестявания, първата ви стъпка в планирането е да определите колко ще ви трябва.

Много проучвания сочат, че пенсионерите ще се нуждаят от 70% до толкова 100% от доходите си преди пенсиониране, за да поддържат настоящия си жизнен стандарт.

Разумната цел за спестявания е тази, която ще ви осигури годишен доход, подобен на дохода, който имате сега. След това трябва да вземете предвид "безопасен" процент на теглене. Това е процентът на вашето гнездо за пенсиониране, което ще изтегляте всяка година по време на пенсионирането си. Както бе отбелязано по-горе, 4% е традиционната цифра за сравнение, но 5% до 6% може да бъде по-реалистично. Това осигурява бърза и мръсна формула за определяне на общата сума, която трябва да спестите чрез пенсиониране: разделете желания годишен доход на процента на теглене.

Гнездообразни фактори

Когато изчислявате целевото гнездо на яйцето и колко трябва да спестявате всеки месец, за да достигнете тази цел, има много фактори, които играят:

• Вашата текуща възраст
• Планирана възраст за пенсиониране
• Продължителност на живота
• Текущи приходи
• Източници на доходи по време на пенсиониране
• Размер на текущите пенсионни спестявания
• Очаквани вноски за спестявания
• Парични потоци по време на пенсиониране
• Риск / възвръщаемост на портфейла
• инфлация

От всички тях може би третият до последния е най-важният или поне най-контролируемият. "Твърдото разбиране на разходите ви за живот е от решаващо значение за успеха на пенсионирането. Много по-добре е да разберете ситуацията си, когато можете да проявите активност и да направите корекции, вместо да чакате да избухне криза и да бъдете принудени да действате. Както се казва. "Унция предпазна мярка надвишава килограм лек", казва Джак Бркик III, CFP®, основател на JMB Financial Manager, Inc., в Ървайн, Калифорния.

След като имате представа как да определите колко ви трябват, е време да започнете да използвате наличните за вас инструменти. Днес тези планове с дефинирани доходи на практика изчезнаха, прехвърляйки бремето на пенсионните спестявания от корпорациите и върху служителите. Така че се заемете с данъчните предимства на 401 (k) планове, IRAs и Roth IRAs и измислете как да ги увеличите. Интересното е, че проучването на Schwab установи, че твърде много хора приемат стратегия „задайте го и забравете“ със своите планове 401 (k). Една трета от участниците, които автоматично участват, никога не са увеличавали своя принос и 44% никога не са променяли своя инвестиционен избор.

Никой не знае бъдещето или какъв процент на спестяване е достатъчен. Нито знаем каква евентуална възвръщаемост на инвестициите. Но спестителите могат да контролират колко спестяват - и да разберат как се връща съединение. Всъщност Schwab реши, че повечето хора искат помощ за определяне на целите за пенсиониране и повечето участници, които използват онлайн калкулатор за пенсиониране, предприемат положителни действия в резултат. Поради магията на интереса, генериращ интерес, колкото по-рано започнете, толкова по-малко ще трябва да спестявате на месечна база.

Долния ред

Ясно е, че планирането за пенсиониране не е нещо, което правите малко преди да спрете да работите. По-скоро това е процес през целия живот. През работните години планирането ви ще премине през серия от етапи, в които ще оценявате напредъка и целите си и ще вземате решения, за да гарантирате, че ще ги постигнете.

Успешното пенсиониране зависи не само от вашата способност да спестявате и инвестирате разумно, но и от способността ви да планирате. Нещата се случват в живота. Наистина ли искате да започнете това приключение за 30 години с голия минимум? Само преминаването не е добър начин за започване на десетилетия на безработица и намаляване на пригодността за заетост. Ако се случи нещо неочаквано, какви са вашите възможности? Да влезете отново в работната сила, да промените начина си на живот или да станете по-агресивни с инвестициите си? Това е еквивалент на удвояване на блекджека: Може да работи, но не бихме заложили на него - повече от веднъж.

„Пенсионирането трябва да бъде промяна на професията, шанс да правите това, което искате да правите. Всички имаме само толкова много време да направим нещо, докато телата ни не се провалят и ние можем да правим все по-малко“, казва Уес Шенън, CFP®, основател на SJK Financial Planning, LLC, в Хърст, Тексас. Колко доходи ще ви трябват при пенсиониране е трудно да се знае и е трудно да се планира. Но едно е сигурно: Много по-добре е да бъдете прекалено подготвени, отколкото да крилирате.