Кога да декларирате фалит

Ако имате големи дългове, които не можете да погасите, изоставате в ипотечните си плащания и имате опасност от възбрана, подлагат ви на тормоз от колекторите на сметки - или всичко по-горе - обявяването на фалит може да бъде вашият отговор.

Или може да не е така.

Фалитът може в някои случаи да намали или елиминира вашите дългове, да спести дома ви и да задържи тези събирачи на сметки, но също така има сериозни последици, включително дългосрочни щети върху кредитния ви рейтинг. Това от своя страна може да попречи на Вашата способност да вземате заеми в бъдеще, да повиши тарифите, които плащате за застраховка и дори да затрудни работата ви.

Въпреки негативите, повече от 1 милион американци подадоха сигнал за фалит през 12-месечния период, който завършва на 30 септември 2013 г.

Видове фалит

Делата за банкрут се разглеждат от федералните съдилища, а федералният закон определя шест различни типа. Двата най-разпространени типа, използвани от физическите лица, са глава 7 и глава 13, наречени след раздели на федералния кодекс за фалит, където са описани. Глава 11 фалит, който често е в заглавията, е предимно за бизнеса.

Глава 7 несъстоятелност, видът, за който се водят повечето физически лица, също се нарича пряк фалит или ликвидация. Назначен от съда довереник може да продаде част от имуществото ви и да използва постъпленията за частично погасяване на кредиторите ви, след което дълговете ви се считат за изплатени. Някои видове собственост могат да бъдат освободени от ликвидация при спазване на определени ограничения. Сред тях са колата, дрехите и домакинските ви стоки, инструментите на вашата търговия, пенсиите и част от всеки собствен капитал, който имате в дома си. Трябва да посочите имуществото, за което претендирате, че е освободено, когато подадете заявление за фалит.

От друга страна, фалит на глава 13 води до одобрен от съда план за погасяване на всички или на част от дълговете ви за период от три до пет години. Някои от дълговете ви също могат да бъдат изплатени. Тъй като не изисква ликвидиране на вашите активи, глава 13 от фалит може да ви позволи да запазите дома си, стига да продължавате да извършвате договорените плащания.

Някои видове дългове обикновено не могат да бъдат изплатени чрез фалит. Те включват издръжка на деца, издръжка, студентски заеми и някои данъчни задължения.

Процеса

Съществуват редица законово изискуеми стъпки, свързани с подаването на документи за фалит. Ако не ги завършите, това може да доведе до прекратяване на делото ви.

Преди да подадат заявление за несъстоятелност, от физическите лица се изисква да завършат сесия за кредитно консултиране и да получат сертификат, с който да подадат искането си за несъстоятелност. Съветникът трябва да прегледа вашето лично положение, да предложи съвети относно бюджета и управлението на дълга и да обсъди алтернативи на фалита. Можете да намерите имената на одобрени от правителството агенции за кредитни консултации във вашия район, като се обадите на федералния съд за фалит най-близо до вас или като посетите уебсайта му.

Подаването на документи за несъстоятелност включва подаване на молба за несъстоятелност и финансови отчети, показващи вашите приходи, дългове и активи. Ще бъдете задължени да изпратите и тестов формуляр, който определя дали вашите доходи са достатъчно ниски, за да можете да се класирате за глава 7. Ако това не е, ще трябва да подадете заявление за фалит на глава 13. Вие също ще трябва да платите такса за подаване, въпреки че понякога се отказва, ако можете да докажете, че не можете да си го позволите.

Можете да получите необходимите формуляри от съда по несъстоятелността. Ако ангажирате услугите на адвокат по несъстоятелност, което обикновено е добра идея, той или тя също трябва да могат да ги предоставят.

След като сте подали заявление, синдикът, определен за вашето дело, ще организира среща на кредиторите, известна също като 341 събрание за частта от кодекса за фалит, където той е упълномощен. Това е възможност за хората или бизнеса, на които дължите пари, да зададете въпроси относно финансовото си състояние и плановете си, ако има такива, да ги изплатите.

Вашият случай ще бъде решен от съдия по несъстоятелност въз основа на предоставената от вас информация. Ако съдът прецени, че сте се опитали да укриете активи или сте извършили друга измама, може не само да загубите делото си, но и да се сблъскате с наказателно преследване. Освен ако делото ви не е много сложно, обикновено няма да се налага да се явявате в съда пред съдията.

След като сте подали заявление за несъстоятелност - но преди вашите задължения да бъдат освободени - трябва да вземете курс за обучение на длъжника, който ще ви даде съвети относно бюджета и управлението на парите. Отново ще трябва да получите сертификат, показващ, че сте участвали. Можете да получите списък с одобрени доставчици на образование за длъжници от съда по несъстоятелността или от Министерството на правосъдието.

Ако приемем, че съдът реши във ваша полза, вашите дългове ще бъдат изплатени, в случая на глава 7. В глава 13 ще бъде одобрен погасителен план. Изплащането на дълга означава, че кредиторът вече не може да се опитва да го събере от вас.

Последствия

И двата вида индивидуални фалити имат някои негативни последици. Несъстоятелността на глава 7 ще остане във вашия кредитен регистър за десет години, докато банкрутът по глава 13 обикновено остава за седем години.

Според Experian, един от трите основни национални кредитни бюра, „обявяването на фалит има най-голямо еднократно въздействие върху кредитните оценки.“ Освен това може да ви се стори слаб риск за компаниите, които искат отчета, включително други кредитори, застрахователни компании и потенциални работодатели.

Обърнете внимание също, че има ограничения за това колко често можете да освободите вашите задължения чрез фалит. Например, ако сте имали задължения, освободени чрез фалит на глава 7, трябва да изчакате осем години, преди да можете да го направите отново.

Необходим ли е адвокат?

Зависи кой подава. За разлика от корпорациите и партньорствата, физическите лица могат да подадат молба за фалит без адвокат. Нарича се попълването на случая „pro se“. Но тъй като подаването на документи за несъстоятелност е сложно и трябва да се прави правилно, за да успее, е неразумно да се процедира без помощта на адвокат, който има опит в производството по несъстоятелност.

Помислете за алтернативи

Несъстоятелността понякога е най-добрият начин да се измъкнете от под смазващи финансови тежести, но това не е единственият начин. Има алтернативи, които понякога могат да намалят вашите дългови задължения, без разхвърляните последици от фалита.

Преговорите с вашите кредитори, без участието на съдилищата, понякога могат да работят в полза и на двете страни. Вместо да рискува да получите нищо, кредиторът може да се съгласи с погасителен план, който намалява дълга ви или разпространява плащанията ви в по-дълъг период от време.

Ако не сте в състояние да извършите ипотечните си плащания, Федералната агенция за жилищно финансиране препоръчва да се обадите на вашия ипотечен сервиз, за ​​да разберете дали отговаряте на условията за модифициране на ипотека, като например Програмата за модификация на достъпни цени в дома (HAMP), Алтернативи за достъп до домовете за дома (HAFA) или друга помощ, Внимавайте обаче с непоискани оферти от компании, които твърдят, че могат да предпазят дома ви от възбрана. Те може да са нищо повече от измамници.

Ако дължите пари на IRS, може да имате право на „оферта без компромиси“, която ви позволява да се разплатите с агенцията за сума, по-малка от дължимата. В някои случаи IRS предлага и месечни планове за плащане на данъкоплатците, които не могат да плащат своите данъчни задължения наведнъж.

Долния ред

Законът за банкрута съществува, за да помогне на хората, които са поели неуправляем размер на дълга, често в резултат на големи медицински сметки или други неочаквани разходи, да започнат ново. Но това не е прост процес и не винаги води до щастлив край. Затова преди да предприемете тази много сериозна стъпка, не забравяйте да проучите всичките си алтернативи.