Какво е трикраката табуретка?

„Табуретката с три крака“ е стара фраза, която много финансови планиращи някога са използвали, за да опишат трите най-често срещани източника на доходи за пенсиониране: социално осигуряване, пенсии на служителите и лични спестявания. Очакваше се тези три източника на доход да се съчетаят, за да осигурят сигурен доход при пенсиониране. Никой от тримата не се очакваше сам да подкрепя повечето американци при пенсиониране.

Бърз факт

Един крак на табуретката, пенсия, до голяма степен е заменен от 401 (k) s и други планове с дефинирани вноски.

Трикраката табуретка се е променила: сбогом, пенсии

Времената обаче се промениха и това стана и с трикраката табуретка. За по-младите работници пенсионният дял предимно е заменен. Вместо пенсии, наричани още „планове с дефинирани доходи“, които се финансират от комбинация от вноски на компанията и служители, работниците вече имат 401 (k) и други планове с дефинирани вноски, известни също като пенсионни спестовни сметки.

Първоначално 401 (k) s и други пенсионни спестовни планове никога не са били предназначени да служат като пенсия; те трябваше да бъдат допълнителни спестовни сметки, изграждайки третата част на столчето. Някои работодатели ще отговарят на вноската на служителите до определен процент, но много дори премахват тази степен на помощ.

Състояние на социалното осигуряване

Що се отнася до социалното осигуряване, годишният доклад за 2019 г. на Попечителския съвет на Федералния осигурителен фонд за старост и преживели лица и федералните доверителни фондове за застраховане за инвалидност предупреди, че доверителният фонд за социално осигуряване може да изсъхне след 16 години при текущия темп на продукция: „Съгласно междинните предположения на попечителите, прогнозира се, че разходите за OASDI ще надхвърлят общия доход от 2020 г., а нивото на долара от хипотетичните комбинирани резерви за доверителни фондове намалява, докато резервите не се изчерпят през 2035 г.“

Разбира се, акцентът е върху хипотетичното; прогнозата не отчита промените в системата, като например по-късни възрасти за пенсиониране, които вече се прилагат и е малко вероятно правителството на САЩ да допусне срив, без да се намесва. Прогнозите също не отчитат нарастващия интерес проценти, увеличени приходи или няколко други фактора. Независимо от това, тази дата все още предизвиква безпокойство. Работниците в Съединените щати могат да отидат онлайн и да прегледат своите акаунти за социално осигуряване, за да видят колко обезщетения получават при ранно пенсиониране, пълно пенсиониране и 70-годишна възраст.

Финансовите съветници препоръчват редовно да инвестирате до 20% от вашата заплата в пенсионна спестовна сметка.

Личните спестявания за пенсиониране остават ниски

Личните спестявания бяха изключително ниски за американските работници през последното десетилетие. Индивидите ще трябва да започнат да спестяват по-голяма част от доходите си и да продължат да използват пенсионните планове с предимство от данъци, като IRA и анюитети, за да изградят своите гнездови яйца за пенсиониране.

Финансовите съветници препоръчват да инвестирате редовно до 20% от вашата заплата в пенсионна спестовна сметка. Колкото по-рано започнете, толкова по-добре сте настроени да се възползвате от усложняване на възвръщаемостта на инвестициите. Най-малкото съветниците препоръчват да допринесате достатъчно за вашите 401 (k), за да увеличите максимално срещата на работодателя, ако вашият работодател предлага такава.

Долния ред

След като пенсиите се заменят с пенсионни спестовни сметки, ние сме почти до стол с две крака - не нещо, на което всъщност можете да почивате сигурно. Правителството обсъжда възможни решения, включително хибридни пенсионни планове, създавайки национални или държавни пенсионни спестовни планове за хора, които нямат такъв, предлагани чрез тяхната работа, и дори отваря Федералния план за спестовни спестявания за всички американци.

Проблемите с пенсионирането обаче са трудни за финансиране, тъй като проблемът обикновено е в бъдеще, което улеснява изхвърлянето на кутията по пътя, отколкото налагането на скъпи ремонти. Междувременно това може да помогне да се мисли за пенсионните планове с предимство от данъци като втория крак на табуретката и работата по изграждането на трети крак с други спестявания, включително инвестиции като недвижими имоти. Или може би просто ни трябва нова метафора.