Използване на средства въз основа на възрастта във вашите 401 (k)

Много хора са толкова заети, че нямат време да следят своите портфейли. Повечето не са имали необходимото обучение или образование, за да разберат сумите и разходите на инвестирането. Добрата новина е, че там има средства, които - въз основа на възрастта и толерантността към риска - вземат всички догадки от къде да заложите парите си. Тези средства отиват под няколко имена, като модели за разпределение въз основа на възрастта, фондове, базирани на възраст, или целеви фондове, но всички те са предназначени да подпомагат инвеститора, като инвестират въз основа на тяхната възраст при планирано пенсиониране.

Фондове, основани на възрастта спрямо фондовете на начина на живот

Фондовете, основани на възрастта, обикновено се създават като взаимни фондове. Като цяло средствата са създадени така, че колкото по-млад сте, толкова по-голям риск ще поеме вашият фонд, тъй като имате време да компенсирате всички значително неблагоприятни пазарни ходове. С напредване на възрастта, фондът поема по-малко риск при подготовката за предстоящото ви пенсиониране и зависимост от средствата, които ликвидират вашата инвестиция. (За повече информация за това, прочетете Междинни фондове за целева дата на Bear Market .)

Фондовете за целеви риск или фондовете за лайфстайл също оценяват активите въз основа на риска във времето, но вместо да се основават на възрастта, те се базират на това дали смятате себе си за консервативен или либерален в своята толерантност към риска. За тази дискусия ще се съсредоточим върху фондовете, основани на възрастта, които разпределят активи въз основа на бъдеща дата за пенсиониране.

Какви са разликите между средствата за живот и възрастта? И двата фонда инвестират парите си в акции, облигации и пари в брой, но лайфстайл фондовете се основават повече на толерантността към човек, която може да остане еднаква през целия му живот. Средствата въз основа на възрастта автоматично се променят с напредване на възрастта. С лайфстайл фонд няма промени, освен ако лицето, което инвестира в тях, не реши да се премести в повече или по-малко агресивен фонд. Това изисква действия от страна на инвеститора. При фонд, основан на възрастта, след като фондът бъде избран, не са необходими действия.

Традиционно фондовете за възраст се смятат за пенсионни фондове. В същото време те все по-често се използват за 529 плана. План 529 е взаимен фонд, създаден за спестявания в колежа. Както при пенсионните фондове, фондът 529 променя риска си като бенефициент на парите. Един проблем, който инвеститорът трябва да знае, е, че може да има известно дублиране на инвестиране в подобни фондове извън 529 необлагаем план. В такъв случай може да се наложи индивидуализиране на портфейли както в планове 401 (k), така и в 529. (Научете повече за 529 планове в нашия урок за 529 плана .)

Погрешни представи за моделите, основани на възрастта

Съществуват погрешни схващания за моделите на разпределение въз основа на възрастта. Например, те може да не са идеални за предвиждане на продължителността на живота след момента на пенсиониране. Ако някой се пенсионира рано или живее по-дълго от средното, тези средства не отчитат това. Тези средства също не дават гаранции, че парите ви ще имат максимална възвръщаемост. Те не са като фонд за социално осигуряване, от който човек може да очаква определено изплащане.

Важно е също така да запомните, че всички средства за целева дата не си приличат. Те могат да се различават значително, въз основа на това кой фонд на фонда е избран за инвестицията. Един фонд може да предложи същата година на пенсиониране, но идеята на един мениджър за добра инвестиция може да не е точно същата като тази на друг. Не забравяйте, че те са сродни на обикновените взаимни фондове, тъй като носят присъщи рискове. Само защото нещо е коригирано към риска въз основа на възрастта, не означава, че няма риск.

Тяхната смесица за разпределение

С напредване на възрастта нормалните фондове ще изискват да преместим парите си, за да намалим риска си. Хубавото на фондовете, основаващи се на възрастта е, че с напредването на възрастта те се възстановяват за нас. Това прави инвестирането в тези средства много по-лесно за тези, които нямат време или пазарни познания, за да направят корекции. Вместо това мениджърът на фонда се занимава с коригиране на баланса между риск и възвръщаемост. Докато части от портфейла растат и стават доминиращи, мениджърът може да направи необходимите промени, движейки ценни книжа, за да върне фонда в баланс.

Както при обикновените взаимни фондове, тези фондове имат рейтинги, за да дадат на инвеститорите представа за тяхната безопасност и възвръщаемост. Резултатът от Morningstar Risk на фонда присвоява звезди за оценяване на тези сметки. Фонд с най-нисък рейтинг би получил една звезда, докато фонд с най-висок рейтинг би получил пет звезди. Тези рейтинги се преизчисляват ежемесечно и трябва да бъдат нещо, което инвеститорът следи, за да е сигурен, че рейтингите на техния фонд не се променят драстично. (Вижте нашата статия Morningstar осветява пътя за повече информация за Morningstar.)

Докато оценявате фондовете, не забравяйте, че тъй като тези средства са малко нови, данните за миналото изпълнение може да не са налични в същата степен, както при фондовете, които са на пазара от много години. Все още ще има предвид коефициентите на разходите, които ще бъдат посочени в проспекта на фонда. Сравнете средствата, за да видите какви такси плащат. Хубавото на тези средства, както и при всяка разсрочена с данъци инвестиционна сметка, е, че балансирането няма да има данъчни последици, докато парите действително не бъдат отстранени от сметката, в идеалния случай при пенсиониране.

Предимствата на инвестирането в тези фондове

Вероятно най-голямото предимство на инвестирането в сметки, основани на възрастта, е удобството, което идва с това, че не се налага да се притеснявате от движение на пари. Ако сте тип „настройте го и го забравете“, той може да бъде перфектното средство за инвестиция за вас. Всъщност, що се отнася до финансовия избор, много хора предпочитат да знаят, че експерт взима решенията вместо тях.

Тези средства също са чудесен избор за начинаещия инвеститор. Един млад човек, който току-що навлиза в работния свят, може да открие, че подобен фонд е идеалният начин да започнете да инвестирате. Винаги могат да се върнат по-късно и да преместят нещата, след като научат въжета за инвестиране. За млад инвеститор би било страшно да избере рискови акции, но наличието на знания, че има предварително определен фонд, който подкрепя някои от тези видове избори, може да облекчи някои от техните страхове.

Фондовете въз основа на възрастта също са силно диверсифицирани. Те могат да включват акции, облигации, парични средства или други видове инвестиции, които много хора може да не разбират напълно, но чиито възможни предимства са явни. Те могат да включват международни фондове или други такива фондове, които не биха били типичният първи избор за неинформиран инвеститор. (За да научите повече, прочетете плюсовете и минусите на целевите фондове .)

Недостатъците на инвестирането в тях

Никога никога не е перфектно и дори фондовете, базирани на възрастта, имат проблеми. Ако искате да имате контрол върху парите си, тези средства може да не са добър избор за вас. Идеята да инвестирате в тези средства е да не се налага да контролирате как се обработват парите ви. В зависимост от предпочитанията ви, тази липса на контрол може да се счита за предимство или недостатък.

Друг възможен недостатък може да бъде липсата на избор, основан на възрастта, който се предлага чрез пенсионния Ви план. Както при много планове, основани на работодатели 401 (k), служителите получават ограничен брой възможности за избор. Да се ​​надяваме, че вашата компания е направила своите изследвания и е оптимизирала избора, който ви е на разположение. (Искате да научите повече за работодателските планове? Разгледайте нашата статия, 410 (k) и Квалифицирани планове .)

Много хора, които инвестират в тези средства, може наистина да не разберат факта, че носят присъщ риск, както прави всеки друг вариант 401 (k). Тъй като тези средства не са еднакви, някои от тях могат да включват повече риск от други. Важно е да имате предвид, че пенсионирането може да е много далеч, но дори и да се пенсионирате на 65 години, бихте могли да изживеете още 30 или повече години и да откриете, че инвестицията ви не е дала достатъчно пари, за да отчете толкова дълъг живот.

Долния ред

Изводът тук е да разберем, че тези фондове, базирани на възрастта, предлагат някои големи предимства за тези, които предпочитат хенд-ъп подход. Все пак тези средства не са за всеки. Дори да решите да инвестирате във фонд, основан на възрастта, е разумно да направите възможно най-много изследвания и да сравните наличните си възможности. Сравнете структурите на таксите и проверете какво казват на Morningstar или подобни изследователски сайтове за предложените средства за вас.

Ако сте близо до пенсиониране или планирате да се пенсионирате скоро, не забравяйте да разгледате други статии като 5 въпроса за пенсиониране, които всеки трябва да отговори .