Фиксирана лихва
Фиксиран лихвен процент е непроменен лихвен процент, начислен върху пасив, като заем или ипотека. Може да се прилага през целия срок на заема или само за част от срока, но той остава същият през определен период. Ипотечните кредити могат да имат множество опции за лихвен процент, включително един, който комбинира фиксиран лихвен процент за част от срока и регулируем лихвен процент за салдото. Те се наричат „хибриди“.
Ключови заведения
- Фиксираният лихвен процент избягва риска, че ипотеката или плащането по заем може значително да се увеличи с времето.
- Фиксираните лихви могат да бъдат по-високи от променливите.
- По-вероятно е заемополучателите да изберат заеми с фиксирана лихва по време на периоди с ниски лихви.
Разбиране на фиксирани лихви
Фиксираният лихвен процент е привлекателен за кредитополучателите, които не искат лихвените им нива да се променят по време на срока на кредитите им, като потенциално увеличават лихвените си разходи и като допълнение, ипотечните си плащания. Този тип лихвен процент избягва риска, който идва с плаващ или променлив лихвен процент, при който лихвата, дължима по задължение, може да варира в зависимост от референтния лихвен процент или индекс, понякога неочаквано.
Лихвеният процент по заем с фиксиран лихвен процент остава същият през живота на заема. Тъй като плащанията на кредитополучателите остават същите, по-лесно е да се направи бюджет за бъдещето.
Фиксирани спрямо променливи лихвени проценти
Променливите лихви по ипотеките с регулируеми лихви (ARM) се променят периодично. Кредитополучателят обикновено получава въвеждаща ставка за определен период от време - често за една, три или пет години. Ставката се коригира периодично след тази точка. Такива корекции не се извършват при заем с фиксирана лихва, който не е определен като хибрид.
В нашия пример банка дава на кредитополучателя 3, 5% въвеждаща ставка върху 300 000 долара, 30-годишна ипотека с 5/1 хибридна ARM. Месечните им плащания са 1347 долара през първите пет години на заема, но тези плащания ще се увеличават или намаляват, когато лихвата се коригира въз основа на лихвения процент, определен от Федералния резерв или друг показател за сравнение.
Ако процентът се коригира на 6%, месечното плащане на кредитополучателя ще се увеличи с 452 долара до 1799 долара, което може да бъде трудно за управление. Но месечните плащания ще паднат до 1265 долара, ако процентът спадне до 3%.
Ако, от друга страна, 3, 5% лихвеният процент беше фиксиран, кредитополучателят ще се изправя срещу едно и също плащане в размер на 1347 долара всеки месец в продължение на 30 години. Месечните сметки могат да варират при промяна на данъците върху имотите или приспособяване на застрахователните премии на собствениците на жилища, но ипотечното плащане остава същото.
Заемите с фиксирана лихва могат да се разчитат, докато винаги има известна несигурност, свързана с променливите лихвени проценти. По-голямата част от потребителите избират заеми с фиксирана лихва.
Предимства и недостатъци на фиксираните лихви
Фиксираните тарифи обикновено са по-високи от регулируемите. Заемите с регулируеми или променливи лихви обикновено предлагат по-ниски въвеждащи лихви от заеми с фиксирана лихва, което прави тези заеми по-привлекателни от заемите с фиксирана лихва, когато лихвените проценти са високи.
По-вероятно е заемополучателите да изберат фиксирани лихвени проценти по време на периоди с ниски лихви, когато заключването на лихвата е особено благоприятно. Алтернативните разходи все още са много по-малко, отколкото в периоди на високи лихвени проценти, ако лихвените проценти са по-ниски.
Специални съображения
Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB) предоставя набор от лихвени проценти, които можете да очаквате във всеки даден момент, в зависимост от вашето местоположение. Цените се актуализират две седмици и можете да въведете информация, като вашият кредитен рейтинг, авансово плащане и вид заем, за да получите по-подробна представа какъв фиксиран лихвен процент може да платите в даден момент и да претегляте това спрямо ARM.