Приспадане на здравно осигуряване
Приспадане на здравно осигуряване е сумата пари, която плащате от джоба си за здравни услуги, обхванати от вашия застрахователен план, преди планът ви да започне да изплаща обезщетения за приемливи разходи. Сумата, която плащате за приспадане на здравно осигуряване, се определя от вида на здравноосигурителния план, който имате, и вашите обезщетения за покритие.
Като общо правило, колкото по-висока е вашата премия, толкова по-ниска е възможността за приспадане. По същия начин, по-високата приспадаемост може да доведе до по-ниска месечна премия. Вашата месечна премия е таксата, която плащате периодично на вашата здравноосигурителна компания, за да ви осигури покритие.
Ключови заведения
- Вашата приспадане за здравно осигуряване е сумата, която плащате, преди да започнат обезщетенията на вашия застрахователен план.
- Високите здравни планове за приспадане носят по-високи приспадания, но те могат да предложат достъп до сметки за спестяване на здравеопазване или HSA, които могат да се използват за изплащане на бъдещи разходи за здравеопазване.
- Сумата, която плащате за приспадане на здравно осигуряване, съответства на това, което плащате за премиите за здравно осигуряване.
Как работят приспаданията за здравно осигуряване
Когато купувате здравно осигуряване, плащате месечна премия за покритието си. Това обаче не е единственият разход, който ще имате. Здравните планове обикновено включват приспадане, което трябва да платите преди вашият застрахователен план да започне да покрива вашите допустими разходи за здравеопазване.
Ако например във вашия здравноосигурителен план има приспадаща 3000 долара, ще трябва да платите всичките си легитимни медицински разходи, докато не срещнете тези приспадащи 3000 долара. В този момент вашата застраховка ще започне да плаща за услугите, които използвате (въпреки че сумата, която плаща, може да не покрие изцяло разходите за грижи).
Ако имате индивидуално покритие, можете да платите едно приспадане за приемливи разходи за здравеопазване и друго към лекарства, отпускани по лекарско предписание. Ако имате семейно покритие, можете да плащате индивидуални приспадания за всяко покрито лице, както и приспадане на семейството за полицата. Понякога един застрахователен план ще плаща за определени покрити услуги, като например превантивна грижа, без да се изисква да плащате каквото и да било, за да покриете своя приспадане.
Приспаданията за здравно осигуряване са начин за застрахователните компании да намалят риска, казва Лари Медкалф, агент за здравно осигуряване със седалище в Индиана. "Това е по-малко пари, които трябва да плащат от джобовете си", казва той. Застрахователните компании също таксуват приспадане като мярка за икономия на разходи. Логиката е, че всеки, който е застрахован и трябва да плати от джоба си, ще помисли два пъти преди да използва спешно отделение или медицински услуги, ако няма нужда от тях.
Доплащания и съзастраховане
Когато оценявате здравноосигурителното покритие, също е важно да разберете какво прави приспадането и кое не покрива. "Всички одобрени медицински такси, които плащате от джоба си, обикновено отиват за приспадане на плана ви за годината", казва Medcalf. Съплащанията обикновено се считат за изключения от това правило. Вашият доплащане е определена сума в долара, която плащате за посещения при лекар, лекарства, отпускани по лекарско предписание, или посещения в заведение за спешна помощ. Тези суми може да не се отчитат за приспадане за годината.
Плащанията - задайте суми, които плащате за посещения при лекар, лекарства, отпускани по лекарско предписание, или посещения в спешно обслужване - може да не се отчитат за приспадане за годината.
Съплащанията не трябва да се смесват със съзастраховане, което е сумата, която плащате за медицински услуги, след като сте изпълнили своя приспадане и планът ви започва да плаща. Сумата, която плащате за приспадане, съизплащания и осигуряване, се брои към годишния ви максимум от джоба, което е максималната сума, която ще платите, преди застрахователният ви план да започне да плаща 100%.
Средни дедуцируеми планове и високи здравни планове за приспадане
През 2018 г. средният размер на приспадане на здравно осигуряване за американци, обхванат от здравния план на работодателя, е 1350 долара. Това се отнася за покритието за един човек и е минималният праг за здравен план с висок приспадане (HDHP). Тези планове водят до по-високи приспадания, но предлагат компромис под формата на сметка за здравни спестявания (HSA), която може да се използва за спестяване на бъдещи разходи за здравеопазване на база данъчна облага.
Основните предимства на HSA, свързани с здравен план с висок приспадане, включват приспадане на данъци, отсрочен данъчен растеж и необлагаеми разпределения за квалифицирани медицински разходи. За да се квалифицирате като здравен план с висок приспадане, минималният приспадаем за еднократно покритие трябва да бъде 1350 долара или по-висок за 2019 г., или 2700 долара или повече за покритие на семейството.
$ 2700
Минималният приспадаем за покритие на семейството, за да се квалифицира като здравен план с високо приспадане през 2019 г. Минималният приспадаем за еднократно покритие е 1350 долара.
Сравняване на здравни осигуровки
Когато сравнявате здравноосигурителните планове, е полезно да претеглите размера на приспадаемостта, какво покрива вашият план и колко често се нуждаете от медицинска помощ. Ако не се виждате с лекаря толкова често, възможно е да не спазите приспадаемостта на плана си за годината въз основа на разходите, които харчите извън джоба си за здравеопазване. В този сценарий ще трябва да помислите дали би било по-разумно да изберете план с по-висока премия, за да получите по-ниска приспадаема стойност или обратно.
Освен това, ако сте женен, сравнете приспадането за здравно осигуряване на съпруга / съпругата и как това приспадане може да се промени, ако решите да се добавите към застраховката си в семеен план. В зависимост от това как е структуриран техният план, може да бъде повече или по-малко достъпно да се премине от единично към семейно покритие.
Здравноосигурителни приспадания и планове на пазара
Ако получавате здравно осигуряване през федералния пазар, сравнете различните нива, за да определите кой е най-добрият. Четирите налични нива са бронз, сребро, злато и платина. (Има и план за катастрофи, който има много висок приспадане - 7 900 долара през 2019 г. - за хора на възраст под 30 години или за тези, които имат затруднение или освобождаване от достъпни цени.) На ниво Бронз обикновено ще имате най-ниската месечна премия, но вероятно ще плати най-много за приспадане сред четирите плана. В другия край на спектъра, платинен план би предложил най-много покритие за здравеопазване плюс най-ниския приспадане.
Това може да е добре, ако имате по-високи разходи за неща като рутинни грижи, специалисти или лекарства, отпускани по лекарско предписание. Компромисът е, че платиновите планове ще бъдат най-скъпи по отношение на премиите. Също така определете дали отговаряте на условията за отстъпки за споделяне на разходите. Трябва да се запишете на ниво сребро или по-високо, но ако е налице намаление на споделянето на разходите, това може да намали сумата, която плащате за приспадане, съвместни плащания и съзастраховане.
Ако не мислите, че ще постигнете приспадането на плана за годината, е възможно да се договори по-ниски тарифи за грижи, ако решите да плащате самостоятелно, вместо да използвате застрахователното си покритие. Лекарите, болниците и други доставчици на здравни услуги може да са готови да предлагат услуги на по-ниски цени, ако предпочитате да плащате от джоба си. Просто е много голям риск да поемеш, ако се окажеш, че имаш спешност за здравето.
Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.