Безработен? Направи ли си 401 (k) или вземете назаем от родителите си?
Когато сте безработни, сте изчерпали спестяванията си и чекът ви за безработица не може да покрие сметките, къде е следващото място, което трябва да обърнете за пари? Не искате да поемете дълг дълг на кредитна карта. Не можете да получите заем, когато нямате доходи. Така че жертвате ли бъдещето си и се оттегляте от плана 401 (k), който сте имали на последната си работа? Или поглъщате гордостта си и искате мама и татко или друг роднина за заем? Нито един вариант не е идеален, но ето някои съображения, които да ви помогнат да вземете решение.
Безработни! Могат ли родителите ви да си позволят това?
Вашите родители може да са от типа, които са готови да ви помогнат по какъвто и да е начин. И все пак, помислете два пъти, преди да приемете щедростта им. „Най-важното нещо, което трябва да вземете предвид, е откъде идват парите, които ви дават родителите ви“, казва Мисти Линч, финансов консултант с Джон Ханкок. „Ако те са богати и предлагат да ви помогнат да излезете от паричния поток или спестяванията, това може да бъде добър вариант, тъй като всяко разпространение, което направите от своите 401 (k), ще бъде облагано с данъци и санкции. Можете да ги изплатите и да започнете да допринасяте за пенсионните си спестявания, когато станете отново на крака. “
Това, което не искате, е родителите ви да ви отпускат пари, предназначени за пенсионирането им. „Ако те похарчат пенсионните си активи, казва Линч, „ може да нямат време да ги съберат. Работата в техните 70-те или 80-те може да е наистина трудна и може да бъде принудена да разчита на вас, за да им помогнете финансово в бъдеще. Ако не искате някой ден мама и татко да живеят с вас, по-добре е да вземете разпределението от собствените си активи и да спестите приоритет, когато се върнете на работа. "
Създайте официални условия за заем с родителите си
Да кажем, че вашите родители могат спокойно да ви помогнат. Вземането на пари от семейството все още е трудно. Това може да повреди отношенията ви, ако не погасите заема навреме, особено ако родителите ви не са съгласни с това как харчите парите или провеждате търсенето на работа.
Експертите казват, че можете да сведете до минимум потенциалните конфликти и да докажете, че сте сериозни по отношение на изплащането, като предварително изричате очакванията във формален писмен договор. „Детето също трябва да плаща лихва на родителите, подобно на това, което би платило за вземане на заеми от своите 401 (к)“, казва Ашли М. Мичич, изпълнителен директор и специалист по пенсионни планове с True North пенсионерски съветници в Клакамас, Оре. плюс 2% е добра отправна точка. "
Други подробности, като период на изплащане и сумата на всяко месечно плащане, също трябва да бъдат в писмена форма, казва тя. Предизвикателството е, че детето може да няма средства за извършване на плащания по заем веднага. „Най-добрият вариант тук може да бъде да се позволи на детето да отложи плащания, докато не намери работа, докато заемът начислява лихви - което би трябвало да помогне на детето да намери работа скоро“, казва Мичич.
Dennis LaVoy, финансов съветник от Telos Financial в Плимут, Мичиган, добавя, че обсъждането на вашия краткосрочен план за намиране на друга работа и намаляването на разходите ви колкото е възможно повече, така че родителите ви да не чувстват, че харчите лекомислено, може да смекчите семейството напрежение.
Минимизиране на щетите от изтегляне от 401 (k)
Ако тегленето от 401 (k) е най-добрият или единствен вариант, как можете да сведете до минимум финансовите щети от загубената възможност за инвестиция и предсрочните санкции за теглене? Първо, имайте предвид данъците. Ако вече сте спечелили значителен доход за годината, вижте дали можете да изчакате до следващата година, за да изтеглите, или поне да ограничите оттеглянето си до най-големия минимум, ще трябва да покриете основните си разходи за живот до края на текущата година. Разбира се, през следващата година може да се пренасочите и все още дължите значителни данъци при всяко оттегляне от 401 (k), така че винаги свеждането до минимум на ранните тегления е добра стратегия. (За повече информация вижте, че току-що съм уволнен. Мога ли да използвам 401 (k) за разходите си за живот сега и да го отчета като доход през следващата година? )
Второ, помислете за алтернативни източници на средства. „Ако имате Roth 401 (k), можете да изтеглите вноските си - а не печалбите от инвестициите - по всяко време без данък или неустойка“, казва Маги Джондроу, финансов съветник от Johndrow Wealth Group от Farmington River Financial в Farmington, Conn. По същия начин, ако имате Roth IRA, можете да изтеглите вноски без неустойка. (За повече информация вижте Как да използвате Вашия Roth IRA като спешен фонд .)
Трето, имайте предвид връщането към баланса си 401 (k), когато търсите работа. „Бих предложил да си намеря работа - или да преговарям за това, когато се предлага работа - който има 401 (k), който включва съвпадение на висок работодател 401 (k). Това може да помогне за възстановяване на пенсионните спестявания “, казва Джондроу. Тя също така препоръчва да допринесете извън минималния размер, необходим за съвпадение на работодателя, след като работите отново и финансиране на допълнителна пенсионна сметка, като например IRA, за компенсиране на част от пенсионните спестявания, които сте изтеглили, докато сте безработни. (За повече информация вижте как работят 401 (k) тегления, когато сте безработни .)
Долния ред
„Ако детето е отговорен възрастен и е изпаднало в трудни времена и това не е повтарящ се въпрос, тогава аз бих отишъл при родителите за заем и изготвих план за изплащане в писмена форма“, казва Мичич. „Дългосрочното въздействие на тегленето от пенсионна сметка е много вредно, особено когато това е някой на 20-те и 30-те години.“ За някой 30 години от пенсионирането, тегленето на 10 000 долара, което би нараснало с 8% годишно, означава жертва в пенсионни спестявания от над 100 000 долара. Освен това, както подчертава Джондроу, „Можете да заемате почти всичко в живота - училище, кола, къща, но не можете да вземете заем за пенсионирането си.“
Това важи както за вас, така и за вашите родители. Вероятно обаче имате повече години да компенсирате изгубената почва, отколкото те. Заемът от родителите ви не е лоша идея, но трябва да го вземете, само ако те могат да си го позволят и вие ще погасите заема според договореното.