Вземане на решение за наем или покупка

Когато вземате решение да наемете или закупите място за живеене, трябва да се вземат предвид две широки категории фактори. Първата и най-очевидна категория представлява финансовите аспекти на вашето решение - а именно първоначалните и текущите разходи, както и дългосрочните плюсове и минуси. Втората категория е набор от лични и емоционални фактори, които са по-нематериални, но играят важна роля в решението за наем срещу покупка.

Достъпността на отдаване под наем спрямо покупката трябва да се прецени спрямо емоционалния аспект, където очакваният времеви хоризонт трябва да бъде ключов фактор.

Финанси, свързани с наем срещу купуване

Първата стъпка в процеса на вземане на решение е да определите дали можете да си позволите да закупите дом. Въпросите, които трябва да вземете предвид, включват вашата способност да правите авансово плащане (обикновено между 5% и 20% от покупната цена на дома) и да плащате разходи за затваряне (което може да достигне допълнителни 5%). Тези разходи вероятно ще надхвърлят значително депозита за първоначално плащане и сигурност, който би бил необходим, ако наемате вместо да купувате. Разбира се, разполагането с достатъчно пари за покриване на първоначалната покупка на нов дом е само половината от битката.

Ключови заведения

• Наемането срещу закупуването на дом не е просто решение - това е лично решение, което зависи от индивида и техните настоящи и очаквани бъдещи обстоятелства
• От финансова гледна точка, наемът срещу покупката се основава на възможността да си позволят авансовото плащане, разходите за затваряне, заедно с текущите разходи, свързани с поддържането на дом.
• Наемането осигурява по-голяма сигурност около месечните разходи за обитателя, но собственикът на жилища изгражда собствен капитал и има данъчни облекчения.
• Не само текущият доход, но и очакваният бъдещ доход играе голяма роля в решението за наем срещу покупка.

Преди да се пренесете в новия си дом, ще трябва да помислите колко ще ви струва да останете в него, след като сте пребивавали. Много финансови експерти предполагат, че месечното Ви ипотечно плащане не трябва да надвишава 28% от брутния Ви месечен доход и Вашите общи месечни плащания по дълга не надвишават 36%. Ако надхвърлите тези граници, може да изпаднете в неприятности, тъй като освен плащането на ипотеката всеки месец, ще трябва да вземете предвид поддръжката на дома, като например нови уреди и покрив.

Предимства от наемането

Наемането може да е малко по-лесно в джобната книга, тъй като осигурява фиксирани разходи за месечни разходи, които се плащат заедно с наема. Освен че потенциално нараства от година на година, наемът има тенденция да остава стабилен. Ако възникнат проблеми с поддръжката, наемодателят плаща за ремонта. Вместо да харчите парите си за нов покрив, можете да го инвестирате или да ги похарчите както искате.

Ако сте направили математиката и можете да си позволите да направите първоначалната покупка и обслужване на текущия дълг, следващият фактор, който трябва да решите, е дали тази покупка ви облагодетелства финансово. Апартамент с контролиран наем в Ню Йорк, или място в крайградски район извън голям град, вероятно е такса за наем на месец, което е значително по-малко от месечното ипотечно плащане за имоти в града. Разбира се, дори ако месечните разходи за наем са по-малки от разходите за закупуване, има дългосрочни финансови съображения, които трябва да бъдат взети под внимание.

Наем срещу купуване: Дългосрочни разходи и ползи

Привържениците на закупуването вместо да наемат често посочват способността за изграждане на собствен капитал, данъчните облекчения и инвестиционната стойност на жилището като солидни причини да се правят. Макар тези аргументи да имат основание, за всички тях има недостатъци. Тази диаграма очертава положителните и отрицателните дългосрочни реалности на собствения капитал, данъчните облекчения и стойността на инвестициите, свързани с покупката на жилище.

Направете изчисленията

Налични са различни онлайн калкулатори, които ще ви помогнат да оцените финансовите аспекти на решението за наем срещу покупка, но имайте предвид, че трябва да прецените редица променливи, включително броя на годините, в които ще останете в дома.

За да прецените инвестиционната печалба, която домът ще ви осигури, трябва да приемете годишната норма на поскъпване върху стойността на дома. Резултатите, предоставени от калкулатор, както и оценките на инвестициите, които правите, са също толкова добри, колкото предположенията, използвани за изчисляването им и не забравяйте да вземете предвид разходите за текуща поддръжка. След като внимателно обмислите финансовите проблеми, е време да проучите нефинансовите проблеми. Има обаче и други неща, които трябва да се разгледат извън финансовите аспекти, когато става въпрос за наемане или закупуване, като удобства и гъвкавост.