Заем за подмисия
Заемът под предплащане е вид заем, предлаган със ставка, надвишаваща премията за физически лица, които не отговарят на условията за кредити с първостепенна ставка. Доста често кредитополучателите с ниска цена са отхвърлени от традиционните кредитори поради ниските си кредитни рейтинги или други фактори, които предполагат, че имат разумен шанс да се провалит по изплащането на дълга.
Ключови заведения
- Заемите с подпространствен размер имат лихвени проценти, които са по-високи от основната.
- Кредитополучателите на подпространствени цени обикновено имат ниски кредитни рейтинги или са хора, които се възприемат като вероятно да не изпълнят кредита си.
- Лихвените проценти за подценка могат да варират между кредиторите, така че е добре да пазарувате преди да изберете такъв.
Как работи заемът на подприема
Когато банките дават взаимни заеми посред нощ, за да покрият своите резервни изисквания, те взаимно си начисляват основния лихвен процент, лихвен процент въз основа на федералния лихвен процент, установен от Федералния комитет за отворен пазар на Федералната резервна банка. Както уебсайтът на Фед обяснява: „Въпреки че Федералният резерв няма пряка роля в определянето на основния лихвен процент, много банки избират да определят своите първоначални лихвени проценти въз основа на целевото ниво на федералния лихвен процент - процента, който банките таксуват взаимно за краткосрочни заеми - създаден от Федералния комитет за отворен пазар. "
От 1947 до 2019 г. основната ставка се колебае от 1, 75% до 21, 5% до 5, 25% (към август 2019 г.). На последната среща на 18 септември 2019 г. Фед понижи процента на федералните фондове до 1, 75% до 2%, което може да падне основната ставка до 5%.
5, 25%
Основният курс на САЩ, определен на 31 юли 2019 г.
Процентната ставка играе голяма роля при определянето на лихвите, които банките начисляват на своите кредитополучатели. Традиционно корпорациите и други финансови институции получават ставки, равни или много близки до основната ставка. Клиентите на дребно с добри кредити и силни кредитни истории, които теглят ипотеки, заеми за малък бизнес и кредити за автомобили, получават лихви малко по-високи от, но въз основа на основната ставка. На кандидатите с ниски кредитни оценки или други рискови фактори се предлагат лихви, които са значително по-високи от основния лихвен процент - оттук и терминът „заем под предплащане“.
Конкретният размер на лихвата, начислена по ипотечен заем, не е определен в камък. Различните кредитори може да не оценяват риска на кредитополучателя по един и същи начин. Това означава, че кредитополучателят с ипотечни кредити има възможност да спести малко пари, пазарувайки наоколо. Все пак, по дефиниция, всички лихвени проценти по заеми са по-високи от основната ставка.
Освен това, кредитополучателите могат случайно да се натъкнат на пазара за отпускане на кредити, като например отговарят на реклама за ипотечни кредити, когато действително се класират за по-добър процент от предлаганите, когато следват рекламата. Кредитополучателите винаги трябва да проверяват дали отговарят на условията за по-добра ставка от първоначално предлаганата.
По-високите лихвени проценти по субкредитните заеми могат да доведат до десетки хиляди долари допълнителни лихвени плащания през живота на ипотеката.
Специални съображения за кредити под предплащане
При големи срочни заеми, като ипотечни кредити, допълнителните лихвени проценти често се изразяват в допълнителни десетки хиляди долари допълнителни лихвени плащания през целия срок на кредита. Това може да затрудни изплащането на кредити под имущество за заемополучателите с ниски доходи, както стана в края на 2000-те. През 2007 г. големият брой кредитополучатели, притежаващи ипотечни кредити преди изтичане, започнаха да изчезват. В крайна сметка това подценяване на кризата допринесе значително за финансовата криза и последвалата Голяма рецесия. В резултат на това редица големи банки се измъкнаха от бизнеса с кредитиране на допълнително ниво. Съвсем наскоро обаче това започна да се променя.
Въпреки че всяка финансова институция би могла да предложи заем с подценъчни лихвени проценти, има кредитори, които се съсредоточават върху субкредитните кредити с високи лихвени проценти. Може би тези кредитори дават на кредитополучателите, които имат проблеми с получаването на ниски лихвени проценти, да имат достъп до капитал, за да инвестират, да развиват бизнеса си или да купуват жилища.
Заемите с подпрайм често се считат за хищническо кредитиране, което е практиката да дават заеми на кредитополучателите с необосновани лихви и да ги затварят в дълг или увеличават вероятността от неизпълнение. Независимо от това, получаването на заем под ипотека може да бъде разумен вариант, ако заемът е предназначен за изплащане на дългове с по-високи лихвени проценти, като кредитни карти или ако кредитополучателят няма друго средство за получаване на кредит.