Проста лихва срещу сложна лихва: каква е разликата?

Когато анализирате условията на заем, е важно да вземете предвид повече от лихвения процент. Два заема могат да имат еднакви главни суми, лихви и дължини на погасяване, но съществени разлики в размера на лихвата, която плащате, особено ако единият заем използва обикновена лихва, а другият използва сложни лихви.

Ключови заведения

• Простата лихва се изчислява, като се използва само основният остатък на заема.
• При сложна лихва лихвата за период се основава на основния остатък плюс всяка неизплатена вече начислена лихва. Интерес представляват съединения във времето.
• Законът за истината в заема (TILA) изисква кредиторите да разкриват условията на заема на потенциалните кредитополучатели, включително общата сума на лихвата в долара, която трябва да бъде погасена през целия срок на кредита и дали лихвата се натрупва просто или се усложнява.

Проста лихва

Простата лихва се изчислява, като се използва само основният остатък на заема.

Законът за истината в заема (TILA) изисква кредиторите да разкриват условията на заема на потенциалните кредитополучатели, включително общата сума на лихвата в долара, която трябва да бъде погасена през целия срок на кредита и дали лихвата се натрупва просто или се усложнява.

Сложна лихва

При сложна лихва лихвата за период се основава на основния остатък плюс всяка неизплатена вече начислена лихва. Интерес представляват съединения във времето.

Освен да разгледате отчета за истината в заема, бързо математическо изчисление ви казва дали търсите прост или сложен интерес.

Ключови разлики

Да предположим, че заемате 10 000 долара при 10% годишна лихва с дължимата главница и лихва като еднократна сума за три години. Използвайки обикновено изчисление на лихвата, 10% от основния остатък се добавя към сумата на погасяването ви през всяка от трите години. Това излиза до 1000 долара годишно, което е общо 3 000 долара лихва за целия срок на заема. При изплащане дължимата сума е 13 000 долара.

Сега да предположим, че вземате един и същ заем при същите условия, но лихвата се усложнява ежегодно. Първата година лихвеният процент от 10% се изчислява само от главницата от 10 000 долара. След като това е направено, общият неизплатен баланс, главница плюс лихва, е 11 000 долара. Разликата започва през втората година. Лихвата за тази година се основава на пълните 11 000 долара, които в момента дължите, а не само на основния баланс от 10 000 долара. В края на втора година дължите 12 100 долара, което се превръща в база за изчисляване на лихвата за третата година. Когато заемът се дължи, вместо да дължите 13 000 долара, в крайна сметка дължите 13 310 долара. Въпреки че може да не смятате 310 долара за огромна разлика, този пример е само тригодишен заем; сложната лихва се натрупва и става потискаща при по-дълги условия на заем.

Друг фактор, който трябва да наблюдавате е колко често се засилва интересът. В горния пример това е веднъж годишно. Ако обаче се усложнява по-често, като полугодие, тримесечие или месечно, разликата между сложни и прости лихви се увеличава. По-честото смесване означава, че основата, от която се изчисляват новите такси за лихви, се увеличава по-бързо.

Още един прост метод за определяне дали вашият заем използва проста или сложна лихва е да сравните лихвения процент с годишния процент на процента, който TILA също изисква от кредиторите да оповестява. Годишният процент на процент (ГПР) преобразува финансовите разходи по вашия заем, които включват всички лихви и такси, в обикновен лихвен процент. Съществена разлика между лихвения процент и ГПР означава едно или двете от двете неща: заемът ви използва сложни лихви или включва огромни такси за заем в допълнение към лихвата.