Трябва ли да затворите кредитната си карта?

С увеличаването на разходите за живот и все по-високите лихвени проценти по кредитни карти, можете да решите, че можете да подобрите финансовото си благосъстояние и да ограничите дълга си, като затворите кредитни карти. Преди да направите това обаче, важно е да разберете влиянието, което затварянето на кредитна карта ще окаже върху кредитния ви рейтинг, включително какво ще се случи с всяка кредитна история, свързана със затворената карта. Често може да има по-интелигентни начини да постигнете целта си за по-ниски разходи и по-малък дълг.

Защо хората затварят кредитни карти

Ето някои от най-честите причини, които подтикват хората да затворят кредитна карта:

• Прекомерни разходи: Ако смятате, че харчите прекалено много пари, може да измислите най-добрият начин да си възвърнете контрола и да устоите на примамливостта на на пръв поглед безболезнено харчене с пластмаса е да затворите сметката на кредитната карта.
• Неактивни карти: Ако вече не използвате карта, може да мислите, че е най-добре да затворите акаунта, особено ако плащате годишна такса за картата.
• Защита срещу кражба на самоличност: Някои хора може да затворят сметка на кредитна карта с цел намаляване на вероятността тяхната самоличност да бъде открадната.
• Високи лихви: Можете да затворите акаунта, за да ги избегнете.
• Извършване на висок баланс: Като форма на контрол на щетите, някои хора решават да затворят кредитна карта, когато имат висок баланс върху нея.

Как затворената карта влияе на кредитния ви рейтинг

Закриването на сметка в кредитна карта не винаги е единственият - или най-добрият начин за решаване на тези финансови проблеми. Това е така, защото затварянето на акаунт може да повлияе на кредитния ви рейтинг - и то не по добър начин - в зависимост от кредитната ви история и текущото състояние на салдото ви спрямо кредитния лимит, известен също като коефициентът на използване на кредита ви. Ето как:

Кредитна история

Ако имате ужасна история на картата, изкушението да закриете акаунт може да е голямо. Законът за справедливото отчитане на кредити задължава отрицателната история да остане не повече от седем години - или 10 години за фалит. Затваряте акаунта, мисленето ви върви и след седем години отрицателната информация ще бъде изтрита. Но това е вярно, ако държите профила си отворен също - и работите по превръщането на тази лоша сметка в добра, като изплащате дълга и извършвате всяко месечно плащане навреме. Затваряйки акаунта, ще увеличите съотношението баланс / лимит, което ще доведе до допълнителни щети на кредитния ви рейтинг.

Съотношение баланс / граница

Вашият коефициент на баланс / лимит или вашият коефициент на използване на кредита е просто салдото на кредитната ви карта, разделено на кредитния ви лимит. (Ако балансът ви е 200 долара, а кредитният ви лимит е 1000 щатски долара, коефициентът на използване на кредита ви е 20%.) Това съотношение е важно, тъй като кредиторите и кредиторите го разглеждат, когато обмислят да предоставят допълнителен кредит на вас или да ви дадат заем. Те обичат да виждат, че вие ​​разумно използвате кредита, който имате в момента.

Всъщност, колко от наличния ви кредит използвате, е основа за 30% от вашия кредитен рейтинг. Когато оценявате съотношението баланс / лимит, кредиторите искат да видят нисък баланс в сравнение с вашия лимит. (FICO предлага да поддържате съотношението баланс / лимит възможно най-ниско.) С увеличаване на съотношението баланс / лимит вашият кредитен рейтинг намалява, тъй като се смята, че сте изложени на по-голям риск да се увеличите финансово.

Причини за поддържане на кредитна карта отворена

Затова преди да затворите сметка в кредитна карта, разгледайте добре вашия кредитен отчет и преценете как затварянето на кредитната карта ще се отрази на кредитния ви резултат. Понякога има основателни причини да държите сметка отворен. Например:

Картата показва добра история на плащанията: добрата история на плащанията помага да увеличите кредитния си рейтинг, така че ако сте поддържали солиден запис на навременните плащания по сметка, оставете тази карта отворена. Това е особено важно, ако имате лоша история с други карти или форми на кредит.

Имате картата известно време: Дължината на кредитната история е друг важен фактор за изчисляване на вашия кредитен рейтинг - по-дългата кредитна история може да означава по-висок резултат. Ако въпросната карта е една от вашите по-стари, премахването й ще намали средната възраст на кредита ви, така че кредитният ви резултат може да е по-добър, ако оставите акаунта отворен.

Имате само един източник на кредит: Една част от вашия кредитен рейтинг отчита различните видове кредит, които притежавате. Ако нямате други карти или заеми, не е добра идея да затворите единствената си кредитна карта.

Вместо да затворите карта, помислете за това

Ето какво бихте могли да направите вместо това в пет различни сценария.

Когато искате да запазите разходите си. Вместо да закриете сметката, може да е по-добре да изрежете картата, за да устоите на по-нататъшни разходи, а не да затваряте сметката. По този начин можете да избегнете евентуален удар върху кредитния си рейтинг, който може да застраши бъдещите финансови нужди.

Когато имате неактивна карта. Ако картата няма годишна такса, може да искате да я държите отворена, особено ако я имате за известно време, така че нейната история да остане част от вашия кредитен отчет. Поддържането му отворено също може да помогне на вашия кредитен рейтинг по друг начин - чрез подобряване на коефициента на използване на кредитите ви. Ако имате три отворени кредитни карти с комбиниран лимит от 6000 долара и комбиниран баланс от 2400 долара, например, имате коефициент на използване на кредит от 40% (2400 долара / 6000 долара). Като държите отворена неактивна кредитна карта с кредитен лимит от 1000 долара и баланс от 0 долара, съотношението баланс / лимит става по-привлекателно 34% (2400 долара / $ 7000). Ако плащате годишна такса за карта, която никога не използвате, може да има смисъл да я затворите. Но първо се обадете на компанията за кредитни карти и поискайте тя да бъде променена на карта без такса. Често те ще работят с вас, без да искат да губят клиент. По този начин ще избегнете каквото и да е въздействие върху вашия кредитен рейтинг.

Когато трябва да управлявате високи неплатени салда. Ако затворите кредитна карта, която има кредитно салдо, вашият наличен кредит или кредитен лимит на тази карта е намален до нула, което прави впечатление, че сте сложили карта. Смесена карта - дори карта, която изглежда само максирана - ще има отрицателно въздействие върху вашия кредитен рейтинг, защото ще увеличи коефициента на използване на кредита ви. Ако се притеснявате да не натрупате повече такси при вече висок баланс, отново може да е по-добре да изрежете картата, отколкото да я затворите.

Когато вашата карта има висок лихвен процент. Имайте предвид, че ако все още имате неплатен остатък по кредитна карта с висок лихвен процент, затварянето на картата няма да спре натрупването на лихва върху неплатеното салдо. По-добро решение може да е да се обадите на компанията си за кредитни карти, за да поискате по-ниска лихва, особено ако сте имали картата известно време и кредитният ви рейтинг се е подобрил откакто я получите. (Вж. Намаляване на сметките за кредитни карти чрез договаряне на по-ниска ставка.) Можете също да работите за изплащане на целия си баланс всеки месец. Мислете за това по този начин: Ако никога не извършвате баланс от месец на месец, няма значение какъв е вашият лихвен процент. Вашите годишни лихви ще продължат да са нула.

Когато се занимавате с кражба на самоличност: Има по-ефективни начини да защитите своята самоличност от закриване на сметка на кредитна карта. За някои стратегии вижте Кражба на идентичност: Как да го избегнем.

Долния ред

Не забравяйте, че каквито и да са вашите причини за затваряне на кредитна карта, често има по-интелигентни алтернативи, които ще оставят вашия кредитен рейтинг непокътнат и ще ви държат на пътя към добро финансово здраве. Бъдете информирани за действията, които могат да повлияят на кредитния ви рейтинг, и действайте съответно. Посетете AnnualCreditReport.com и вземете безплатен кредитен отчет, на който имате право по закон веднъж годишно от всеки от трите бюра за кредитно отчитане. Получаването на кредитния ви резултат обикновено не е безплатно, въпреки че вече няколко банки предоставят на притежателите на карти безплатен достъп до своите FICO резултати (вижте Още банки предлагат безплатни FICO резултати ). Освен това, когато поръчвате резултата си във връзка с безплатния си годишен кредитен отчет, цената често е по-ниска.

Като сте информиран потребител, вие подобрявате финансовото си здраве и ставате по-привлекателен кандидат за нови кредитори и кредитори следващия път, когато трябва да заемате пари.