Трябва ли да се заемете от плана си за пенсиониране?

Целта на пенсионното планиране е да финансира годините след работа, като ви позволява да поддържате или подобрявате стандарта си на живот преди пенсиониране. Като такъв, вашият финансов / пенсионер планиращ ще ви насърчи да запишете колкото можете по-добре в квалифицираната / ите / и / и / и / и да отлагате извършването на тегления толкова дълго, колкото е позволено от плана.

Вземането на средства от пенсионната ви сметка може да повлияе неблагоприятно на пенсионните ви спестявания, но има случаи, когато това е от значение. В тази статия ще разгледаме някои от плюсовете и минусите на заемите от вашата пенсионна сметка.

Заеми срещу тегления

Първо, нека разграничим. Вземането на заем е различно от извършването на теглене от пенсионна сметка. И двете намаляват активите във вашето портфолио, разбира се: Ако акаунтът ви държи 100 000 долара и вземете 40 000 долара, ще имате остатък от 60 000 долара. При оттеглянето обаче не се изисква да връщате сумата, разпределена от плана, докато заемът трябва да бъде погасен по плана, за да се избегне това да се счита за облагаемо събитие.

(Вижте също „Понякога се плаща за вземане на пари от 401 (k).)

разнообразяване

Диверсификацията е важна част от пенсионното планиране. (Вижте: „Значението на диверсификацията.“) Планиращите пенсиониране обикновено препоръчват активите да бъдат диверсифицирани според толерантността към риска на отделния клиент. Докато планирането се основава на миналото и прогнозираното изпълнение на активите, рискът трябва да се вземе предвид, освен когато става въпрос за активи, които произвеждат гарантирана норма на възвръщаемост или гарантирана лихва. Един от недостатъците на заемите от пенсионния Ви план е, че сумата на заема вече не се инвестира и следователно може да обърка коефициентите на диверсификация, докато сумата не бъде върната към плана.

Въпреки това, когато вземете заем, сумата на заема ще се третира като актив в плана, тъй като ще бъде заменена от вашия запис на заповед. Въпреки че сумата няма да бъде диверсифицирана, тя ще получи гарантирана възвръщаемост, която може да бъде средна от основната ставка плюс 2%. Не забравяйте, че диверсификацията идва с рискове и съществува вероятността да имате отрицателна възвръщаемост на инвестициите си, освен ако някои от вашите инвестиции нямат гарантирана възвръщаемост. Следователно, предимството на вземането на заем от вашата сметка е, че ще получите гарантирана възвръщаемост на сумата на заема.

Двойно данъчно облагане

Един от аргументите срещу вземане на заем от пенсионния Ви план е, че сумата, която изплащате с лихвите, ще бъде обложена двойно. Това е така, защото изплащането на кредита, включително лихвата, ще се извърши със суми, които вече са обложени и ще бъдат обложени при изтегляне от пенсионната сметка.

„Веднага щом плащането на вашите заеми след данъчно облагане достигне плана ви 401 (k), те се превръщат в данък и когато се пенсионирате и започнете да извършвате дистрибуции, изплащането на кредита ви отново ще се облага с данък“, казва Майкъл Межерицки, президент на Milestone Asset Management Group, Avon, Ct. „Следователно, двойното данъчно облагане.“

Нека да разгледаме един пример:

Предположение № 1:

• Вие внасяте 100 000 долара в пенсионния си план на база данъчна основа.
• 100 000 долара натрупват 10 000 долара печалба.
• Никога не сте вземали заем от баланса на пенсионния си план.

110 000 щатски долара ще се облагат с обичайната ви ставка на данъка върху дохода при изтегляне от пенсионната ви сметка. Тъй като 100 000 долара идват от парични такси, а печалбите от 10 000 долара, натрупани на базата на данък, 110 000 долара ще бъдат облагани с данък само при изтегляне.

Предположение № 2:

• Вие внасяте 100 000 долара в пенсионния си план на база данъчна основа.
• 100 000 долара натрупват 8 500 долара печалба.
• Взехте заем от 20 000 долара от плана, който сте погасили.
• Изплатената лихва по кредита е 1500 долара.

110 000 щатски долара ще се облагат с обичайната ви ставка на данъка върху дохода при изтегляне от пенсионната ви сметка. Тъй като 100 000 долара идват от парични такси и доходите от 8 500 долара, натрупани на базата на данък, 108 500 долара ще бъдат облагани с данък само при изтегляне. Въпреки това, $ 1500, получени от погасяване на лихвата по заема, бяха изплатени със суми, които вече бяха обложени, и ще бъдат обложени отново при изтегляне от пенсионната ви сметка. В резултат на това вие ще плащате данъци два пъти върху $ 1500.

Последици от неизпълнение на плащания

С няколко тясно дефинирани изключения, кредитите, взети от пенсионната ви сметка, трябва да бъдат изплащани поне на тримесечие и те трябва да бъдат изплащани на нива, амортизирани суми на главница и лихви. Неспазването на тези изисквания може да доведе до заемане на кредита като облагаема сделка. Това също би означавало, че губите възможността да натрупате данъчна отсрочена печалба върху сумата и да правите диверсифицирани инвестиции с нея.

„Мисля, че винаги е най-добре да не вземаме заеми от пенсионен план, освен ако това не е краен случай. Въпреки че това се позиционира като без данък начин за достъп до столицата, това не винаги се получава по този начин ", казва Алън Кац, президент на Comprehensive Wealth Management Group, LLC, в Staten Island, NY

Ако напуснете работодателя си преди погасяването на заема, може да се наложи да изплатите цялото салдо в кратък срок, вместо над установения график. Ако не можете да погасите баланса, планът може да го третира като разпределение (компенсиране). Следователно заемът ще се третира като обикновен доход, освен ако нямате налични средства за замяна на сумата като вноска за пренасочване към подходящ пенсионен план в рамките на 60 дни след датата на настъпване на прихващането или имате право да завършите директно преместване на запис на заповед към друг квалифициран план.

Балансите по кредитите, които се третират като разпределения, не само подлежат на облагане с данък върху дохода, но също така могат да бъдат подложени на 10% неустойка за предсрочно разпределение.

Защо да вземете заем от плана си за пенсиониране?

Трябва да вземате заеми от пенсионния си план, само ако сте изчерпали другите си възможности за финансиране или ако заемът ще помогне да подобрите финансите си. Например, ако имате салда по кредитна карта от 20 000 долара с лихва 15% и можете да си позволите да плащате 400 долара на месец, може да има добър финансов смисъл да вземете заем от пенсионния си план, за да изплатите кредитната си карта баланси. Нека сравним двата сценария:

Макар че е вярно, че $ 2 351, 41, който плащате с лихва върху сумата на вашия заем, ще бъде двойно данъчно обложено, очевидната полза е, че лихвата ще ви бъде изплатена вместо на дружество за кредитна карта, а сумата, която плащате с лихва, ще бъде значително по-ниска.

Ако вземете заем от пенсионната си сметка, за да изплатите салдото по кредитната си карта, не забравяйте да предприемете стъпки, за да не натрупате нова задлъжнялост по кредитните карти. Обърнете се към финансовия си планиращ за помощ в тази област - той или тя може също да ви помогне да гарантирате, че кредитният ви рейтинг няма да се отрази неблагоприятно.

Друга добра причина за вземане на заем от вашата пенсионна сметка е да използвате сумата на заема за закупуване на жилище. Както показват тенденциите в индустрията, сумите, инвестирани във вашия дом, осигуряват значителна възвръщаемост на инвестицията. Освен това бихте могли да използвате дома си и за финансиране на пенсията си, независимо дали чрез продажба на дома или чрез вземане на обратна ипотека.

„Препоръчвам да вземете назаем от плана за пенсиониране за капиталови разходи като ремонт на жилища или за започване на бизнес и за консолидиране на дълга в определени ситуации“, казва Уес Шенън, CFP®, основател на SJK Financial Planning, LLC, в Хърст, Тексас. „Никога не вземайте назаем от пенсионен план за разходи за образование. Правителството предоставя лесни нискотарифни заеми за колежи, но не и за пенсионирането ви. "

Проверете разпоредбите на плана си

Не всички квалифицирани планове позволяват заеми, а някои, които го правят, ще им позволят само за специални цели като закупуване, изграждане или възстановяване на основно жилище или заплащане на висше образование или медицински разходи. Други разрешават заеми по всякаква причина. Администраторът на вашия план ще може да ви обясни разпоредбите за заема под пенсионната ви сметка.

Попълнете акаунта си след като вземете заем

Ако трябва да вземете заем от пенсионната си сметка, опитайте се да продължите да правите вноски и увеличете сумите, които внасяте, когато е възможно. Това може да е предизвикателство, тъй като вие също ще бъдете задължени да извършвате погасяване на заем, а тези погасявания няма да се считат за вноски към вашата пенсионна сметка. Това обаче ще ви помогне да възстановите гнездото си много по-бързо.

Повечето планове ще ви позволят да ускорите изплащането на заема, което ще помогне за по-бързото възстановяване на баланса на вашия план. Не забравяйте да включите изплащането на заема в бюджета си. Това ще ви предпази от разходване.

Долния ред

Не трябва да вземате заем от пенсионната си сметка, освен ако това не е абсолютно необходимо или няма добър финансов смисъл. Определянето дали заемът е подходящ за вас изисква оценка на вашия финансов профил и сравнение на опцията за заем с други опции, като например вземане на заем от финансова институция (ако има такава) или изплащане на салда по кредитни карти във времето. Не забравяйте да обсъдите въпроса с вашия финансов планиращ, така че той или тя да ви помогне да решите кой вариант е най-подходящ за вас.

(Прочетете също: „Разбиране на лихвата по кредитна карта.“)