Пенсионно планиране
Планирането на пенсиониране е процесът на определяне на целите на доходите при пенсиониране и действията и решенията, необходими за постигането на тези цели. Планирането за пенсиониране включва идентифициране на източници на доходи, оценка на разходите, прилагане на програма за спестявания и управление на активи и риск. Бъдещите парични потоци се оценяват, за да се определи дали ще бъде постигната целта за доходи при пенсиониране. Някои пенсионни планове се променят в зависимост от това дали сте в, да речем, САЩ или Канада.
НАРУШЕНИЕ НАДОЛУ Планиране на пенсиониране
В най-простия смисъл, пенсионното планиране е планирането, което трябва да бъде подготвено за живот след приключване на платената работа, не само финансово, но във всички аспекти на живота. Нефинансовите аспекти включват избор на начин на живот, като например как да прекарате времето си в пенсия, къде да живеете, кога напълно да напуснете работа и т.н. Холистичният подход към пенсионното планиране отчита всички тези области.
Акцентът се поставя върху промените в пенсионното планиране през различните етапи на живота. В началото на трудовия живот на човека, пенсионното планиране е свързано с отделянето на достатъчно пари за пенсиониране. По време на вашата кариера може да включва и определяне на конкретни цели за доходи или активи и предприемане на стъпки за тяхното постигане. След като достигнете пенсионна възраст, преминавате от натрупване на активи към това, което планиращите наричат фаза на разпределение. Вече не плащате; вместо това, вашите десетилетия спестяване се изплащат.
Цели за планиране на пенсиониране
Не забравяйте, че планирането на пенсионирането започва много преди да се пенсионирате - колкото по-рано, толкова по-добре. Вашият „вълшебен номер“, сумата, която трябва да се пенсионирате удобно, е силно персонализиран, но има многобройни правила, които могат да ви дадат представа колко точно да спестите.
Хората казваха, че за удобно пенсиониране са ви необходими около 1 милион долара. Други професионалисти използват правилото от 80%, т.е. имате нужда от достатъчно, за да живеете на 80% от доходите си при пенсиониране. Ако правите 100 000 долара годишно, ще ви трябват спестявания, които биха могли да произведат 80 000 долара годишно за приблизително 20 години или 1, 6 милиона долара. Други казват, че повечето пенсионери не спестяват достатъчно близо до тези критерии и трябва да приспособят начина си на живот, за да живеят на това, което имат.
Какъвто и метод и евентуално да имате финансов планиращ инструмент, за да изчислите нуждите си от пенсионни спестявания, започнете възможно най-рано.
Етапи на пенсионно планиране
По-долу са дадени някои насоки за успешно планиране на пенсиониране на различни етапи от живота ви.
Млада възрастна възраст (21-35 години)
Тези, които се впускат в живота на възрастните, може да нямат много пари, които да инвестират безплатно, но имат време да оставят инвестициите да узряват, което е изключително важно и ценно за пенсионното спестяване. Това се дължи на принципа на сложния интерес. Сложната лихва позволява лихвите да печелят лихва и колкото повече време имате, толкова повече лихва ще печелите. Дори ако можете да отделите само 50 долара на месец, ще струва три пъти повече, ако го инвестирате на 25 години, отколкото ако изчакате да започнете да инвестирате на 45 години, благодарение на радостите от смесването. Може да успеете да инвестирате повече пари в бъдеще, но никога няма да можете да компенсирате загубеното време.
Младите възрастни трябва да се възползват от спонсорирани от работодателя планове 401 (k) или 403 (b). Предимство на тези квалифицирани пенсионни планове е, че вашият работодател има възможност да съответства на това, което инвестирате, до определена сума. Например, ако внасяте 3% от годишния си доход в план-сметката си, вашият работодател може да съответства на това, като депозира еквивалентната сума в пенсионната ви сметка, като по същество ви дава 3% бонус, който расте с годините. Можете обаче и трябва да внесете повече от сумата, която ще спечели работодателят съвпада, ако имате възможност; някои експерти препоръчват над 10%. За данъчната година 2019 участници под 50 години могат да допринесат до 19 000 долара от своите приходи до 401 (к).
Допълнителните предимства на плановете 401 (k) включват получаване на по-висока степен на възвръщаемост от спестовна сметка (въпреки че инвестициите не са безрискови). Средствата в сметката също не подлежат на облагане с данък върху дохода, докато не ги изтеглите. Тъй като вноските ви се отнемат от брутния ви доход, това ще ви даде незабавна почивка върху данъка. Онези, които са на върха на по-висока данъчна група, може да помислят, че допринасят достатъчно за намаляване на данъчното задължение.
Други пенсионни спестовни сметки с предимство за данъци включват IRA и Roth IRA. A Roth IRA може да бъде отличен инструмент за млади възрастни, тъй като се финансира с долари след данъци. Това елиминира незабавното приспадане на данъци, но избягва по-голямо ухапване от данък върху доходите, когато парите се изтеглят при пенсиониране. Стартирането на Roth IRA рано може да изплати голямо време в дългосрочен план, дори ако нямате много пари, за да инвестирате в началото. Не забравяйте, че колкото по-дълго парите седят в пенсионна сметка, толкова повече се печелят без данъци.
Roth IRAs имат някои ограничения. Можете да допринесете изцяло (до 6000 долара годишно) за Roth IRA само ако правите 122 000 долара или по-малко годишно, считано от данъчната 2019 година. След това можете да инвестирате в по-малка степен, до годишен доход от 135 000 долара (ограниченията на доходите са по-високи за съпружески двойки, които подават съвместно).
Подобно на 401 (k), Roth IRA има някои санкции, свързани с вземането на пари, преди да навършите пенсионна възраст. Но има няколко забележителни изключения, които могат да бъдат много полезни за по-младите хора или в случай на спешност. Първо, винаги можете да изтеглите първоначалния капитал, който сте инвестирали, без да плащате неустойка. Второ, можете да изтеглите средства за определени образователни разходи, покупка на жилище за първи път, разходи за здравни грижи и разходи за инвалидност.
След като настроите пенсионна сметка, става въпросът как да насочите средствата. За тези, които се страхуват от фондовия пазар, помислете за инвестиране в индексен фонд, който изисква малко поддръжка, тъй като той просто отразява индекс на фондовия пазар като 500 и Standard & Poor's 500. Съществуват и фондове за целева дата, предназначени автоматично да променят и диверсифицират активите във времето въз основа на целта ви за пенсиониране. Имайте предвид, че някои федерални агенции и униформени услуги предлагат икономични планове за спестявания.
Ранен среден живот (36-50)
Ранният среден живот обикновено носи редица финансови натоварвания, включително ипотеки, студентски заеми, застрахователни премии и дълг по кредитни карти. Изключително важно е обаче да продължите да спестявате на този етап от пенсионното планиране. Комбинацията от печелене на повече пари и време, което все още трябва да инвестирате и печелите лихви, прави тези години едни от най-добрите за агресивни спестявания.
Хората на този етап на пенсионно планиране трябва да продължат да се възползват от всички програми за съвместимост 401 (k), които предлагат техните работодатели. Те също трябва да се опитат да увеличат максимално вноските за 401 (k) и / или Roth IRA (можете да имате и двете едновременно). За тези, които не отговарят на изискванията за Roth IRA, помислете за традиционен IRA. Както при вашите 401 (k), това се финансира с долари преди данъчно облагане, а активите в него нарастват с данък.
И накрая, не пренебрегвайте животозастраховането и застраховката за инвалидност. Искате да гарантирате, че семейството ви може да оцелее финансово, без да тегли от пенсионните спестявания, ако нещо ви се случи.
По-късен среден живот (50-65)
С напредване на възрастта вашите инвестиционни сметки трябва да станат по-консервативни. Макар че на този етап от пенсионното планиране се изчерпва времето за спестяване на хората, има няколко предимства. По-високите заплати и потенциално изплащането на някои от гореспоменатите разходи (ипотеки, студентски заеми, дълг на кредитна карта и др.), Изплатени до този момент, могат да ви оставят по-разполагаем доход за инвестиране.
И никога не е късно да настроите и да допринесете за 401 (k) или IRA. Едно от предимствата на този етап на пенсионно планиране са вноските за догонване. От 50-годишна възраст можете да внасяте допълнителни $ 1000 годишно за традиционния си или Roth IRA и допълнителни $ 6000 годишно за своите 401 (k).
За онези, които са намалили данъчните стимулирани възможности за пенсионно спестяване, помислете за други форми на инвестиция, които да допълнят пенсионните ви спестявания. Компактдискове, акции със син чип или определени инвестиции в недвижими имоти (като ваканционен дом, който отдавате под наем) може да са разумно безопасни начини да добавите към гнездото си яйце.
Можете също така да започнете да придобивате представа какви ще са обезщетенията ви за социално осигуряване и на каква възраст има смисъл да започнете да ги приемате. Допустимостта за ранно обезщетение започва от 62-годишна възраст, но възрастта за пенсиониране за пълни обезщетения е 66. Администрацията за социално осигуряване предлага калкулатор тук.
Това е и моментът да разгледате застраховката за дългосрочни грижи, която ще ви помогне да покриете разходите за старчески дом или домашни грижи, ако имате нужда от това в напредналите си години. Такива разходи, свързани със здравето, могат да намалят вашите спестявания, ако не са планирани правилно.
02:308 основни съвета за спестяване на пенсиониране
Други аспекти на пенсионното планиране
Планирането за пенсиониране включва много повече от просто колко ще спестите и колко имате нужда. Той отчита пълната ви финансова картина.
Вашият дом: За повечето американци домът им е най-големият актив, който притежават. Как това се вписва във вашия пенсионен план? В миналото домът се е считал за предимство, но тъй като жилищният пазар се срива, планиращите го разглеждат като по-малко от предимството, отколкото преди. С популярността на заемите за собствен капитал и кредитни линии на собствения капитал, много собственици на жилища навлизат в пенсия в ипотечен дълг, вместо много над водата.
След като стигнете до пенсиониране, съществува и въпросът дали трябва да продадете дома си. Ако все още живеете в дома, в който сте отгледали няколко деца, той може да е по-голям, отколкото ви е необходимо, а разходите, които идват при задържането му, може да са значителни. Вашият пенсионен план трябва да включва безпристрастен поглед към дома ви и какво да правите с него.
План за недвижими имоти: Вашият план за имоти разглежда какво се случва с активите ви, след като умрете. Тя трябва да включва завещание, което представя вашите планове, но дори преди това, трябва да създадете доверие или да използвате друга стратегия, за да запазите колкото се може повече от него, защитено от данъци върху имотите. Първите 11, 4 милиона долара от имоти са освободени от данъци върху недвижимите имоти, но все повече хора намират начини да оставят парите си на децата си по начин, който не ги плаща в еднократна сума.
Данъчна ефективност: След като достигнете пенсионна възраст и започнете да разпределяте, данъците стават голям проблем. Повечето от пенсионните ви сметки се облагат като обикновен данък. Това означава, че бихте могли да платите до 37% данъци върху всички пари, които вземете от традиционните си 401 (k) или IRA. Ето защо е важно да помислите за Roth IRA или Roth 401 (k), които ви позволяват да плащате данъци предварително, а не при изтегляне. Ако вярвате, че ще спечелите повече пари по-късно в живота, може да има смисъл да направите преобразуване на Рот. Счетоводител или финансов планировчик може да ви помогне да работите чрез подобни данъчни съображения.
Застраховка: Основен компонент за пенсионното планиране е защитата на вашите активи. Възрастта идва с увеличени медицински разходи и ще трябва да се ориентирате по често усложнената система Medicare. Много хора смятат, че стандартният Medicare не осигурява адекватно покритие, затова се стремят към Medicare Advantage или Medigap политика, за да го допълнят. Има и животозастраховане и дългосрочна застраховка.
Друг вид полица, издадена от застрахователна компания, е рентата. Анюитетът е много като пенсия. Вие поставяте пари на депозит при застрахователна компания, която по-късно ви изплаща определена месечна сума. Има много различни варианти с анюитети и много съображения, когато решавате дали рентата е подходяща за вас. (За свързаното четене вижте "Пенсиониране само за лихви: Може ли да се направи?")
Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.