Опция ипотека с регулируема ставка (опция ARM)
Ипотека с опция с регулируема ставка (ARM) е вид ипотека, при която ипотекарният кредитор (кредитополучател) има няколко възможности за това кой вид плащане се извършва на ипотекарния кредитор (кредитор). В допълнение към избора за извършване на плащания на лихви и главница, които са в размер на тези, направени в конвенционални ипотеки, опционалните ARM имат и алтернативни варианти за плащане, при които ипотекарният кредитор може да извършва значително по-малки плащания чрез извършване само на лихви или минимални плащания.
НАРУШЕНИЕ НАДОЛУ Опция Ипотека с регулируема ставка (Опция ARM)
Тъй като много опции ARM предлагат ниска лихва, много ипотекатори несъзнателно рефинансират настоящата си ипотека с надеждата да направят по-ниски плащания. За съжаление, след изтичане на тези краткосрочни лихвени проценти, лихвените проценти се връщат обратно на тези, подобни на конвенционалните ипотеки.
Освен това, за тези нещастни ипотекатори, които са избрали да направят минимални плащания, те ще установят, че главницата, дължима върху ипотеката, всъщност се е увеличила. Това е така, защото стойността на минималните плащания не покрива изцяло лихвата по ипотеката. След това непокритата лихва ще бъде добавена към главницата на ипотеката.
Начини Опции ARMs са платени
В общ сценарий кредиторът може да позволи на кредитополучателя с опция ARM да решава всеки месец какъв вид плащане иска да направи. Тези избори могат да включват извършване на минимално плащане, извършване само на лихва, извършване на напълно амортизирано плащане върху 15-годишна ипотека или извършване на амортизирано плащане върху 30-годишна ипотека.
Въпреки че изборът, предлаган с опция ARM, позволява по-голяма гъвкавост при плащанията, кредитополучателят може лесно да бъде обременен с по-дългосрочен дълг, отколкото са започнали. Както и при други ипотеки с регулируеми лихви, съществува възможността лихвените проценти да се променят драстично и бързо въз основа на пазара.
Вариант ARM може да се хареса на домакинствата, където доходите могат да се колебаят, например при професии, които работят по поръчка, по договор или като фрийлансъри. Ако не виждат толкова много работа им идва пътя, избират да платят минимума върху ипотека. Въпреки че това може да им позволи да държат повече пари в ръка, минималната сума може да се увеличава годишно. Освен това минималното плащане може да бъде преработено на интервали от пет или 10 години до напълно амортизиращо плащане.
Тези предупреждения могат да бъдат пренебрегвани от кредитополучателите, което може да ги остави неподготвени за потенциалните нарастващи разходи и увеличаване на основния баланс. Ако кредитополучателят продължава да извършва само минималното плащане и неплатеният остатък нараства, за да надвишава първоначалната стойност на ипотеката, да речем 110% или повече, тогава ипотеката може автоматично да се нулира. Вариантът ARM са посочени като участници в кризата с жилищата, която се разви, след като кредитополучателите потърсиха такова финансиране за жилища, които не можеха да си позволят да изплатят. В тези случаи кредитополучателите плащаха само минималната дължима сума всеки месец с опция ARM, след което в крайна сметка се оказаха неспособни да плащат за домовете си или ипотеката нарасна, докато стойността на продажбата на дома спадна.