Получаване на цялата история за променливи ануитети

След като смесите годишните си вноски за вашите 401 (k), IRA или друго отложено данъчно инвестиционно средство, сега обмисляте да закупите променлива анюитет. Мислете дълго и трудно за това. Не всички анюитети се създават равни.

Повечето хора мислят за анюитетите просто като постоянен поток от доходи или нещо, свързано с спечелването на вашата държавна лотария. Преди да закупите такъв, трябва да вземете предвид всички предимства и недостатъци, за да определите дали анюитетът е добър продукт за вас.

Ключови заведения

• Променливата рента ви осигурява редовен, определен доход за цял живот, но ако умрете преди парите, с които сте го закупили, всички са изплатени, останалата част отива в рентата, а не при наследниците ви.
• Ако вземете средства от анюитет преди навършване на 59½ години, трябва да платите 10% данъчна санкция.
• Поради субрактури с редица взаимни фондове е лесно да промените инвестиционната посока с променлива анюитет.
• Променливите анюитети често носят значителни такси, някои от които трудно се забелязват, затова винаги проверявайте дребния шрифт.

Какво всъщност е променлива ануитетност?

Двете широки категории анюитети са незабавни и разсрочени анюитети. С незабавен анюитет правите еднократен депозит, а застрахователната компания гарантира незабавно месечно плащане до смъртта ви. Месечната сума се основава на продължителността на живота ви. Това е типът вариант за изплащане, който повечето държави предлагат за печалба от лотария.

С отсрочен анюитет вие инвестирате парите си и гледате как расте отсрочен данък, както казва името, докато не решите да вземете парите си. Отсрочената данъчна рента може да има фиксирана ставка или може да бъде продукт с променлива ставка. Именно този все по-популярен променлив тип - с субрактури, които разпределят парите ви сред взаимните фондове - ще проучим тук.

Променливите анюитети обикновено се наричат ​​„взаимни фондове със застрахователна обвивка.“ В пакет „всичко в едно“, продаден от застрахователна компания, променлива анюитет съчетава характеристиките на фиксирана рента с ползите от притежаването на акции или облигационни фондове. Инвеститорите плащат премия на застрахователната компания, която след това купува дялове за натрупване под името на инвеститора.

Доброто

Собствеността с рента може да има ползи, като например:

• Данъчно отлагане на печалбите от инвестиции: Точно както в IRA, вашите вноски и печалби могат да нарастват данъчно отложено, докато не започнете да изтегляте средства.
• Лесно променящи се инвестиции: Тъй като променливите анюитети имат субрактури с различни взаимни фондове, от които да изберете, лесно е да промените направлението на инвестицията с малко или никаква цена.
• Доходи за живот: След като анулирате договора си, което означава да изберете редовното си плащане, застрахователната компания ще ви гарантира (и съпругът ви, ако желаете) плащането на дохода до края на живота ви.
• Защита на активите: В някои държави анюитетите са убежище от кредитори и съдебни ищци. Ако работите в икономически опасна професия - или човек често подлежи на злоупотреби - те може да са чудесен инструмент за спестявания.

Ако искате да замените анюитета си с една от друга компания, можете да платите обилна такса за предаване в зависимост от това кога искате да го направите.

Лошото

Въпреки че идеята за доходи за живот звучи чудесно, има един огромен проблем, който повечето представители на продажбите на анюитети забравят да споменат. След като анулирате договора си, решението ви е окончателно. Условията са замразени.

Нека да разгледаме един пример. Кажете, че влагате 264 000 долара в рента на 60-годишна възраст и приемате предложението на застрахователната компания да ви плаща 1000 долара на месец до края на живота си. Ще трябва да доживеете до 82-годишна възраст, за да скъсате дори на договора. Ако живеете навършила 82 години, застрахователната компания трябва да продължи да ви изпраща месечния чек, но ако умрете преди да навършите 82 години, застрахователната компания запазва останалите средства.

Така че дори да умрете още на 63-годишна възраст, застрахователната компания запазва баланса от 264 000 долара. На много инвеститори е трудно да преглътнат. Независимо от това, преди да изберат изплащането, те трябва да решат дали аннулирането ще бъде от полза. В крайна сметка това зависи от това колко дълго смятат, че ще живеят.

Друг недостатък е, че след като поставите средства в анюитетен договор, не можете да докосвате тези средства, докато навършите 59½ години или не платите 10% неустойка на чичо Сам. Когато започнете да вземате средства от договора, частта от вашите плащания, която се счита за инвестиционна печалба, се облага с обичайната ви ставка на данъка върху дохода, вместо от дългосрочната ставка на капиталовите печалби. За мнозина тази ставка може да бъде по-висока от текущата ставка на данък върху печалбата за капитал.

Значи мислите, че не може да стане по-лошо от замразяването на вашите средства, след като изберете опция за изплащане? Познайте отново.

Грозният

• Такси за предаване: Сякаш не е достатъчно лошо, че средствата ви са обвързани до 59-годишна възраст, повечето застрахователни компании начисляват такса за предаване (обикновено с намаляваща скала от седем до осем години), започваща от около 8% през първата година до 0% за година осма. Така инвестиция от 200 000 долара може да ви струва 14 000 долара (7%) такси за предаване, ако през втората година обмените анюитета си за друга компания.
• Ануитети, заредени от предния край: Ануитетите все още са предимно комисионни продукти. Когато вашият продавач се опита да ви продаде анюитетния договор, не се страхувайте да попитате за комисионната, която събират. Можете да се обзаложите, че ако агентът прави 5% комисионна за продажбата, средствата ви ще бъдат под наказателна отговорност за поне пет години. Взаимните фондове в субрактурите също таксуват такси, така че проверете за такси за предно зареждане, такси 12b-1 и други.
• Годишни такси и такси за административна / смъртност и разходи: Това е областта, в която инвеститорите често се изгарят. Тези такси са затрупани в цената на вашия анюитетен договор и отнемат от годишните ви печалби. Средната анюитет ще начисли някъде около 1, 4% за всички тези разходи, но някои набират такси до 2, 5%.

Долния ред

Анюитетът в най-простата му форма е договор между вас и издаващото застрахователно дружество. Ануитетите могат да бъдат полезно място за инвестиране на малко пари, ако сте изчерпали всички други опции за пенсионно отсрочено плащане, но наистина трябва да направите домашната си работа. В много случаи може да е по-добре да закупите взаимен фонд направо в облагаема сметка.

Има много застрахователни компании, които изхранват необразования инвеститор, като събират такси за предаване, товари и други прекомерни такси. Ако сте инвестирани в анюитет, който ви начислява годишни разходи от 2% или повече, може да е време да пуснете това куче. Не си позволявайте да бъдете една от тези жертви.

Въпреки цялата лоша преса, натрупана от подвеждащи техники за продажба и неадекватно разкриване, има някои достойни продукти за анюитет. Те са без комисионна, имат ниски разходи и няма такси за предаване и предлагат добри инвестиции. Ако сърцето ви е настроено за инвестиране в анюитет, пазарувайте и намерете точния продукт на правилната цена. Още по-добре да запазите повече от средствата си там, където им принадлежат: в собствения си портфейл.