Клауза за неизпълнение
Клаузата за неизползване (понякога с тирета) е клауза за застрахователна полица, която предвижда, че застрахования може да получи пълни или частични обезщетения или частично възстановяване на премии след изтичане поради неплащане. Стандартната застраховка "Живот" и дългосрочната застраховка могат да имат клаузи за неизползване. Клаузата може да включва връщане на част от общите изплатени премии, стойността на паричната сума за отдаване на полицата или намалено обезщетение въз основа на изплатени премии преди изтичане на полицата.
[Важно: Застрахователите на животозастрахователни застраховки могат да изберат един от четирите варианта обезщетения за нефинансиране: стойността на отстъпката в брой, дългосрочната застраховка, стойността на кредита и изплатената застраховка.]
Как работи клауза за нестопанска цел
Когато собственикът на полица за цял живот реши да предаде полицата, стават налични опции за нефинансиране. Застрахователното дружество гарантира минимална парична стойност за застрахователната полица след определен период - обикновено три години от влизането в сила.
При традиционните политики за целия живот собственикът решава по кой от четирите начина (вижте по-долу), които искат да получат достъп до паричната стойност на полицата. Няма гаранции за минималния размер на застраховката, който се предлага в променливи и универсални жизнени полици, които позволяват променливо инвестиране. Освен това размерът на намалената застраховка на изплатената или продължителната продължителност може да намалее, ако изпълнението на подсметката на полицата е лошо или кредитираните лихви са ниски.
При постоянните застраховки за животозастраховане, ако не платите премиите в гратисния период, няма да загубите животозастраховането си; натрупаната от вас парична стойност ще ви бъде от помощ със следните опции:
- Можете да прекратите политиката си и да получите стойността на касата за предаване в твърди пари.
- Можете да отидете за намалено покритие за оставащия срок на полицата, без бъдещи премии. (т.е. политика на изплащане).
- Можете да използвате натрупаната си парична стойност, за да платите бъдещите премии (наричани също и заем за автоматична премия).
- Можете да закупите застраховка за продължителен срок с остатъчната стойност за предаване на пари. (не се изискват допълнителни премии).
Ако притежателят на полица не направи избор, условията на полицата обикновено предвиждат коя опция ще влезе в сила, в случай че политиката изчезне или бъде предадена.
Ключови заведения
- Клауза за неизползване е клауза за застрахователна полица, която предвижда, че застрахованата страна може да получи пълни или частични обезщетения или частично възстановяване на премии след изтичане поради неплащане.
- Постоянните застраховки "Живот", дългосрочната нетрудоспособност и дългосрочните застрахователни полици могат да имат клаузи за неизползване.
- За традиционните политики за целия живот собственикът решава по кой от четири начина да иска да получи достъп до паричната стойност на полицата.
Опции за изплащане съгласно клауза за нефинансиране
След като се предаде застрахователна полица за цял живот, обезщетението за смърт вече не съществува. Преди да издадете плащане на собственика на полицата, неизплатените суми по заема са удовлетворени от паричната стойност.
Избраните компании предлагат и опция за анюитет в клаузата за нефинансиране. Останалата парична стойност може да се използва за закупуване на анюитет без комисионни или разходи. Ануитетите плащат редовни плащания, както е посочено в договора.
Стойност за предаване в брой
Тук притежателят на полицата получава остатъчната парична стойност в рамките на шест месеца при опцията за плащане в брой. Стойността на предаването на пари в брой се отнася за спестовния елемент на застрахователните полици, платими преди смъртта. Въпреки това, през първите години на цяла застрахователна полица, частта за спестяванията носи много малка възвръщаемост в сравнение с изплатените премии.
Стойността на капитулацията е натрупаната част от паричната стойност на постоянната животозастрахователна полица, която е на разположение на притежателя на полица при предаване на полицата. В зависимост от възрастта на полицата, стойността на касата може да бъде по-малка от действителната парична стойност. В първите години на полица застрахователните компании могат да приспадат таксите при предаване на пари в брой. В зависимост от вида на полицата, паричната стойност е на разположение на притежателя на полица през целия му живот. Важно е да се отбележи, че предаването на част от паричната стойност намалява обезщетението за смърт.
Удължена срочна застраховка
Изборът на опция за удължен срок на нефинансиране позволява на собственика на полицата да използва паричната стойност за закупуване на срочна застрахователна полица със смъртно обезщетение, равна на тази на първоначалната полица за цял живот. Полицата се изчислява от навършената възраст на застрахования. Терминът полица приключва след фиксиран брой години, подробно описан в таблицата за неизползване на полицата. За някои компании тази опция може да бъде автоматична при предаване на цяла полица за животозастраховане.
Задължителната застраховка позволява на притежателя на полица да се откаже от плащането на премиите, но да не губи капитала на своята полица. Размерът на стойността на паричните средства, които ще изградите в своята политика, ще бъде намален с размера на заемите срещу нея. Задължителната застраховка често е опцията за неустойка по подразбиране. При дългосрочно застраховане, номиналната сума на полицата остава същата, но тя се обръща към дългосрочна застрахователна полица. Междувременно, собственият капитал се използва за закупуване на срочна политика, равна на броя на годините, на които сте плащали премии.
Например, ако закупите полица, когато сте били на 20 години и сте плащали до 55-годишна възраст, ще получите срочна политика, която е по-малка от 35 години. Или ако сте били на 35 години, когато сте закупили полицата си и сте плащали, докато не навършите 45 години, ще получите срочна полица, по-малка от 10 години.
Стойност на кредита
За разлика от конвенционалния заем, поличните заеми не трябва да се връщат обратно. Всички пари, които вземете, просто ще бъдат приспаднати от обезщетението за смърт, което отива на вашите бенефициенти. Въпреки това, точно като конвенционален заем, ще бъдете начислени лихви, вариращи от 5% до 9% за заема. Неплатената лихва ще бъде добавена към сумата на вашия заем и ще подлежи на усложняване.
Платена застраховка
Опцията за намалено плащане на застраховка позволява на собственика на полицата да получи по-ниска сума на изцяло платена застраховка за цял живот, без комисионни и разходи. Постигнатата възраст на застрахования ще определи номиналната стойност на новата полица. В резултат на това обезщетението за смърт е по-малко от това на просрочената политика.
Застрахователят може да реши да превърне паричната стойност на полицата си през целия си живот в платена застраховка. При такъв сценарий политиката не е задължително изплатена при строгото определение на термина, но е способна да извършва свои собствени премии. В зависимост от вида на полицата и от това колко добре се е провеждал, притежателят на полица може да се наложи да възобнови плащанията на премии в бъдеще или може да достигне момент, в който премиите са покрити до края на живота на полицата.
Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.