Милениали: Финанси, инвестиране и пенсиониране
Хилядолетието е името, дадено на поколението, родено между 1981 и 1996 г., дати, изяснени сега от изследователския център в Pew, въпреки че някои от тях виждат, че започват през 1980 г. и са родени още през 2004 г. Известно също като поколение Y (Gen Y), хилядолетното поколение следва поколение X и по отношение на броя изведе Бейби бумерите като най-голямото поколение в американската история.
Милениалите са наречени така, защото са родени в близост или са достигнали пълнолетие през зората на 21 век - новото хилядолетие. Като първи, които са родени в дигитален свят, членовете на тази група се смятат за „дигитални туземци“. Технологиите винаги са били част от ежедневието им - изчислено е, че те проверяват телефоните си до 150 пъти на ден - и обслужването им е било основен фактор за растежа на Силиконовата долина и други технологични центрове.
Изследванията показват, че хилядолетното поколение е най-етнически и расово разнообразно в историята на САЩ. Ген Y има тенденция да бъде прогресивен в политическите си възгледи и навици за гласуване и по-малко религиозно наблюдателен от предшествениците им, ген X.
Хилядолетната икономическа картина
Милениалите са изправени пред най-несигурното икономическо бъдеще на може би всяко поколение в Америка след Голямата депресия.
Три десетилетия на застояли заплати бяха последвани от Голямата рецесия (която остави над 15% от тези в началото на 20-те без работа), а доходите и нетната пропаст между богатите и средната класа са на най-високото ниво в последните 90 години. Въпреки че пазарът на труда се подобрява през последните години, Millennials се сблъскват със стагнация на заплатите, отчасти благодарение на 20-годишната тенденция на намаляване на мобилността на пазара на труда. Мобилността на пазара на труда започна да стагнира през 2000 г., точно когато най-старите хилядолетия навлизат на пазара на труда. Когато работниците не се придвижват, както от работа на работа, така и от регион в регион, работодателите имат повече власт при договаряне на заплатите - явление, наречено монопсония - което означава, че служителите получават по-малко заплати.
За съжаление на младите хора, чиято кариера съвпадна с тази тенденция, е трудно да компенсират загубените приходи от ранните, бавни години. Ефектът от първоначално ниските доходи се усложнява, когато последващите повишения са по-ниски и хората са по-малко способни да спестяват и инвестират по начини, които биха осигурили доходи в бъдеще.
Към тази финансова реалност добавете рекордната сума на дълга (главно от студентски заеми), която носи това поколение, и вие имате създаването на тежка икономическа дилема. Въпреки че те често са белязани като материалисти, разглезени и натъжени с чувство за право, не е без основание много Милениали да смятат, че няма да успеят да постигнат житейски цели, като например да намерят мечтаната си работа, да си купят къща или да се пенсионират до много по-късно в живота си, отколкото предишните поколения.
Да имаш живи разходи
Нарастващата разлика в богатството означава, че Милениалите започват с по-малък доход на домакинствата. И така, най-популярният приоритет на личните финанси: да разполагате с достатъчно пари за ежедневните разходи за живот. Изправени пред муден пазар на труда, някои Милениали отлагат работа в полза на получаване на висше образование или допълнителни степени; други правят позиции на непълно работно време или „концерти“; други, които получават заетост на пълен работен ден - не е изненада - че работните места на първо ниво са на дъното на скалата на заплащане. Така че, естествено, те са по-загрижени за настоящето, отколкото за бъдещето и се борят да създадат бюджет, който да помогне за други финансови цели.
Ставам финансово независим
Да бъдеш свободен от финансовата подкрепа на родителите е една от определящите характеристики между възрастен и дете. Живата заплата до заплата, както правят много хилядолетия, не прави това лесно. Но придобиването на независимост трябва да се основава на доходите, а не на икономията. Въпреки че лекомислено харчите никога не е препоръчително, ограничаването на приема на Starbucks няма да направи щастието ви. Натрупването на богатство изисква по-широко, дългосрочно мислене.
Например, ако печелите 30 000 долара годишно, ще бъде почти невъзможно да натрупате голяма сума пари - дори и да спестите всичките си допълнителни стотинки. Ако се съсредоточите по-малко върху стегнатостта си и повече върху разширяването на възможностите си за печелене - например чрез образование или трудов опит - може да помогнете да увеличите своята стойност и да разширите хоризонтите си за доходи.
Излизане от дълга
Изплащането на дълг за студентски заем става все по-трудно за мнозина, които се борят с безработицата и нископлатените работни места. Макар че е естествено да се направи приоритет на изплащането на дълга възможно най-скоро, това може да не е най-добрият курс. Трябва и парите да работят за вас.
Един от подходите е да се възползват какви средства имате: Удължете срока за изплащане на заема, за да намалите месечните си плащания и да използвате допълнителните пари, за да започнете да изграждате гнездо за пенсиониране. На 20-те си сте във времето, когато сложният интерес е в най-голяма полза, защото имате десетилетия дори за малки суми пари, които да растат. (Вижте: Инвестиране 101: Концепцията за усложняване. ) Освен това е подходящо време да поемате рискове, защото ако инвестицията запази, вашето портфолио има време да се възстанови от загуби.
Освен това, да си в дълг не е всичко лошо. Всъщност някои видове дълг на вноски - като студентски или автокредитни заеми - могат да бъдат полезни. Докато ги плащате своевременно, редовно, те ви помагат да установите добра кредитна история. Имате нужда от добра история и кредитен рейтинг, за да получите всичко от жилищен лизинг до банков заем (и възможно най-благоприятния лихвен процент за това).
Не само е добре да имате правилния вид дълг, но може да има и много финансов смисъл. Вземете основна капиталова инвестиция, например кола. Можеш изплатете 15 000 долара от трудно спечелените си спестявания, за да придобиете автомобила направо, или бихте могли да получите заем с ниска лихва за автомобил и да го изплатите на малки, редовни вноски. По този начин можете да се насладите на шофиране на собствена кола, докато повече от парите ви остават на разположение, за да насочите към нещо друго.
Много Милениали продължават да дължат кредитни карти, докато се опитват да се установят по време на зряла възраст. Плащането на месечните Ви сметки за кредитна карта е от решаващо значение за изграждането на кредитния Ви рейтинг. Опитайте се да платите сметката си изцяло в края на всеки месец, за да избегнете натрупването на такси за лихви, които бързо могат да снегнат. Също така, наличието на няколко карти (но не дължащи на нещо близко до кредитния ви лимит - таксувайте не повече от 35% от вашия лимит за всяка карта) ще помогне на съотношението ви за използване на кредита. Този процент е друг важен фактор, когато се оценявате за заем за кола или ипотека.
Спестяване за голяма покупка
Спестяването на стоки с големи билети, като собствен дом, е друга цел. За съжаление, заемодателите налагат по-строги насоки за основните видове финансиране, особено ипотеките. Следователно, Millennials трябва да могат да направят значителни авансови плащания, ако искат да закупят жилище.
Обратно в добрите стари времена, влагането на вашите трудно спечелени пари в банката беше възнаградено с прилични лихви, които с течение на времето се превърнаха в доходност на ОК. Тези дни банката може да бъде безопасно място за съхранение на вашите пари, но не е задължително най-интелигентното място да го поставите.
Спестовните сметки ви карат да губите пари с течение на времето, тъй като ниските им лихвени проценти не са в крак с инфлацията. Те също така подлежат на такси за поддръжка, които могат да се откажат от баланса ви. Не е ужасно да запазите малък спешен фонд в банката - в края на краищата все още е застрахован FDIC - но по-голямата част от спестяванията трябва да бъдат другаде.
Планиране за бъдещето
Може би бихте си помислили, че планирането на пенсиониране ще бъде неразбиращо за тази млада група, която гледа родители и баби и дядовци да се борят толкова много с рецесии, спестявайки пари и бум на недвижими имоти. Те трябва да знаят, че социалното осигуряване и фирмените пенсионни планове вече не са надеждни варианти за доходи при пенсиониране - особено последната, тъй като работодателите от частния сектор избягват плановете с дефинирани доходи в полза на планове с дефинирани вноски като 401 (к) планове, които много изместват, ако не всички, на тежестта за спестяване върху служителя.
Но те изостават. За да бъдем справедливи, начинът, по който в момента са структурирани пенсионноосигурителните планове, затруднява младите хора да отделят пари: Вноските са доброволни, обвързани с вашия работодател и ако имате достатъчно късмет да имате достъп до план, осигурен от работодател, вие ' бъдете още по-късметливи, ако вашият работодател допринесе с нещо (в днешно време фирменият мач от 5% от вноската на 401 (k) на служителя се счита за голяма работа - далеч от 100%, който характеризира мачовете през 90-те години). На всичкото отгоре, избиването на мрежи за икономическа и социална сигурност през последните 40 плюс години направи пенсионните спестявания уязвими при спешни изтегляния.
Могат ли хилядолети да се оттеглят?
Част от проблема изглежда е, че добър процент от Millennials - общо 26% - се надяват, че или техните покупки на лотарийни билети ще се изплатят, или че ще наследят пари, които да използват за пенсионно спестяване, според проучване от 2015 г. на Застрахования Институт за пенсиониране и Център за генерационна кинетика. При такива нереалистични очаквания, една добра четвърт от тях вероятно ще се борят финансово през пенсионните години.
Друга причина за безпокойство: Пълните 70% от анкетираните вярват, че пенсионерите ще могат да оцелеят на $ 36 000 годишно. Проблемът с това схващане е, че през 2016 г. средните годишни разходи за тези на възраст от 65 до 74 години са били 48 885 долара годишно, според Бюрото по трудова статистика.
Освен това, когато поколението Y се оттегли, 36 000 долара няма да купуват това, което преди: „С цената на стоки, храни и жилища на толкова надути цени сега, Millennials няма да могат да живеят от 36 000 долара годишно при пенсиониране, Въз основа на инфлацията от 3%, днес стойността от 36 000 долара ще бъде намалена до 14 831, 52 долара за 30 години “, казва Карлос Диас-младши, управител на богатството, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. Несъответствието в възприетото пенсионно финансиране нуждите лесно биха могли да доведат до финансово бедствие за Милениалите в пенсионна възраст.
Трети фактор, който може да остави Millennials силно недооценен за пенсиониране, е избягването им на фондовия пазар. Проучване в Bankrate установи, че само 33% от хората под 30 години са притежавали акции през 2016 г. - до голяма степен поради липса на средства, въпреки че Голямата рецесия и пазарните загуби Millennials преживяха и наблюдават опита и това остави някои от тях страх от инвестиране в акции. Всъщност друго проучване от Bankrate установи, че Millennials предпочитат пари три пъти повече от акции за дългосрочни инвестиции. Въпреки че тяхната предпазливост е разбираема, това също е пагубно: Фондовата борса в продължение на дълги разстояния е довела до степента на възвръщаемост, която се колебае в диапазона от 10%; и тези, които започват да инвестират млади, се възползват от тези допълнителни години.
Как инвестират хилядолети
Въпреки че понякога Millennials може да бъде предпазлив при инвестирането, наличието на инструменти в социалните медии прави по-лесно и по-удобно да се учи на тази възрастова група - и всъщност проучване на мениджъра на активи BlackRock установи, че 45% от Millennials са по-заинтересовани от инвестиране на фондовия пазар днес, отколкото са били само преди пет години. В опит да се уверят, че те не изпитват същите проблеми като предишните поколения, Millennials подхождат да инвестират по съвсем различен начин от родителите и бабите и дядовците. Докато Бейби Бумърс отделя само средно 11% за инвестиране, Millennials, които могат да спестят, отлагат 18%, показва проучването BlackRock.
Като се има предвид любовта им към всичко, свързано с технологиите, би трябвало да е малко изненада, че Millennials се възползват от различни високотехнологични и социални средства за медии, които им позволяват да вложат богатството си в инвестиционните средства по свой избор. Вече използват платформи за социални мрежи, уебсайтове и мобилни приложения, за да направят всичко - от следване на съвети за събиране на акции до намиране на финансови планиращи устройства.
Вече няма съвети за запаси, които се предават по голф игрището. Когато Millennials искат да закупят акции, те не посягат към телефона, който да звъни на брокер (те така или иначе са малко недоверчиви към финансовите специалисти). Днес всичко, което е необходимо, са няколко кликвания върху приложение за Millennials за преглед на проспект, получаване на съвети и дори ангажиране на средства и те възнаграждават компании, които им позволяват да го направят. Според The Wall Street Journal, повече от 30% от анкетираните Millennials наскоро заявиха, че са по-лоялни към марките, които са актуални по отношение на технологиите. Фактори като социална отговорност и екологична отговорност също често играят ключова роля в мястото, където Millennials влагат парите си.
Хората под 35-годишна възраст са по-склонни да се възползват и от онлайн инструменти за наблюдение на своите инвестиции, съобщава E * TRADE. С такива инструменти инвеститорите могат да преглеждат портфейлите си по всяко време, а не да чакат пристигането на тримесечните отчети по пощата и тази група се възползва напълно: Докладът на BlackRock установява, че докато Baby Boomers прекарват само средно два часа, преглеждайки своите инвестиции всеки месец, Millennials отделят до седем часа на месец (нищо чудно, че доклад от Forbes установява, че през последните няколко години повече от 1 милиард долара са били прехвърлени в свързани с технологични компании за лични финанси, особено стартъпи, насочени към младите инвеститори с мобилни устройства -позволени, удобен за ползване софтуер и платформи).
Нова порода инструменти за инвестиране
Tip'd Off е сред най-популярните инструменти за социални медии, които в момента се използват от Millennials. Тази платформа за социални инвестиции, базирана на Bay Area, дава възможност на връстниците си да си помагат взаимно да инвестират в фондовия пазар. Тук както начинаещи, така и опитни инвеститори са в състояние да споделят информация и съвети. Платформата дори дава възможност на новите инвеститори да имитират действията на инвеститорите с доказан опит.
Други приложения, които се харесват на Millennials, включват:
- Wealthfront: Система за управление на богатството, Wealthfront набляга на характеристиките на разпределение на активите с ниски такси.
- FutureAdvisor: Този онлайн съветник за инвестиции предлага възможност за автоматично управление на инвестиции за ниска такса.
- SigFig: Тази безплатна лична финансова услуга предоставя на потребителите автоматизирани инвестиционни съвети.
- LearnVest: Новите инвеститори, които може да се нуждаят от помощ при създаването на персонализиран финансов план, могат да използват тази платформа, за да се сближат със своя личен планиращ.
- Монетен двор: Монетен двор работи като компилира всички финансови сметки на потребителя в единна уеб базирана платформа, където те могат да бъдат анализирани и наблюдавани. Потребителите могат да преглеждат всичките си средства с отделни салда на сметки от своя смартфон, компютър или таблет. Освен това Монетен двор дава възможност за синхронизиране на инвестиции, банкови сметки и дебитни и кредитни карти, след което се категоризират движението на пари и разходи в зависимост от това къде се харчат.
- Жълъди: Това инвестиционно приложение е насочено конкретно към Милениали, които може да нямат много пари за инвестиране. Жълъдите проследяват покупките на дебитни и кредитни карти и закръглят тези покупки до най-близкия долар, след това взема разликата и я оставя настрана за инвестиране. След като достига общо $ 5, Acorns инвестира парите в избрани от потребителя инвестиционни портфейли.
Изгледът на хилядолетието
Милениалите често виждат траекториите на кариерата си и пенсионирането си по различен начин от начина, по който родителите и бабите и дядовците са виждали своите. Често наричани „моменталното поколение на удовлетворението“, те не искат да работят първо за голяма компания, а по-късно се опитват да се занимават с нещо и да се радват на живота. Те искат да упражняват амбициите си сега, независимо дали това означава да отидете на мечтана работа веднага от колежа, да работите за обещаващо стартиране на някой друг или да създадете независим от местоположението бизнес. Те искат работа, която позволява страхотен баланс между работа и живот, докато са млади, така че не им се налага да чакат да пътуват, да създават свои собствени организации с нестопанска цел или да преследват хобита. Може дори да планират да не се пенсионират изобщо, защото обичат работата си.
Предприемач за цял живот
Много милениали виждат себе си да работят завинаги, но не защото очакват да бъдат принудени в тази ситуация от лоша икономика или лошо финансово планиране. Те предвиждат кариера през целия живот заради страстта си към това, което правят.
„Взех много по-различен подход от моите родители“, казва Майкъл Солари, най-малко сертифицираният финансов плановик и директор с Solari Financial Planning, базирана в Ню Хемпшир компания за финансово планиране, базирана само на такси, с офиси в Бедфорд и Нашуа. „Първоначално, когато излязох от колежа, поех по нормалния път, като работя за голяма компания, но след като бях уволнен през 2009 г. реших да взема кариерата си в свои ръце“, казва той. „Обичам финансовото планиране, затова започнах да работя за създаването на собствена фирма.“
Миналата година Solari стартира своята компания, която се грижи за млади професионалисти. „Толкова съм доволен от решението си и смятам да работя, докато не мога физически“, казва той. Той се радва на способността да създава свой собствен график, за да му осигури баланс между професионален и личен живот, което е най-важно за него, тъй като наблюдава родителите му да са привързани към техните компании. „Пенсионирането е за хора, които са недоволни от кариерата си“, казва Солари.
Дори и да планирате да работите през целия си живот, както е Солари, все пак трябва да спестите за пенсиониране; имате нужда и от предпазна мрежа, в случай че не можете да работите завинаги поради болест или увреждане - или защото сте изтласкани от работата си и не можете да намерите друга. И ако един ден промените решението си, като приоритети ще оцените възможността да имате гъвкавостта, която ще ви осигурят пенсионните спестявания. Да накарате парите си да работят за вас е добра идея, независимо какви са житейските ви планове. Ако сте млад, това не отнема много: Инвестирането на 100 долара на месец на фондовия пазар за следващите 30 години би ви донесло 117 000 долара, като се предполага 7% възвръщаемост; направете тази инвестиция за следващите 40 години и ще получите повече от $ 248 000.
Друг интелигентен финансов ход е закупуването на дългосрочна застраховка за инвалидност, докато сте млади и здрави, което ви дава възможност за по-добри премии.
Изключително ранно пенсиониране
Може би най-известният защитник на оттеглянето невероятно рано в живота е Джейкъб Лунд Фискер, създател на уебсайта за ранно пенсиониране и автор на едноименна книга. Фискер, родом от Дания, станал постоянен жител на САЩ на 31 години, пише, че сегашната му нетна стойност е 64 години от годишните му разходи и пасивният му доход е два пъти повече от нужния му. Той постигна финансова сигурност и пълноценен начин на живот, въпреки не впечатляващ доход и сега живее с около 7000 долара годишно, въпреки че е в скъпата зона на залива Сан Франциско.
Екстремното ранно пенсиониране не е за всички. Трябва да сте готови да бъдете „странни“, като правите неща, като ограничавате бюджета си за храна на домакинството до 50–75 долара на човек на месец, не притежавате кола, предхождате кабелна телевизия, избягвате фантастична сватба и скъп меден месец, прескачайте училищното училище, освен ако не сте получавате пълна стипендия и зашеметяващо скъпо жилище. Като жертвате начин на живот, ориентиран към потребителите, може да успеете да натрупате достатъчно голямо яйце за гнездо в сравнително млада възраст, за да можете да се пенсионирате много рано, дори на 30, както е направил Fisker, и да живеете от инвестиционния си доход. Някои начини да изградите това значително яйце за гнездо в началото на живота си: десетилетие на изключително упорит труд, невероятен предприемачески успех или постъпления от продажбата на акции от стартирането, което помогнахте да слезете от земята. Излишно е да казвам, че това е формула, която не всеки може да използва.
Но ако можете и имате желание да оцветите извън редовете на онова, което повечето американци считат за нормално, пенсионирането рано означава да се научите да създавате и следвате бюджет и да инвестирате в индексни фондове и ETF. Ще трябва да си осигурите здравно осигуряване, но може да изберете да се самозастраховате в други области. Ще ви трябва спешен фонд (всеки го прави). Също така ще трябва да направите математиката, за да разберете колко богатство трябва да трупате, колко бързо и скоростта, с която можете спокойно да го изтеглите, за да постигнете житейските си цели, запазвайки достатъчно главница, за да продължите да генерирате доход. Но ако времето е по-важно за вас от парите, пише Fisker, може да откриете, че се нуждаете от много по-малко от препоръчителните 1 милион долара за пенсионни спестявания и следователно можете бързо да натрупате необходимите си спестявания.
Частично пенсиониране сега
Джон Crabtree, 28, от Sodus, Mich., Се нарича ефективно частично пенсиониран. Работата му като изпълнител по поддръжката на атомните централи по време на прекъсвания на зареждане на гориво се извършва най-вече през пролетта и есента, което му дава лято и зими. „Живеем сравнително ефикасно и спестяваме 30% от доходите си“, казва той. „20% влизат в пенсионни сметки с преференциални данъци, а 10% - към изплащане на къщата ни по-рано. Ние планираме изплащането на къщата, преди децата ни да започнат колеж и да са изградили достатъчно богатство, за да можем да се пенсионираме до 45-годишна възраст. ”Той казва, че наистина се радва на работата си и може да избере да работи от осем до 12 седмици в годината при ранно пенсиониране.
Живеенето на частично пенсиониран начин на живот е най-умереният подход, но може би най-сложно да се планира финансово, тъй като имате един крак в лагера на работа завинаги и един крак в лагера за крайно ранно пенсиониране. Вашият набор от потенциални работни места се свива, защото 40-часовите работни седмици не са за вас; по принцип се нуждаете от работа на непълно работно време с заплащане, по-добро от непълно работно време, така че не само можете да си позволите да работите по-малко сега, но и да спестите за бъдещето. Можете да постигнете тази цел чрез освобождаване от свобода по свой собствен график или като стартирате или работите за независим от местоположението бизнес, който ви позволява да комбинирате работа и пътуване, работа и кулинарно училище, работа и доброволчество или работа и каквото и да е вашето призвание.
Както при ранното пенсиониране, ключово е бюджетирането и минимизирането на разходите; това ще ви позволи да изживеете доходите от по-малко часове работа и да си позволите всякакви разходи, свързани с неработещата ви дейност. Вашата дългосрочна стратегия за спестяване и инвестиране трябва да се основава на това дали искате частично пенсиониране сега плюс да работите завинаги - или частично пенсиониране сега плюс конвенционално пенсиониране (или ако наистина сте извънредно, частично пенсиониране сега и ранно пенсиониране).
Долния ред
Дейвид Дж. Брадли, 23-годишен предприемач и студент по MBA със седалище в Провиденс, РИ, обобщава колко милениали се чувстват за пенсиониране - и като цяло, живот.
„Опитът за пенсиониране трябва да се живее през целия живот“, казва той. „Това може да отнеме допълнителна работа и изграждане на пасивни потоци от доходи за бъдещето“, но той не иска да чака 40 години, за да се възползва от предимствата. "Искам да пътувам, докато съм млад, да направя моя график подходящ за това, което искам да правя повече от това, което другите ми казват да правя, и да живея идеалния си живот", казва той. Докато ценностите му го принуждават да се съобразява с това как харчи парите си, той съсредоточава дискреционния си доход върху това да взема поне една ваканция всяка година и да извършва различни дейности и опит толкова често, колкото е възможно.
„В крайна сметка това е пенсионирането, златният век на нашия живот, нали?“, Казва Брадли. „Така че защо да не започнем сега, ако можем?“
Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.